Esta pode ser a melhor forma de proteger as suas poupanças de reforma da volatilidade do mercado

A volatilidade do mercado de ações pode ser uma coisa difícil de lidar em qualquer fase da vida. Mas durante a reforma, pode ser simplesmente assustador.

Depois de se reformar, poderá estar a usar o seu portefólio para obter rendimento. E se o mercado entrar em queda, poderá ser forçado a vender ativos no seu PPA/IRA ou 401(k) com prejuízo para gerar o rendimento de que precisa para pagar as suas contas. Isso pode colocá-lo em maior risco de vir a ficar sem dinheiro mais à frente.

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A boa notícia? Há um passo fundamental que pode dar para proteger as suas poupanças de reforma da volatilidade do mercado. E é incrivelmente fácil de fazer.

Certifique-se de que tem uma boa reserva em numerário

Quando está a construir riqueza para a reforma, uma queda do mercado ou um período de instabilidade não o deve abalar demasiado. Isso porque poderá ter anos, senão décadas, para o mercado estabilizar.

Na reforma, não tem o mesmo “luxo”. É por isso que é importante que cada pessoa entre na reforma com uma almofada de numerário. E a altura para o fazer é quando o seu portefólio está em boa forma — não durante uma quebra do mercado.

Se converter alguns dos seus ativos em numerário, poderá deixar de beneficiar de ganhos nesse montante. Mas o que poderá ganhar em troca é tranquilidade e preservação do portefólio.

Ao contrário das ações, o numerário não pode perder valor durante uma quebra do mercado. Se tiver 150.000 $ numa conta de poupança de elevado rendimento com cobertura FDIC, a única forma de esse montante diminuir é se fizer levantamentos.

Ter numerário disponível torna mais fácil atravessar uma quebra do mercado. Pode deixar o seu portefólio em paz e viver da sua reserva em numerário até o mercado recuperar.

Quanto numerário deverá ter?

Há orientações diferentes sobre a quantidade de numerário que deve ter na reforma. Não quer exagerar, uma vez que as poupanças em numerário não tendem a gerar os mesmos retornos que as ações.

Uma boa regra de referência é ter pelo menos dois anos de despesas de reforma em numerário. Embora algumas recuperações do mercado sejam mais rápidas, isso não é garantido. Uma reserva em numerário de dois anos permite-lhe deixar o seu portefólio em paz durante bastante tempo para aguentar a tempestade.

Dito isto, a sua reserva em numerário deve depender do quão flexível é o seu nível de gastos. Se estiver disposto e/ou capaz de reduzir a despesa em cerca de 20% a 25% durante uma quebra do mercado, então poderá não precisar de dois anos completos de despesas em numerário. Se não quiser ter de fazer isso, uma reserva de dois anos faz sentido.

Também pode basear a decisão no montante do seu Subsídio de Segurança Social. Se estiver a receber prestações e estas conseguirem cobrir facilmente 50% das suas despesas, então poderá conseguir sobreviver com uma reserva de um ano em numerário. Isso continua a dar-lhe dois anos completos de despesas cobertas sem ter de recorrer ao seu portefólio.

Seja qual for o montante em que acabar por ficar, certifique-se de que tem essa “pilha” de numerário disponível mesmo no início da reforma. Nunca sabe quando é que o mercado poderá começar a dar sinais de instabilidade, por isso é melhor entrar preparado.