De Pagamentos Transfronteiriços a Bancos Comunitários: O Futuro do Zelle®

Em apenas oito anos, a Zelle revolucionou a forma como as pessoas enviam dinheiro. E o melhor ainda está para vir—os pagamentos ponto a ponto estão a expandir-se para pequenas empresas e para transações transfronteiriças, abrindo um mundo de novas possibilidades.

Num podcast do PaymentsJournal, Tina Shirley, Diretora Sénior de Produto na Fiserv, e Brian Riley, Co-chefe de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, discutiram como a Zelle se tornou uma parte proeminente do panorama financeiro dos EUA e como está posicionada para um crescimento ainda maior.

Uma História de Crescimento Forte

Os números da Zelle contam uma história impressionante. No primeiro semestre de 2025, processou um recorde de 2 mil milhões de transações—um aumento de 19% face ao mesmo período de 2024—totalizando quase $600 mil milhões. Como parceiro de processamento principal da Zelle, a Fiserv é responsável por mais de dois terços desse volume.

Este crescimento destaca a confiança que as pessoas depositam na Zelle. Em menos de uma década, os utilizadores tornaram-se suficientemente confortáveis com este método de pagamento para o usarem diariamente, em vários casos de uso e para montantes substanciais.

“Vemos transações com valores em dólares mais elevados na Zelle, em comparação com outras aplicações P2P”, disse Shirley. “Isso mostra que as pessoas estão mesmo à vontade para usar a Zelle através da sua instituição financeira.”

Pagamentos em Tempo Real a Impulsionar o Crescimento B2B

Uma área em que a Zelle ainda tem muito espaço para crescer é no segmento B2B, onde as capacidades de movimentação de dinheiro em tempo real se tornaram críticas. As pequenas empresas, em particular, representam o segmento com maior crescimento em toda a rede, com mais de 7 milhões de contas agora inscritas. Estes utilizadores esperam cada vez mais que as transações possam ser concluídas instantaneamente, especialmente quando se trata de mover dinheiro.

“Tem havido alguma procura reprimida por parte das pequenas empresas para conseguirem aderir à rede para que possam pagar—e provavelmente mais importante, receber—instantaneamente usando a Zelle”, disse Shirley. “Vimos dados de que houve um crescimento de 31% nos pagamentos de consumidor para empresa apenas até ao 2.º trimestre deste ano. Portanto, já houve muito crescimento nesse espaço.”

A forte procura do lado do consumidor está a alimentar ainda mais esta expectativa.

“Algo que é importante para mim, como consumidor, é que eu próprio tenho usado a Zelle há muitos anos para pagar fornecedores locais, como o homem da piscina e o homem do jardim”, disse Riley. “Algo que eu nunca gostei é que eu tenho uma relação comercial com eles, e prefiro tratar disso através de uma conta empresarial; por isso, avançar para esse campo é significativo.”

As Instituições Financeiras Acolhem a Zelle

A Zelle descontinuou a sua aplicação autónoma há um ano, incentivando os utilizadores a acederem à plataforma de pagamentos exclusivamente através das suas aplicações bancárias e websites. Como resultado, os utilizadores associam cada vez mais o serviço à sua própria instituição financeira.

“Quando os consumidores foram notificados de que a aplicação comum ia deixar de existir, só consigo imaginar que estavam a contactar as suas instituições financeiras e a perguntar quando poderiam aceder à Zelle através da sua aplicação de banca móvel”, disse Shirley. “Ou estavam a encontrar outra instituição financeira que oferecia a Zelle e a transitar para essa.

“Definitivamente, temos visto um aumento no número de instituições financeiras a reconhecerem que precisam de oferecer a Zelle para satisfazer os seus clientes ou membros—especialmente no segmento das instituições financeiras comunitárias”, disse ela. “Mais das pequenas instituições financeiras baseadas na comunidade estão a procurar essa opção para levar a Zelle aos seus consumidores.”

A pesquisa da Fiserv concluiu que a Zelle é um forte indicador de uma relação com uma instituição financeira principal, independentemente de o banco ser grande ou pequeno. A plataforma também ajudou a nivelar o campo de jogo entre instituições grandes e mais pequenas.

“Eu e a minha mulher usamos um banco comunitário por escolha”, disse Riley. “Não é uma grande instituição, mas vai fazer transações da mesma forma que um grande banco faria. Em toda a rede, a experiência geral a que consumidores e pequenas empresas têm acesso é a mesma, independentemente do tamanho da instituição. É um nivelador, de certa forma.”

O Futuro da Zelle

As capacidades da Zelle abrem a porta a várias novas oportunidades no panorama dos pagamentos. Uma das áreas mais promissoras é o pagamento de contas (bill pay), onde a simplicidade da Zelle poderia proporcionar uma vantagem clara.

“Se olharmos, de forma mais abrangente, para as capacidades de pagamentos em geral, começamos a simplificar a capacidade de movimentação de dinheiro e a integrá-la noutros contextos”, disse Shirley. “Estamos a analisar coisas como oferecer a Zelle como uma opção de pagamento dentro do modo de pagamento de contas. Digamos que estou a pagar uma pequena empresa ou as minhas contas mensais e apercebo-me de que também preciso de pagar o meu prestador de cuidados de infância e o meu serviço de jardinagem. Porque não fazê-lo no contexto desse pagamento de contas, a partir do mesmo local?”

Outra fronteira emocionante para a Zelle são as stablecoins, que poderiam permitir pagamentos transfronteiriços ao minimizar o atrito entre moedas diferentes.

A Fiserv lançou recentemente a sua própria stablecoin para desbloquear casos de uso adicionais de movimentação de dinheiro para consumidores e empresas, tanto a nível interno como internacional. A Zelle está, alegadamente, a explorar iniciativas semelhantes. É provável que estes casos de uso se expandam ainda mais à medida que a economia global se torna mais interligada.

Por onde quer que a Zelle vá a seguir, já terá a confiança das instituições financeiras, tendo demonstrado a fiabilidade e a segurança do seu modelo.

“Quando entramos na questão da confiança, este é um modelo muito centrado em bancos e vocês vão de banco para banco nestas transações através da Fiserv e dos fornecedores que fazem a compensação”, disse Riley. “É uma área significativa para a confiança.”

Shirley acrescentou: “Na nossa recente conferência de clientes, tive uma sessão para falar sobre o que está no horizonte para a Zelle. Comecei por pedir um levantamento de mãos (daqueles) que já têm a Zelle—era apenas cerca de metade. Quando tenho feito estas sessões no passado, eram maioritariamente os clientes existentes que já tinham a Zelle e que queriam ouvir o que vem por aí. Mas houve muito interesse em ver o que (está) adiante, especialmente da parte daqueles que ainda não levaram a Zelle para a sua aplicação de banca móvel. Estamos realmente a ver esse interesse crescer.”

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Etiquetas: Pagamentos B2BBancaPagamentos TransfronteiriçosFiservPagamentos P2PZelle