TikTok Aspira a Status de Fintech com Pagamentos e Empréstimos de Crédito no Brasil

As vendas na TikTok Shop dispararam no ano passado, levando a plataforma para além das suas raízes centradas nos criadores e despertando o interesse de grandes marcas como a Pepsi e a Ulta Beauty.

Este sucesso no comércio eletrónico pode ser atribuído à popularidade duradoura da plataforma de vídeo de curta duração, mas a TikTok tem continuado a ir além dos limites da media social. A sua empresa-mãe, a ByteDance, lançou o Douyin Pay há cinco anos como alternativa ao WeChat Pay e ao Alipay, as plataformas dominantes de pagamentos digitais na China.

Embora o Douyin Pay tenha ganho algum impulso na China, ainda não abriu caminho na fatia de mercado dominadora dos super apps. Ainda assim, isso não impediu a TikTok de tentar exportar este modelo para outros lugares. Segundo a Reuters, a TikTok apresentou pedidos ao banco central do Brasil para duas licenças de serviços financeiros.

A primeira permitiria que a Tiktok criasse contas pré-pagas para os utilizadores, possibilitando-lhes deter saldos e enviar e receber pagamentos dentro da aplicação móvel. A segunda licença permitiria à plataforma emprestar capital aos clientes e ligar mutuantes a mutuários, embora deixasse de fora a permissão para a TikTok aceitar depósitos bancários do público.

Não é uma Pauta em Branco

Como a maior economia da América Latina, o Brasil representa uma oportunidade dinâmica de expansão para a TikTok, mas o país está longe de ser uma pauta em branco em matéria de pagamentos. O sistema de pagamentos em tempo real Pix ultrapassou os cartões de crédito como o método de pagamento mais popular no país, e a plataforma apoiada pelo banco central tem continuado a expandir as suas capacidades de serviços financeiros, adicionando funcionalidades como empréstimos buy now, pay later e pagamentos recorrentes.

O credor digital-first Nubank também tem sucesso na região, servindo atualmente cerca de 60% da população adulta do Brasil. A Nubank tornou-se o terceiro maior banco no Brasil ao apostar nas suas raízes digitais e ao ser uma adotante precoce de inteligência artificial. Este modelo revelou-se tão bem-sucedido que a empresa desde então se expandiu para o altamente competitivo mercado bancário dos EUA.

Em paralelo com a sua abordagem orientada por IA, a Nubank deu prioridade a relações com clientes mais jovens, o que se vê no recente lançamento de um cartão de crédito concebido para incutir responsabilidade financeira em adolescentes. Estes consumidores mais jovens presumivelmente estariam dentro do público-alvo central da TikTok, colocando as duas empresas em concorrência direta em múltiplas frentes, caso a TikTok seja aprovada para operar no Brasil.

Apostar no Enraizamento

Grande parte da estratégia da TikTok dependerá do seu profundo envolvimento nas redes sociais, o que poderá ajudá-la a ganhar tração junto de uma base de clientes jovens altamente procurada. À medida que utilizadores da Geração Z e millennials passaram para a idade adulta, muitos bancos tradicionais tiveram dificuldades em chegar a consumidores que são, em simultâneo, digital-first e ávidos por orientação financeira relevante.

Como resultado, as fintechs entraram para preencher a lacuna. Apps como Venmo e Cash App são fáceis de adotar e usar, e embora os jovens adultos possam, inicialmente, descarregá-los para dividir uma conta, acabam frequentemente por descobrir que estas plataformas oferecem muito mais do que apenas pagamentos de pessoa a pessoa. Esta evolução criou um desafio para as instituições financeiras tradicionais e uma oportunidade para plataformas como a TikTok.

A Convergência das Tendências

Dado o profundo envolvimento dos consumidores mais jovens tanto com as redes sociais como com as fintechs, a convergência destas tendências terá sido, talvez, inevitável. Esta sobreposição acelerou, como evidenciado pela recente aquisição do YouTuber MrBeast da Step, uma plataforma que oferece contas para gastar e poupar, bem como ferramentas para investir e gerir finanças. O objetivo é tornar-se uma referência de apoio que ajude utilizadores mais jovens a desenvolver literacia financeira.

Num outro exemplo desta tendência, a Meta indicou que está a trabalhar no sentido de lançar uma stablecoin e uma carteira digital para cerca de 3 mil milhões de utilizadores seus através do Instagram, Facebook e WhatsApp. Após anos a ensaiar um lançamento de stablecoin, a Meta parece estar a avançar em parte devido ao enorme sucesso do social commerce do TikTop Shop.

A TikTok Shop tem tido sucesso sobretudo graças à sua experiência imersiva. As transmissões em direto dos influenciadores e os vídeos de produtos ligam diretamente à finalização da compra, permitindo que os utilizadores comprem de forma fluida os produtos que veem. Esta experiência do utilizador foi um fator diferenciador fundamental para o seu segmento de comércio eletrónico, e a TikTok provavelmente levará esta mesma abordagem imersiva às suas ambições em fintech no Brasil.

Esta integração de serviços financeiros com comércio eletrónico e media social também reflete o impulso mais amplo da TikTok em direção ao modelo de super app, que ganhou popularidade no seu mercado nativo, a China. No entanto, embora o ecossistema da Tiktok possa atrair novos utilizadores se a empresa for aprovada para operar no Brasil, o crescimento do setor de plataformas de serviços financeiros sugere que exportar este modelo para o estrangeiro virá com desafios significativos.

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