Modernização dos Pagamentos: Enfrentando os Desafios Tecnológicos Mais Difíceis

Os bancos estão a correr para modernizar os seus sistemas de pagamentos, à medida que os pagamentos em tempo real aumentam e a inteligência artificial começa a remodelar cada canto da indústria. O que antes parecia uma simples atualização da área de back-office é agora uma prioridade crítica—uma que pode definir as relações com os clientes e o posicionamento no mercado.

Num Webinar do PaymentsJournal, Scotty Perkins, Diretor de Gestão de Produto na ACI Worldwide, Tyler Pichach, Diretor Global de Estratégia de IA na Microsoft, e James Wester, Co-Diretor de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, discutiram o que os bancos precisam de fazer para se prepararem para estas mudanças—e o custo de ficar para trás.

Modernização Está A Avançar Rapidamente

Uma sondagem da ACI a 200 bancos no ano passado concluiu que a modernização é a sua principal prioridade. Os bancos querem colocar novos produtos no mercado mais rapidamente e entregar soluções inovadoras aos clientes. A verdadeira modernização vai além de acrescentar uma nova via de pagamento; levanta questões críticas sobre prontidão, adoção de cloud, arquitetura nativa, gestão de risco e escalabilidade.

Os canais digitais estão a avançar mais rápido do que os sistemas núcleo de pagamentos conseguem acompanhar. Embora o impulso em torno de APIs e da adoção de cloud seja forte, a execução continua irregular, variando significativamente por região e por caso de uso.

A IA amplifica ainda mais a urgência em torno da modernização. Os bancos precisam de considerar não apenas como a IA irá melhorar a experiência do cliente, mas também como irá otimizar os processos de back-office que sustentam os pagamentos.

“Ao aproveitar as novas ferramentas em torno da IA, bem como ao compreender e reescrever código, é um excelente ponto para as pessoas aprenderem e para os clientes entenderem como usar a IA”, disse Pichach.

Wester acrescentou: “Pode ser que uma coisa só que acerte toda a gente na cara e diga que, afinal, é preciso fazer muito mais para se preparar para o que aí vem.”

Pagamentos Mais Inteligentes, Banca Mais Inteligente

Selecionar parceiros com um profundo entendimento do setor dos pagamentos e uma credibilidade forte pode ser um primeiro passo vital. Parceiros que conseguem tirar partido de todos os tipos de pagamento ajudam a evitar uma infraestrutura fragmentada.

Uma infraestrutura única, coesa, permite aos bancos implementar pagamentos instantâneos de forma rápida e eficiente. Também cria oportunidades para introduzir novas ofertas, como FedNow e RTP, ao lado de pagamentos por transferência bancária e por lotes.

“E se ontem um consumidor fosse usar vias de débito para um pagamento e, amanhã, fosse usar FedNow em vez disso?”, disse Perkins. “Como é que o banco gere de forma eficaz em termos de custos e operacionais essa transição e a torna perfeita para os clientes? É aí que quer envolver parceiros com experiência em mostrar esses casos de uso historicamente diferentes, mas usando uma aparência e um ‘look and feel’ comuns, com lógica de orquestração que consiga gerir com credibilidade esses tipos de pagamento.”

Construir Escalabilidade e Resiliência

Uma estratégia cloud-native não pode comprometer escalabilidade nem resiliência ao implementar novas soluções. A escalabilidade dinâmica envolve mais do que apenas lidar com o tráfego—inclui gerir custos e expectativas. Por exemplo, elimina a necessidade de infraestruturas excessivas no local (on-premises) que têm de ser sobredimensionadas para acomodar a procura de pico. Nunca deve existir qualquer perceção—por parte dos clientes ou do banco—de que a disponibilidade é limitada.

A resiliência vai além do tempo de atividade. Abrange a capacidade de continuar a processar com segurança sob stress, seja perante picos súbitos de volume, tentativas de fraude ou falhas na rede.

“Uma das coisas de que falamos nos pagamentos modernos é a ideia de que a falha é inevitável”, disse Pichach. “Quer criar sistemas com o lema de que as coisas vão abaixo. Precisamos garantir que estes componentes operacionais sempre ativos podem continuar a funcionar.”

Os Riscos de Ficar a Faltar

Durante décadas, os bancos dependeram de sistemas de pagamento que, embora fiáveis, agora estão a mostrar a idade. O código legado e a infraestrutura são cada vez mais frágeis, tornando mais prováveis interrupções, desempenho lento e falhas por completo. Manter aplicações COBOL e as camadas de personalização adicionadas ao longo do tempo já não é apenas um desafio técnico—é um desafio estratégico.

Ao mesmo tempo, os pagamentos estão a acelerar. Os pagamentos em tempo real reduzem os tempos de reação, tornando a fraude mais difícil de detetar e prevenir. Este ritmo acelerado exige não apenas sistemas de pagamento, mas também sistemas operacionais que consigam responder tão rapidamente quanto as transações acontecem.

“O próximo ponto é mesmo a confiança do cliente”, disse Pichach. “Se não estiveres com alta disponibilidade, se não tiveres os controlos de fraude certos, vais perder a confiança dos clientes. Vais corroer o desejo dos teus clientes de participarem contigo como banco nos pagamentos.”

Dar os Primeiros Passos

A modernização é mais do que uma atualização de infraestrutura. É uma oportunidade para repensar que problemas é que a organização está a tentar resolver—tanto internamente, para eficiência operacional, como externamente, para a experiência do cliente.

As vitórias rápidas são importantes: padrões reutilizáveis que entregam benefícios empresariais tangíveis cedo para ganhar tração e credibilidade para a transformação mais ampla. E a IA? Pode ajudar a entregar estas experiências mais rapidamente.

Os líderes de estratégia bancária têm de se perguntar: onde queremos estar daqui a cinco anos? Quais tendências devemos abraçar—seja a mudança das transferências bancárias para pagamentos instantâneos, ou a integração de stablecoins e capacidades de cripto que agora estão a emergir sob o Genius Act?

O primeiro passo é adotar uma plataforma que consiga evoluir com o mercado, permitindo que os bancos inovem rapidamente e concorram com aqueles que já estão a avançar depressa.

“Vimos uma empresa muito grande no início desta semana falar em obter uma licença bancária nos EUA para fazer concessão de crédito”, disse Pichach. “Mas todos eles estão a vir para entrar na corrida, e os bancos estão a competir com uma variedade mais vasta de intervenientes. Precisam ser capazes de inovar, de conseguir colocar novos produtos em funcionamento.”

Olhar Pelo Caminho

Os pagamentos instantâneos são apenas o começo. Os bancos precisam de infraestrutura resiliente e dados fiáveis para os escalar, mantendo-se em conformidade com as regulamentações de branqueamento de capitais e outras regras de criminalidade financeira.

“Uma tendência adicional que nós na ACI vemos é a capacidade de usar IA para interagir com os consumidores”, disse Perkins. “Se eu conseguir usar o ISO 20022 para compreender históricos de transações e como e de que forma se comporta o consumidor, torna-me muito mais capaz de fornecer experiências significativas.”

Para o negócio, especialmente para os pequenos, o objetivo é simples: servir os seus clientes sem se preocupar com pagamentos. Eles querem que as transações simplesmente funcionem. Bancos e os seus parceiros estão a construir essa realidade, mas a jornada está em curso.

“Vimos tanta mudança, e chegámos ao ponto agora em que toda a gente se sente, de certa forma, em dia”, disse Wester. “Mas não há forma de ficar em dia. Só vai haver mudança contínua.”

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