A Administração Nacional de Supervisão Financeira e a Banco Popular da China publicaram as «Disposições sobre a Divulgação do Custo de Financiamento Integrado em Empréstimos Pessoais»

15 de março, o website da Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira divulgou uma nota. Para salvaguardar a ordem do mercado de empréstimos pessoais, proteger legalmente os direitos e interesses legítimos dos consumidores financeiros e melhorar a qualidade e a eficácia do serviço financeiro, recentemente a Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira, em conjunto com o Banco Popular da China, emitiu o “Regulamento sobre a Declaração do Custo Integral do Financiamento para Negócios de Empréstimo Pessoal” (a seguir referido como “Regulamento”), que entra em vigor a partir de 1 de agosto de 2026.

Divulgar de forma clara o custo integral do financiamento do negócio de empréstimo pessoal é uma medida importante para a Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira e o Banco Popular da China implementarem seriamente as decisões e disposições do Partido Central e do Conselho de Estado, compreenderem profundamente a natureza política e a orientação para o povo do trabalho financeiro, e promoverem de forma coordenada a prevenção de riscos, o reforço da supervisão e a promoção do desenvolvimento de alta qualidade. É também um instrumento eficaz para reforçar a coordenação entre a supervisão financeira e a política monetária e para melhorar a qualidade e eficácia dos serviços financeiros para a economia real. O Regulamento promove a resolução das questões de divulgação de informação sobre juros e encargos no negócio de empréstimo pessoal que não são normalizadas nem transparentes, para melhor proteger os direitos e interesses legítimos dos consumidores financeiros, assegurar a fluidez da transmissão das políticas de benefício financeiro para o povo e promover o desenvolvimento saudável e normalizado da indústria.

O Regulamento tem um total de 11 artigos. No quadro existente de regulamentação da divulgação de informação do negócio de empréstimos, detalha o âmbito abrangido, os métodos de operação e os elos da divulgação das informações sobre juros e encargos no negócio de empréstimo pessoal, exigindo que o mutuante apresente ao mutuário uma tabela de divulgação do custo integral do financiamento, divulgue de forma clara o custo dos juros e encargos do empréstimo pessoal e promova de forma efetiva a implementação das exigências de divulgação de informações dos juros e encargos do negócio de empréstimo pessoal.

No próximo passo, a Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira e o Banco Popular da China irão aplicar de forma profunda o conceito de “finanças para o povo”, reforçar a coordenação da supervisão entre o governo central e local, orientar a boa execução do trabalho de implementação do Regulamento, para melhor proteger os direitos e interesses legítimos dos consumidores financeiros e fornecer um apoio sólido para promover o desenvolvimento de alta qualidade da economia e da sociedade.

Regulamento sobre a Declaração do Custo Integral do Financiamento para Negócios de Empréstimo Pessoal

I. O custo integral do financiamento do negócio de empréstimo pessoal a que se refere o presente Regulamento diz respeito a todas as parcelas de juros e encargos relacionadas com o empréstimo suportadas pelo mutuário, incluindo, entre outras, os custos normais de cumprimento contratual, como os juros do empréstimo, as taxas de parcelamento, as taxas de serviço de reforço de crédito, etc., bem como custos contingentes em situações de incumprimento, como multas por mora por incumprimento. O mutuante deve determinar de forma razoável, de acordo com a lei e as regras, o nível anualizado do custo integral do financiamento.

II. Quando o mutuante desenvolve o negócio de empréstimo pessoal, deve apresentar ao mutuário a tabela de divulgação do custo integral do financiamento. A tabela de divulgação do custo integral do financiamento deve indicar o montante do principal do empréstimo e listar, item a item, os diversos itens de juros e encargos cobrados pelo mutuante e pelas suas instituições parceiras, bem como as respetivas formas de cobrança, padrões de cobrança e entidades cobradoras. Com base nisso, calcula de forma integrada o custo integral do financiamento anualizado suportado pelo mutuário em situações normais de cumprimento contratual. Além disso, deve listar item a item os itens de custos contingentes em situações de incumprimento, tais como mora do empréstimo ou apropriação indevida, bem como os respetivos padrões de cobrança e entidades cobradoras. Os padrões de cobrança dos diversos itens de juros e encargos suportados pelo mutuário em situações normais de cumprimento contratual devem ser convertidos para um nível anualizado de acordo com requisitos como os do “Aviso do Banco Popular da China” (n.º 3 de 2021), etc. A tabela de divulgação do custo integral do financiamento deve ainda deixar claro que, além dos itens de custo já divulgados, o mutuante e as suas instituições parceiras não cobrarão ao mutuário quaisquer outros juros e encargos relacionados com o empréstimo.

III. O mutuante deve divulgar de forma clara, em locais de negócio, no site oficial e noutros canais, o limite máximo do custo integral do financiamento do empréstimo pessoal em situações normais de cumprimento contratual do mutuário. Para os empréstimos pessoais tratados presencialmente, deve, antes de o mutuário assinar o contrato de empréstimo ou tratar o parcelamento, confirmar com a sua assinatura na tabela de divulgação do custo integral do financiamento. Para os empréstimos pessoais tratados online, deve apresentar a tabela de divulgação do custo integral do financiamento ao mutuário através de uma janela pop-up, definindo um tempo obrigatório de leitura; antes de o mutuário assinar o contrato de empréstimo ou tratar o parcelamento, deve confirmar.

No contexto de consumo online em que se realizam negócios de pagamento parcelado, a operação deve, na página de pagamento da encomenda de consumo, exibir de forma claramente visível o principal do empréstimo, o plano de parcelamento e as taxas de serviço cobradas, a entidade cobradora, o custo integral do financiamento anualizado em situações normais de cumprimento contratual, bem como os itens de custos contingentes e os padrões de cobrança em situações de incumprimento. Ao mesmo tempo, deve deixar claro que, além dos itens de custo já divulgados, não serão cobrados quaisquer outros juros e encargos.

IV. Quando, por razões como ajustamentos do referencial de fixação da taxa de juro, realização de atividades promocionais, etc., ocorrer uma variação do custo integral do financiamento relacionado, o mutuante deve informar atempadamente o mutuário.

V. No acordo de cooperação assinado entre o mutuante e a instituição parceira, deve ser esclarecida a responsabilidade e as obrigações de cada parte para a concretização das exigências de divulgação do custo integral do financiamento. O mutuante deve reforçar a gestão das instituições parceiras, adotar medidas de correção atempadas para comportamentos irregulares e situações de incumprimento por parte das instituições parceiras; em casos graves, devem ser aplicadas medidas como a cessação da cooperação, a cobrança legal de perdas e a responsabilização legal.

VI. As associações relevantes da indústria devem cooperar com os departamentos de gestão financeira para desempenhar o papel de autorregulação da indústria, orientar e fiscalizar as instituições para que implementem as exigências de divulgação do custo integral do financiamento do negócio de empréstimo pessoal, e em conjunto criar um ambiente de mercado justo e transparente.

VII. Ao tratar o negócio de empréstimo pessoal, o mutuário deve avaliar de forma razoável o seu nível de rendimentos e a capacidade de assunção de passivos, evitar o sobre-endividamento e escolher canais regulares para contrair empréstimos.

O mutuário deve prestar atenção ao custo integral do financiamento do empréstimo, compreender plenamente as informações sobre os itens do custo do financiamento, a forma de cobrança, os padrões de cobrança, o nível anualizado, a entidade cobradora, as responsabilidades em caso de incumprimento, etc.

VIII. A Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira e as suas instituições delegadas, o Banco Popular da China e as suas sucursais, bem como os organismos locais de gestão financeira devem reforçar a supervisão e a gestão, exigir que os mutuantes implementem o trabalho de divulgação do custo integral do financiamento do negócio de empréstimo pessoal. Relativamente aos mutuantes que não realizem o trabalho de divulgação do custo integral do financiamento conforme exigido pelo presente Regulamento, ou que tenham falta de gestão e controlo sobre as instituições parceiras, ou que, devido à cooperação, tenham causado perdas graves de risco, devem ser responsabilizados legalmente, de acordo com a lei e as regras, e devem ser adotadas as medidas de supervisão correspondentes. Ao mesmo tempo, devem coordenar com os departamentos relevantes para combater de forma rigorosa atividades ilegais de intermediários no setor de empréstimos.

IX. O mutuante a que se refere o presente Regulamento é a definição que inclui instituições financeiras, como bancos comerciais, bancos cooperativos rurais, cooperativas de crédito rural, empresas de finanças automóveis, empresas de finanças ao consumo, empresas de finanças de grupos empresariais, sociedades fiduciárias e empresas de microcrédito, bem como organizações financeiras locais. As instituições parceiras referem-se a instituições terceiras que cooperam com os mutuantes em áreas como captação e aquisição de clientes para marketing, reforço de crédito por garantia, etc., para desenvolver negócios de empréstimo pessoal.

X. O empréstimo pessoal a que se refere o presente Regulamento diz respeito a empréstimos em moeda nacional e estrangeira para uso em consumo pessoal, produção e operação, etc., concedidos aos naturais que cumpram as condições, pelo mutuante, de acordo com o “Regulamento de Gestão de Empréstimos Pessoais” (Ordem n.º 3 de 2024 da Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira).

XI. O presente Regulamento entra em vigor a partir de 1 de agosto de 2026.

(Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira)

(Editora: Qian Xiaorui)

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