Associação Chinesa de Seguros publica o «Código de Conduta Autodisciplinar para a Gestão da Adequação dos Produtos de Seguros»

A fim de implementar as “Medidas para a Gestão de Adequação de Produtos pelas Instituições Financeiras” da Administração Nacional de Supervisão e Gestão Financeira, a Associação Chinesa da Indústria de Seguros (a seguir, “CAIS”, conforme abreviatura) publicou em 27 de março “Normas de Auto-regulação para a Gestão de Adequação dos Produtos de Seguros” (a seguir, “Normas de Auto-regulação”). Como o primeiro documento auto-regulatório do sector segurador com foco na gestão de adequação de produtos, as “Normas de Auto-regulação” são um importante resultado institucional da CAIS ao implementar em profundidade a ideia de desenvolvimento orientado para o povo, liderando o sector pelos objectivos da construção da “Associação dos Três Excelentes” — “servir bem a indústria, apoiar bem a supervisão, e contribuir bem para a sociedade” — fornecendo um apoio sólido para consolidar as bases da protecção dos direitos e interesses dos consumidores de seguros.

Em abril de 2024, a CAIS constituiu um grupo de trabalho para o tema das “Normas de Auto-regulação”, assente na realidade do sector de seguros, mantendo a unidade entre cientificidade, capacidade de orientação e operabilidade. Após várias rondas de refinamento, incluindo recolha de pareceres junto da indústria e debates intersectoriais, foi elaborada uma versão das “Normas de Auto-regulação” que conjuga práticas efectivas e adequação ao sector. Esta norma tem nove capítulos e quarenta e seis artigos, com cinco anexos operacionais, formando um sistema de gestão de ponta a ponta que abrange a classificação de produtos, qualificações de vendas, avaliação de clientes, vendas de correspondência (matching), gestão de controlo interno e supervisão auto-regulatória, e em que todos os elos centrais definem padrões operacionais concretos.

As “Normas de Auto-regulação” visam construir normas uniformes, científicas e operacionais para a gestão de adequação, tendo como ponto de partida “o vendedor deve cumprir as suas responsabilidades”. Ao estabelecer um quadro auto-regulatório de toda a cadeia que abrange produtos, pessoal, clientes, vendas e controlo interno, procura-se, a partir da fonte, mitigar os riscos de indução em erro nas vendas e de incompatibilidade de produtos, e aumentar a profissionalização e a conformidade dos comportamentos de vendas. A formulação das “Normas de Auto-regulação” centra-se estreitamente nas necessidades reais dos consumidores e nos problemas salientes do sector, dando ênfase à operabilidade. Por meio de ferramentas normalizadas complementares, fornecem-se orientações claras às instituições de seguros para aplicarem o regime de supervisão, reflectindo a tendência de a auto-regulação do sector avançar de uma defesa de princípios para uma gestão mais pormenorizada. A publicação das “Normas de Auto-regulação” é simultaneamente uma implementação eficaz dos requisitos de supervisão e uma garantia prática dos direitos dos consumidores à informação, à escolha e a transacções justas, constituindo uma base importante para clarificar responsabilidades nas disputas de consumo de seguros.

As “Normas de Auto-regulação” clarificam que as instituições de seguros devem considerar de forma abrangente factores como o tipo de concepção do produto, as responsabilidades de garantia, o prazo de seguro e se os benefícios da apólice estão determinados, para implementar a gestão por classificação e por níveis dos produtos de seguros. Os produtos de seguros de pessoas dividem-se em cinco categorias de P1 a P5: P1 são produtos de curto prazo com baixo grau de complexidade e benefícios da apólice determinados; P2 são produtos de longo prazo do tipo ordinário com complexidade média e benefícios da apólice determinados; P3 são produtos como dividendos e universais, com complexidade média, em que os benefícios da apólice são variáveis com garantia; P4 abrange produtos em que os benefícios variam sem garantia, como os ligados a investimento, e anuidades variáveis, entre outros, de elevado grau de complexidade; P5 são produtos de elevado grau de complexidade e em que os benefícios da apólice são variáveis sem garantia. Os produtos de seguros patrimoniais classificam-se em P1 e P2 com base no grau de complexidade.

Para produtos do tipo P4 e P5 com benefícios variáveis, as instituições de seguros também devem subdividir ainda mais o produto ou as contas de investimento em níveis de risco, do mais baixo para o mais alto, pelo menos em cinco escalões de R1 (baixo risco) a R5 (alto risco). Os nomes de referência correspondem a R1 (baixo risco), R2 (risco moderadamente baixo), R3 (risco médio), R4 (risco moderadamente alto) e R5 (alto risco). Em que R1 tem, no geral, um baixo nível de risco, com pouca oscilação de rendimento ou de valor patrimonial líquido e baixa probabilidade de perdas do capital de investimento; R2 tem risco mais baixo, com menor volatilidade e menor probabilidade de perdas; R3 tem risco médio, com volatilidade e probabilidade de perdas médias; R4 tem risco mais elevado, com maior volatilidade e maior probabilidade de perdas; R5 tem risco elevado, com grande volatilidade e alta probabilidade de perdas. Além disso, devem ser considerados de forma abrangente factores como a direcção de investimento, o âmbito de investimento, a proporção de investimento e a liquidez dos activos de investimento, o prazo até ao vencimento, os acordos de subscrição e de resgate, as condições de alavancagem, a complexidade estrutural, a situação de crédito de entidades relevantes como emissores, e o desempenho passado e o grau histórico de volatilidade de produtos do mesmo tipo.

As “Normas de Auto-regulação” exigem que as instituições de seguros estabeleçam um sistema de gestão por escalões das qualificações dos profissionais de vendas, tomando como padrões principais para a classificação o conhecimento de seguros, o histórico de integridade e conformidade e a trajectória de vendas dos profissionais. A classificação deve ser articulada com a classificação dos produtos, aplicando-se autorizações diferenciadas. Os níveis de capacidade aumentam progressivamente de quatro para um: no nível quatro, é possível vender produtos das categorias P1 e P2; no nível um, é possível vender todos os produtos de seguros. Ao efectuar vendas em conjunto, a autorização deve ser determinada pelo princípio de “do mais alto para o mais baixo”. Ao mesmo tempo, as instituições de seguros não podem utilizar o desempenho em vendas como único indicador de avaliação, e devem estabelecer um mecanismo de recuperação e dedução de comissões e remunerações, para reaver perdas económicas causadas por violações por parte dos profissionais de vendas.

As “Normas de Auto-regulação” clarificam que as instituições de seguros devem avaliar os clientes. Para produtos comuns, a avaliação deve incidir principalmente na finalidade de garantia e na compatibilidade financeira. Para produtos de benefícios variáveis das categorias P4 e P5 que podem conduzir a perdas do capital, é ainda necessário realizar uma avaliação da capacidade de suportar o risco, classificando os clientes do nível mais baixo para o mais alto em cinco escalões: C1 (conservador) até C5 (agressivo), estabelecendo regras de correspondência claras com os níveis de risco dos produtos.

A CAIS afirma que, no próximo passo, irá, sob orientação da construção da “Associação dos Três Excelentes”, fazer bem a divulgação das “Normas de Auto-regulação” e a orientação para a sua implementação no terreno, e supervisionar para que as unidades membros apliquem de forma integral os requisitos das normas. Pretende-se promover que a indústria acelere a construção de um sistema de gestão de adequação mais completo, e elevar de forma contínua a sensação de confiança e a sensação de ganho dos consumidores de seguros. Com o desenvolvimento de elevada qualidade da indústria, pretende-se servir melhor a economia real, contribuindo com a força do sector segurador para a construção de um país forte em finanças.

(Editor: Wang Xinyu)

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