A implementação abrangente acelera o progresso, explorando o modelo "Seguro+" no setor de cuidados de saúde a longo prazo e bem-estar

A cuidadora da sua companheira de longa data, há mais de 27 anos, residente em Changzhou, província de Jiangsu, Zhou Yuren, utilizou “chuva a tempo oportuno” para descrever o papel do seguro de cuidados de longa duração (adiante, “seguro de cuidados de longa duração”). As suas palavras também evidenciam o significado do seguro de cuidados de longa duração para dezenas de milhões de famílias com pessoas dependentes. Recentemente, o Gabinete do Comité Central do Partido Comunista da China e o Gabinete do Conselho de Estado publicaram a “Opinião sobre o Aceleramento da Criação de um Sistema de Seguro de Cuidados de Longa Duração” (adiante, “Opinião”), que clarifica a criação, aproximadamente em 3 anos, de um sistema de seguro de cuidados de longa duração que cubra toda a população e coordene zonas urbanas e rurais. Isto marca que esta “sexta cobertura” da segurança social passa oficialmente da fase de ensaio localizado para uma nova etapa de implementação a nível nacional.

Os entrevistados consideram que, após quase dez anos de ensaio, o seguro de cuidados de longa duração já se tornou um importante sistema de proteção de retaguarda para responder ao envelhecimento da população no nosso país. As seguradoras, como força central de participação social, irão atuar de forma abrangente desde os serviços de gestão até à inovação de produtos, injectando um dinamismo crucial na construção de um sistema de garantia de cuidados de vários níveis.

Implementação da política

As seguradoras respondem activamente

A publicação da “Opinião” definiu um calendário temporal claro para a implementação do seguro de cuidados de longa duração a nível nacional. As principais empresas de seguros responderam imediatamente às disposições da política, incorporando o desenvolvimento do seguro de cuidados de longa duração no planeamento estratégico das empresas.

Ding Xiangqun, presidente do Grupo PICC, afirmou numa recente conferência de divulgação de resultados do ano de 2025 que irá implementar de forma séria a “Opinião”, desenvolvendo de forma estratégica o seguro de cuidados de longa duração. Disse que irá promover activamente a transição da PICC China de fornecedor de produtos de seguro para fornecedor de serviços de seguro, ou seja, de uma abordagem anterior de simplesmente vender produtos de seguro para um modelo “produto + serviço”, estabelecendo um mecanismo de ligação mais estreito entre os produtos de seguro e os serviços de cuidados para idosos. Com foco nos grupos com dependência e demência, irá aperfeiçoar o serviço “seguro + cuidados para idosos”, explorando um ecossistema de cuidados para idosos diversificado que abrange “cuidados comunitários para idosos, cuidados para idosos em casa e cuidados para idosos em instituições”.

Ao mesmo tempo, o assistente do presidente executivo do China Life e também o director-geral actuário, Hou Jin, afirmou recentemente que o China Life irá, com uma atitude responsável como empresa, com fornecimento de serviços de alta qualidade e com gestão operacional profissional, contribuir activamente para uma implementação estável e ordenada do seguro de cuidados de longa duração, através da força do China Life.

Desde o arranque dos ensaios em 2016 até hoje, o seguro de cuidados de longa duração obteve muitas conquistas substanciais, lançando uma base sólida para a implementação a nível nacional. Neste processo, várias empresas de seguros já participaram profundamente nos negócios do seguro de cuidados de longa duração.

De acordo com Hou Jin, desde 2016 o China Life tem participado activamente em mais de 70 projectos de ensaio do seguro de cuidados de longa duração, acumulando capacidade profissional e experiência abundante. Possui capacidade de assumir trabalhos de toda a cadeia do seguro de cuidados de longa duração, tendo formado um conjunto de sistema de gestão operacional para serviços abrangentes e com rigor profissional; ao mesmo tempo, organizou equipas de serviços profissionais com cobertura ampla, elevada qualidade e forte capacidade, capazes de proporcionar aos segurados uma experiência de serviço de alta qualidade no seguro de cuidados de longa duração.

De forma geral, durante o período de ensaios do seguro de cuidados de longa duração, as diferentes localidades exploraram modelos diversificados de serviços, como cuidados domiciliários, cuidados comunitários e cuidados em instituições. O Estado já listou um catálogo nacional unificado de 36 tipos de projectos de serviços de cuidados. Actualmente, o número total de instituições de serviços de cuidados de longa duração designadas a tempo completo a nível nacional já atingiu 12k, com cerca de 370k profissionais; até ao final de 2025, o número total de profissionais de cuidados de longa duração a nível nacional ultrapassou 10k, alcançando basicamente a existência de profissionais com licença e aptos para trabalhar em todas as províncias.

Zhu Minglai, director do Centro de Investigação em Economia da Saúde e Segurança Social Médica da Universidade de Nankai, disse ao repórter do “Diário do Tesouro de Valores Mobiliários” que as seguradoras comerciais são participantes importantes no avanço dos ensaios do seguro de cuidados de longa duração. No âmbito da gestão do seguro de cuidados de longa duração de natureza pública, elas desempenham vantagens profissionais, participando de forma profunda em gestão de ponta a ponta, como ligação financeira, avaliação de dependência e supervisão da qualidade do serviço, melhorando a eficiência de gestão e a qualidade do serviço, formando um modelo replicável e divulgável; ao mesmo tempo, ao desenvolverem explorações diversificadas no domínio do seguro de cuidados de longa duração comercial, tornam-se uma ponte importante entre a garantia básica e as necessidades diferenciadas do mercado.

A “Opinião” clarifica ainda mais o enquadramento central do sistema do seguro de cuidados de longa duração, estabelecendo regras claras para o desenho de taxas, o método de pagamento e o nível de benefícios. Na fase inicial do sistema, o foco recai sobre pessoas com dependência grave; no futuro, será estudada a expansão progressiva do âmbito dos beneficiários. Através de uma definição de benefícios centrada nos serviços — em princípio, sem concessão directa de numerário — será possível resolver de forma efectiva as dificuldades de cuidados para pessoas dependentes, mitigando a dor social de “uma pessoa dependente desequilibra toda a família”.

Desenvolvimento desencontrado

Criar um novo percurso de “seguro +”

Com a definição da meta de implementação nacional em 3 anos, o seguro de cuidados de longa duração não só se tornou um importante sistema de retaguarda para responder ao envelhecimento da população no nosso país, como também um promissor percurso para instituições de seguros participarem na governação social e explorarem o modelo “seguro +” na área de cuidados de saúde e cuidados continuados para idosos (conhecida como “conforto e saúde para idosos”). As seguradoras comerciais recebem novas oportunidades de desenvolvimento e, simultaneamente, assumem mais responsabilidades na indústria.

Zhou Jin, sócio consultor da Tiaoyi International Finance, disse ao repórter do “Diário do Tesouro de Valores Mobiliários” que o seguro de cuidados de longa duração é, por um lado, um sistema de retaguarda para responder ao desafio do envelhecimento da população no nosso país e, por outro, um grande campo de mercado para instituições de seguros participarem na governação social e equilibrar o valor comercial. Além disso, é um promissor percurso para explorar o modelo “seguro +” na área de cuidados de saúde e cuidados continuados para idosos.

Zhou Jin acrescentou ainda que, num sistema de garantia de cuidados de longa duração a vários níveis, o seguro comercial de cuidados de longa duração precisa de concretizar um desenvolvimento desencontrado com o seguro público de cuidados de longa duração. Pode actuar de forma precisa em três dimensões: público-alvo, necessidades complementares e personalização de produtos. Em primeiro lugar, abranger pessoas com dependência moderada e demência que ainda não foram integradas no seguro público de cuidados de longa duração, bem como grupos especiais como crianças com autismo; Em segundo lugar, satisfazer necessidades de nível mais elevado, como cuidados personalizados de alta gama, reabilitação e convalescença, para além da garantia básica; Em terceiro lugar, inovar no desenvolvimento de produtos característicos, como seguro de cuidados de longa duração com vantagens fiscais, seguro para doenças graves e conversão de responsabilidade entre seguro de vida e responsabilidades de cuidados.

Zhu Minglai também entende que, no futuro, o nosso país irá construir um sistema de garantia de cuidados de longa duração a vários níveis — “seguro público de cuidados de longa duração para garantir o básico, seguro de cuidados de longa duração orientado para beneficiar o público para colmatar lacunas e seguro comercial de cuidados de longa duração para melhorar a qualidade”. Além disso, para que o seguro de cuidados de longa duração realmente produza efeito, é necessário que as seguradoras aprofundem ainda mais a integração de “seguro + serviços”, quebrando o modelo simples de indemnização. Os serviços de cuidados de longa duração devem ser incorporados como núcleo do pagamento/indemnização: através de uma cooperação profunda com instituições de cuidados e até participação na construção de instituições, permitir que as pessoas dependentes tenham efectivamente acesso a serviços de cuidados profissionais e convenientes.

Existem oportunidades e desafios em simultâneo, e a implementação a nível nacional do seguro de cuidados de longa duração ainda precisa de encarar directamente os problemas enfrentados na fase de ensaio. Zhou Jin considera que, actualmente, o desenvolvimento do seguro de cuidados de longa duração enfrenta três grandes desafios centrais: primeiro, a insuficiente estabilidade dos canais de financiamento — é necessário explorar padrões de financiamento mais científicos e refinados e mecanismos de rateio para resolver o problema da sustentabilidade dos fundos; segundo, a necessidade de aumentar a participação das instituições comerciais, já que a proporção de contribuições comerciais, tanto de indivíduos como de empresas, é relativamente baixa, e o papel dos mecanismos de mercado ainda não se encontra plenamente em actividade; terceiro, existem diferenças regionais nos padrões de serviços da indústria, faltando normas unificadas a nível nacional para avaliação da dependência e classificação dos serviços de cuidados.

Face aos problemas acima, Zhou Jin considera que a ideia central de resolução consiste em impulsionar em simultâneo, com duas rodas motrizes, a normalização e a mercantilização: por um lado, normalizar infraestruturas básicas da indústria e unificar padrões de serviço, para solidificar a base para a implementação a nível nacional; por outro lado, aumentar a força de contribuição de capital comercial e de instituições mercantilizadas, equilibrando as duas necessidades — participação das seguradoras na governação social e concretização de objectivos comerciais. Com base em mecanismos mercantilizados, integrar recursos e, em conjunto, promover uma transformação abrangente em que a diversificação dos canais de financiamento, a popularização da perceção dos cidadãos e a normalização dos padrões de qualidade do serviço sejam tratadas de forma global.

De forma geral, os entrevistados consideram que, com a implementação gradual do seguro de cuidados de longa duração a nível nacional, o seguro público de cuidados de longa duração e o seguro comercial devem desenvolver-se de forma coordenada e desencontrada. No futuro, o nosso país irá continuar a aperfeiçoar o sistema de garantia de cuidados de longa duração a vários níveis, tecendo continuamente uma rede de protecção para o grupo de pessoas dependentes, resolvendo eficazmente a ansiedade dos cuidados nas famílias com pessoas dependentes e fornecendo um suporte sólido para lidar activamente com o envelhecimento da população.

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