O que está impulsionando o crescimento rápido dos pagamentos ACH

A Rede ACH é fiável e omnipresente. E, ao longo do último ano, continuou a registar um crescimento sólido, tanto no volume de pagamentos como no montante total em dólares. Em 2025, o volume de pagamentos na Rede ACH aumentou aproximadamente 1,6 mil milhões, atingindo um total de 35,2 mil milhões, ou uma média de 141 milhões de pagamentos por dia. No mesmo período, $93 biliões foram movimentados através das infraestruturas da ACH, subindo quase $7 biliões face ao ano anterior. Embora o volume de transacções tenha crescido 4,9%, o valor total desses pagamentos aumentou 7,9%.

Este crescimento reflecte a continuação da expansão dos casos de uso da ACH no ecossistema de pagamentos. Num Podcast do PaymentsJournal, Michael Herd, Vice-Presidente Executivo da Administração da ACH Network na Nacha, e Ben Danner, Analista Sénior, Crédito e Comercial na Javelin Strategy & Research, analisaram os motores por detrás deste aumento e explicaram por que razão a ACH está posicionada para crescer ainda mais.

Incorporada na economia

Um método altamente eficiente para movimentar grandes volumes de pagamentos, a ACH continua a ver uma adopção crescente — incluindo pagamentos B2B, pagamentos de contas dos consumidores e transferências de conta. Mantém-se como uma opção custo-efectiva para pagamentos de elevado volume entre contrapartes conhecidas.

A ACH está directamente incorporada numa vasta gama de plataformas, fornecedores de software e fluxos de trabalho empresariais, incluindo facturação e remunerações. Empresas de Stripe a QuickBooks a ADP disponibilizam todas a ACH como uma opção de pagamento prontamente disponível.

Como a ACH está tão profundamente integrada na economia, tende a crescer em sintonia com a actividade económica global. A forma como a Rede ACH escala para suportar esse crescimento tem sido um factor importante na sua expansão recente.

Afastar-se dos cheques

Apesar da decisão de grande destaque do governo de se afastar dos cheques de papel no ano passado, o volume de ACH federal aumentou apenas 1%. O sector comercial tem sido o principal motor do crescimento global.

No segmento B2B, o volume de ACH excedeu 8 mil milhões de transacções em 2025, representando $63 biliões em valor, e continua a crescer a cerca de 10% ao ano. Isto vai ao encontro dos resultados da Association for Financial Professionals, que no ano passado informou que os cheques já representam apenas 25% do volume de pagamentos B2B.

“Isso aponta para um sucesso a nível da indústria na transição das empresas de cheques para ACH”, disse Herd. “Mostra também que ainda há margem para continuar essa transição para os 25% dos pagamentos B2B que ainda são cheques, e que isso ainda pode migrar para ACH e outras infraestruturas de pagamento.”

Danner acrescentou: “Substituir os cheques de papel foi um desenvolvimento importante. O cheque de papel é desajeitado, menos eficiente, está mais sujeito a fraude, e tem de o enviar pelo correio. Porque não usar algo como a ACH? É mais segura, é automatizada, é mais barata, é mais fácil de reconciliar, melhora o fluxo de caixa e a liquidez, e reduz o processamento manual.”

Outro caso de uso B2B em rápido crescimento são os pagamentos de sinistros de saúde, que fluem de seguradoras e outros pagadores. No ano passado, a ACH processou 548 milhões de pagamentos de saúde, movimentando quase $3 biliões directamente para prestadores médicos, hospitais e farmácias.

Crescimento dos consumidores na ACH de mesmo dia

Por impressionante que seja o crescimento da Rede ACH no seu conjunto, o Same Day ACH tem-se expandido a um ritmo ainda mais rápido. Em 2025, as transacções do Same Day ACH cresceram quase 17%, ultrapassando 1,4 mil milhões de pagamentos. Está-se a tornar cada vez mais uma parte rotineira da vida financeira dos consumidores.

“Estamos a ver o Same Day ACH a ser implementado em pagamentos de consumidores de forma bastante ampla”, disse Herd. “Os casos de uso incluem transferências de conta para conta entre instituições financeiras, carregamentos de carteira digital em que os fundos são debitados de uma conta bancária, e pagamentos de contas de cartões de crédito em que o emitente tem razões para recolher fundos o mais rapidamente possível.”

O volume de pagamentos de ACH online dos consumidores subiu cerca de 650 milhões de pagamentos, para atingir 11,4 mil milhões, representando 6% de crescimento ano contra ano. Estes pagamentos cobrem uma vasta gama de contas dos consumidores — incluindo hipotecas, empréstimos automóveis, prémios de seguros, serviços/utilidades, empréstimos estudantis e contas de cartões de crédito. Essencialmente, qualquer pagamento recorrente que se assemelhe a uma conta é um encaixe natural para a ACH online.

Métodos alternativos populares de pagamento, como carteiras digitais, muitas vezes dependem de ACH para movimentar dinheiro para ou a partir da conta bancária de um utilizador, ou para liquidar transacções nos bastidores. Muitos pagamentos de contas de cartão de crédito são feitos via ACH, assim como inúmeros pagamentos de liquidação aos comerciantes. A continuação da mudança afastando-se dos cheques de papel também está a impulsionar esta tendência.

Pagamento por Banco via ACH

A continuação da mudança para pagamentos electrónicos mais rápidos tem aberto caminho para o Open Banking, também conhecido como Pay by Bank. Esta abordagem permite que os consumidores paguem directamente a partir das suas contas bancárias, simplificando transacções e reduzindo a fricção. Em particular, as gerações mais jovens esperam experiências móveis primeiro e totalmente digitais, o que torna o Open Banking uma extensão natural da Rede ACH. A ligação a uma conta bancária através de uma sessão de Open Banking para iniciar um pagamento ACH encaixa perfeitamente neste contexto. Até actores de grande dimensão como a Walmart já oferecem Pay by Bank através das suas aplicações.

“Falo muitas vezes sobre pessoas na casa dos 20 anos que nunca tiveram um talão de cheques, nunca escreveram um cheque, não saberiam como localizar as informações de encaminhamento e de conta para pagar uma conta, ou até como se inscrever para o Depósito Directo do processamento de salários”, disse Herd. “Eles fazem isso, em grande medida, através dos seus telemóveis, com o Open Banking e a ligação das suas contas bancárias.”

“Não é surpreendente que estas áreas estejam a crescer, especialmente à medida que os consumidores continuam a adoptar métodos de pagamento digitais”, disse Danner. “Estamos numa fase inicial de adopção de um verdadeiro Open Banking nos EUA, e ainda existe um potencial enorme para uma adopção em curso e mais alargada, bem como para a sua capacidade de permitir pagamentos ACH.”

“As gerações mais jovens de consumidores e empregados estão a inscrever-se em pagamentos ACH para transferências e Depósito Directo da remuneração”, disse ele. “E ainda há muito potencial para que se torne ainda mais mainstream.”

Novas regras para o Ano Novo

Mesmo com a ascensão do Open Banking e de pagamentos ACH mais rápidos e mais frequentes, a Nacha continua também focada na segurança e na solidez. Novas Regras da Nacha estão previstas para entrar em vigor para aumentar o valor e a segurança do sistema. Em 2026, os participantes da ACH começarão a implementar regras de monitorização de transacções actualizadas, com melhorias adicionais — incluindo para transacções internacionais — também a caminho.

Estas mudanças têm como objectivo apoiar o crescente volume e velocidade dos pagamentos, mantendo a fiabilidade tanto para consumidores como para empresas.

“Com o passar do tempo, temos uma gestão do risco melhor em toda a totalidade do sistema ACH”, disse Herd. “Isso cria um ambiente receptivo a, e que incentiva, adopções e crescimento adicionais.”

“Um exemplo que vivenciámos no passado é a validação de conta, que é uma regra que adicionámos em 2018”, disse ele. “Criou toda uma nova indústria de serviços de validação de conta que permitiu uma melhor qualidade de gestão do risco da ACH e, portanto, uma melhor adopção. É o tipo de coisa que procuramos contribuir para um crescimento ainda maior no futuro.”

Tomadas em conjunto, estas tendências mostram que o crescimento contínuo da Rede ACH é o resultado de uma integração ponderada, de adopção contínua e de modernização permanente. Continua a estar bem posicionada para empresas e consumidores que se afastam dos cheques de papel e se movem para pagamentos electrónicos mais rápidos e seguros.

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