ACH e o caminho para pagamentos preparados para o futuro

O ACH é uma parte crítica da infraestrutura de pagamentos dos EUA, impulsionando uma parcela significativa do volume de transações e suportando casos de utilização importantes, como pagamentos a fornecedores, folha de pagamentos e muitos outros. Apesar da concorrência de vias mais recentes que servem propósitos semelhantes, o ACH continua a crescer a um ritmo notável.

Num PaymentsJournal Podcast, Radha Suvarna, Chief Product Officer of Payments na Finastra, e James Wester, Co-Head of Payments na Javelin Strategy & Research, analisaram por que razão os pagamentos em ACH permaneceram tão resilientes e valiosos, e destacaram os benefícios para instituições financeiras que consideram oferecer pagamentos em ACH aos seus clientes.

O Antigo Volta a Ser Novo

Quando se fala de fintech no contexto da modernização dos serviços financeiros, muitas vezes existe a suposição de que “antigo” significa ultrapassado e “novo” significa superior. Embora o ACH seja considerado uma via legada, continua a ser altamente fiável. Foi concebido para um tipo específico de pagamento: transações de alto volume e previsíveis que precisam de ser agendadas, como pagamentos de salários ou pagamentos de contas.

“Uma das razões pelas quais o ACH continua a crescer é porque conseguimos fazer o planeamento desses pagamentos previsíveis”, disse Wester. “Se conseguir planear tudo isso com antecedência, torna-se uma excelente via para lidar com esses tipos de pagamentos.”

Um Motor Moderno de Pagamentos em ACH

Olhando para o futuro, o ACH tem de se tornar compatível com versões futuras em paralelo com outras vias de pagamento. A habilitação da compatibilidade com versões futuras permite que a indústria alavanque novas tecnologias, como a inteligência artificial, e as integre de forma perfeita com o ACH, impulsionando melhorias em áreas como deteção de fraude e automação.

Então, como é que um motor moderno de pagamentos em ACH se parece, do ponto de vista operacional? Em primeiro lugar, e acima de tudo, tem de ser cloud-native e modular. Deve aproveitar tecnologias modernas, como microsserviços e capacidades baseadas em API, para se ligar de forma perfeita tanto a sistemas a montante como a jusante. A plataforma deve também ser arquitetada para aumentar ou reduzir volumes conforme necessário, reconhecendo que o ACH não tem necessariamente de funcionar continuamente ao longo do dia e apresenta picos de volume.

“Se conseguirmos dimensionar a infraestrutura para cima e para baixo, conforme necessário, para impulsionar um custo total de propriedade mais eficiente, isso seria um valor acrescentado significativo”, disse Suvarna. “Seria particularmente eficaz em janelas de elevada capacidade de processamento.”

Outro componente importante da compatibilidade com versões futuras é a capacidade de testar novos casos de utilização e permitir experimentação rápida. Por exemplo, o encaminhamento inteligente entre pagamentos por lotes e pagamentos em tempo real poderia ser oferecido como um serviço de valor acrescentado. Para determinar se capacidades desse tipo criam um impacto significativo, as organizações precisam de plataformas que permitam testes rápidos, com a capacidade de falhar rapidamente ou de escalar resultados bem-sucedidos.

As instituições financeiras podem contar com uma solução moderna de ACH para se integrar com sistemas cloud-native e orientados por API, permitindo lançamentos mais rápidos e eficientes de novas ofertas.

Também é importante notar que, embora a compensação do ACH em si ainda não tenha transitado para a ISO 20022, muitas empresas já a estão a usar nas suas submissões. Uma plataforma moderna de ACH tem de conseguir lidar tanto com isso como com a migração eventual do sistema de compensação, de forma perfeita, ao mesmo tempo que acomoda os fluxos de trabalho complexos já construídos em torno do ACH hoje.

Procurar ROI: Custo

O ROI do ACH pode ser visto através de duas lentes principais: custo e receita. Do lado do custo, a primeira consideração é a infraestrutura. As plataformas construídas sobre tecnologias open-source e pilhas de software modernas tendem, em regra, a ser menos dispendiosas do que os sistemas legados.

O segundo impulsionador de custo é a manutenção e a melhoria do software. À medida que surgem novos casos de utilização em segmentos corporativos e de retalho, e à medida que as especificações continuam a evoluir, acompanhar as alterações impulsionadas pelo negócio e pelas normas pode ser muito caro para plataformas legadas.

“Há menos programadores de software disponíveis para codificar em algumas das tecnologias mais antigas, como COBOL”, disse Suvarna. “O que significa que não há muitos programadores por aí para fazer as alterações necessárias para o futuro previsível. As funções especializadas de infraestrutura em que há uma pessoa que realmente conhece o sistema, essas obviamente tornam-se mais caras.”

A terceira área de custo é a operação. Hoje, o tratamento de exceções e os retornos para o ACH são frequentemente geridos separadamente de outros sistemas de compensação. Consolidar estes processos numa única stack — e aproveitar tecnologias como IA — pode simplificar as operações.

“Eu não estou a dizer que hoje não se consegue implementar tecnologias de IA e machine learning para identificar reparações de pagamentos, com base nos dados que vêm das capacidades legadas de ACH”, disse Suvarna. “Mas a maior abertura da stack moderna torna tudo mais fácil e mais rápido.”

Procurar ROI: Receita

Do lado da receita, a principal oportunidade para os bancos reside na diferenciação através de uma experiência de utilizador melhorada. Exemplos incluem ofertas como o encaminhamento inteligente entre ACH e pagamentos em tempo real. Uma segunda oportunidade surge a partir de casos de utilização inovadores, nos quais os bancos criam propostas de valor diferenciadas em torno do ACH que os diferenciam de instituições concorrentes.

“Quando as pessoas começam a falar sobre ROI, muitas vezes ouço-as falar primeiro sobre receita”, disse Wester. “Mas tem de ter cuidado quando se fala de upgrades do sistema numa perspetiva de receita. Para o vender à sua liderança, comece pelas coisas inevitáveis que precisam de ser descontinuadas e onde consegue encontrar redução de custos.”

Encontrar um Parceiro

As instituições financeiras que embarcam nesta jornada de modernização precisam de parceiros com experiência em múltiplas áreas de implementação. Uma perspetiva ampla ajuda a identificar dependências, eliminar pontos cegos e aplicar as melhores práticas. Um fornecedor experiente compreende o caminho ótimo a seguir, sabe onde existem armadilhas comuns e pode orientar as instituições para soluções escaláveis e prontas para o futuro.

“Gosto de usar a frase ‘os peixes não sabem que a água está molhada’”, disse Wester. “Frequentemente, as instituições financeiras têm vindo a executar os seus sistemas de uma certa forma há tanto tempo que já não os consideram ineficientes, apenas porque ainda funcionam. Um bom parceiro consegue entrar e dizer: aqui estão as melhores práticas, aqui estão coisas em que pode estar cego para os seus próprios problemas.”

A Finastra, por exemplo, serve tanto segmentos de grandes empresas como de clientes do mercado intermédio. Construíram o Global PAYplus para grandes empresas e Payments to Go para clientes do mercado intermédio — ambos entregues em plataformas cloud-native que suportam uma compensação moderna de ACH. Esta arquitetura única de hub de pagamentos modernos suporta múltiplos tipos de compensação com uma experiência de utilizador comum em todas as vias, e habilita compatibilidade com versões futuras, posicionando a plataforma para suportar futuros casos de utilização à medida que emergem.

“No fim do dia, o ACH não é apenas sobre modernização de tecnologia”, disse Suvarna. “É uma transformação dos processos de negócio em torno de uma infraestrutura muito crítica que serve muitas necessidades de clientes corporativos e de retalho.”

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