Como as Neobancos estão a mudar a forma como usamos cartões de crédito e débito

April Miller é a Editora-Geral da ReHack Magazine.

Descubra as principais notícias e eventos de fintech!

Subscreva a newsletter da FinTech Weekly

Lida por executivos da JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna e mais

Os neobancos são instituições financeiras digitais, orientadas pela tecnologia, construídas em torno de aplicações, APIs e tomadas de decisão automatizadas, em vez de balcões e processamento em lote. Estão a redefinir hábitos quotidianos de crédito e débito, desde a rapidez com que um cartão pode ser emitido até ao grau de granularidade com que os gastos podem ser controlados. À medida que a inteligência artificial (IA) amadurece nos sistemas bancários modernos, os cartões estão a tornar-se ferramentas programáveis para segurança, gestão de orçamentos e controlo do fluxo de caixa.

A Fundação Tecnológica com IA e Automação

Os neobancos funcionam com infraestrutura cloud-native, preparada para ingestão contínua de dados e iteração rápida. Essa arquitetura permite pontuar transações à medida que acontecem e automatizar fluxos de trabalho do back-office. Bancos legados podem adicionar estas capacidades, mas muitos ainda enfrentam dificuldades com núcleos fragmentados, ciclos de publicação mais lentos e modelos de risco concebidos para reconciliação retardada.

Os sinais de investimento em IA indicam para onde a indústria se está a encaminhar. As previsões de mercado esperam que a IA no setor bancário cresça a partir da base de 2020 para mais de $64 mil milhões até 2030, refletindo a rapidez com que a automação se está a tornar central para o design dos produtos.

A adoção varia amplamente entre bancos, e essa diferença pode determinar a segurança e a competitividade. As instituições que avançam mais depressa podem detetar fraudes mais cedo e disponibilizar controlos de cartão mais robustos, enquanto os adotantes mais lentos correm o risco de ficar atrás em termos de proteção e experiência do cliente.

De acordo com um estudo da IBM, apenas 8% dos bancos desenvolveram IA generativa de forma sistemática em 2024, enquanto 78% a perseguiram através de iniciativas táticas. O estudo associou uma integração mais profunda de IA a menos interrupções de serviço e a uma maior satisfação do cliente em TI. Os neobancos muitas vezes veem estes ganhos mais cedo porque os seus sistemas suportam atualizações de modelos mais rápidas e respostas automatizadas.

Um Novo Padrão para Cartões do Consumidor

O comportamento dos cartões dos consumidores está a deslocar-se para instituições que se assemelham mais a produtos de software orientados para a segurança do que a contas tradicionais. A confiança faz parte dessa mudança — 54% dos consumidores a nível global confiam pelo menos numa grande empresa de tecnologia mais do que nos bancos. Isto é um sinal de que a experiência e a competência percebida influenciam o lugar onde as pessoas se sentem mais seguras ao gerir dinheiro e dados de identidade.

Experiência de Utilizador Radicalmente Melhorada

Os cartões dos neobancos são geridos como endpoints configuráveis, com notificações em tempo real das compras a reduzirem a janela do “pagamento desconhecido” em que os atacantes dependem. A análise de gastos também é executada quase em tempo real, ajudando os titulares do cartão a detetar indícios de expansão de subscrições, anomalias de comerciantes e geografias invulgares antes de se tornarem estornos/chargebacks.

As ações do ciclo de vida do cartão também acontecem a partir dentro da aplicação. Congelar e descongelar contas, definir regras de viagem, alterar PINs e provisionar um cartão para uma carteira móvel podem ser tratados após algumas ações autenticadas. O detalhe-chave é a redução da latência. Uma visibilidade e resposta mais rápidas comprimem o raio de impacto tanto da fraude como da tomada de conta.

Segurança e Controlo Avançados

Os neobancos aplicam tipicamente pontuação de risco assistida por IA em sinais do dispositivo, contextos de transação e padrões de comportamento. Estas incluem a ligação do dispositivo e a deteção de anomalias.

Alguns oferecem controlos que suportam a modelação de ameaças para fraude com cartões online. Os cartões virtuais podem limitar a utilidade dos dados do cartão roubado ao reduzir a reutilização. Limites por comerciante ou categoria e alertas sensíveis à localização também podem bloquear gastos inesperados ou acionar verificações adicionais quando uma atividade se desvia de padrões normais.

Embora estes mecanismos não eliminem a fraude, transformam a segurança de uma função escondida no back-end numa área de controlo ativa, na qual o utilizador pode participar na contenção.

Revolucionar o Uso de Cartões Comerciais

Para pequenas e médias empresas, os neobancos posicionam os cartões como infraestrutura operacional. A banca empresarial tradicional trata frequentemente cartões, crédito e tesouraria como produtos separados, com fluxos de onboarding distintos. Os neobancos unificam estas capacidades numa única interface, com acesso baseado em papéis, controlos programáveis e integrações que se adequam às equipas modernas de finanças.

O resultado é um controlo financeiro mais apertado sem adicionar carga administrativa. As empresas podem ligar a banca aos sistemas de contabilidade, plataformas de payroll e processadores de pagamentos, e depois usar essas ligações para automatizar a aplicação de políticas. Uma melhor linhagem de dados e uma categorização mais rápida reduzem, assim, as zonas cegas onde a fraude e falhas de conformidade prosperam.

Atribuição de Crédito e Underwriting Potenciados por IA

Os neobancos usam automação para avaliar dados de fluxo de caixa, faturas, históricos de pagamentos e atividade das contas, ajustando limites ou disponibilizando crédito mais rapidamente do que em ciclos de revisão manuais. A automação de ponta a ponta também melhora a gestão de risco em todo o ciclo de concessão de crédito ao analisar grandes volumes de demonstrações financeiras, históricos e sinais de mercado para chegar a decisões de crédito informadas e reduzir a exposição a perdas.

A automação muda a forma como as empresas usam os cartões diariamente. Com underwriting mais rápido, uma empresa pode aceder ao crédito mais cedo e, em seguida, continuar a utilizá-lo sem a interrupção constante que acontece quando as avaliações se arrastam. A monitorização contínua também mantém o processo em movimento. Se uma transação parecer arriscada, o sistema pode intervir imediatamente ao reduzir um limite, iniciar uma verificação rápida ou sinalizar um fornecedor.

Gestão de Despesas Simplificada

Em vez de passarem à volta um único cartão corporativo, as equipas de finanças podem fornecer a cada funcionário, projeto ou fornecedor o seu próprio cartão e definir regras específicas. Um prestador externo pode obter um cartão que funciona apenas durante uma semana. Um cartão de projeto pode ser limitado a certos comerciantes. Uma categoria de alto risco pode ser bloqueada de forma direta. Os recibos também podem fluir automaticamente, para que as despesas sejam correspondidas e codificadas mais cedo.

Do ponto de vista da cibersegurança, a segmentação reduz o valor de quaisquer credenciais comprometidas individualmente. Os cartões virtuais podem ser rodados com frequência, o acesso dos funcionários pode ser revogado instantaneamente e padrões anómalos de despesas podem acionar as equipas de finanças e de segurança.

O que Isto Significa para a Banca Tradicional

Os bancos incumbentes estão a responder aos neobancos, em parte porque os clientes procuram agora alertas instantâneos, congelamentos self-service e fluxos de contestação nativos da aplicação como funcionalidades base. Os reguladores também estão atentos a como a IA altera o risco e a resiliência, especialmente quando os modelos dependem de fornecedores terceiros ou introduzem novas superfícies de ataque.

A Reserva Federal dos EUA chegou mesmo a enfatizar a necessidade de equilibrar inovação com segurança, solidez e práticas de gestão de risco em evolução à medida que a adoção de IA se expande. Os supervisores na Europa também descreveram bancos a usar IA para pontuação de crédito e deteção de fraude à medida que a adoção se torna mais mainstream.

Próximos Passos para uma Utilização de Cartões Mais Segura e Inteligente

Os cartões agora atuam como controlos inteligentes para identidade, risco e fluxo de caixa. Os neobancos impulsionaram essa mudança ao usar IA e automação para acelerar processos para uma variedade de serviços financeiros. À medida que estes sistemas melhoram, o uso de crédito e débito vai adaptar-se em tempo real, mantendo-se mais seguro e integrando-se de forma mais natural nos gastos diários e nas operações do negócio.