Acabei de analisar alguns dados sobre aposentadoria que, honestamente, deveriam receber mais atenção. Aqui está o que chamou a minha atenção: a maioria dos millennials com idades entre 25 e 34 anos tem cerca de $16k guardado para a aposentadoria (isso é a mediana, ou seja, metade tem mais, metade tem menos). Avançando para a faixa de 35-44 anos, esse número salta para aproximadamente $40 mil. Parece pouco? Talvez. Mas é aqui que fica interessante.

Fiz alguns cálculos usando uma fórmula básica de mediana para valor futuro, e as contas realmente favorecem quem começa cedo. Pegue um típico de 30 anos com $16k guardado, ganhando cerca de $57k por ano, e contribuindo com 13,3% do salário para a aposentadoria (incluindo a correspondência do empregador). Ao longo de 35 anos, com um retorno médio de 7%, isso se acumula para cerca de $1,2 milhão até os 65 anos. É o tipo de aposentadoria milionária de que as pessoas falam.

Agora, inverta a situação. Um de 40 anos com $40k guardado, mesma taxa de contribuição, mas apenas 25 anos até a aposentadoria? Ele está olhando para aproximadamente $760 mil. Ainda é um valor sólido, mas a diferença é real. O tempo é a verdadeira superpotência aqui, não o valor com que você começa.

Qual é a estratégia se você está na faixa dos 30 ou 40 anos agora? Primeiro, pare de tratar sua conta de aposentadoria como um fundo de emergência. Saques antecipados de um 401k antes dos 59½ anos acarretam uma penalização de 10% mais impostos. Esse dinheiro nunca volta a crescer. Segundo, aumente gradualmente sua taxa de contribuição em 1-2% sempre que receber um aumento. Parece pouco, mas ao longo de décadas é enorme.

Terceiro ponto—não fique apenas com o plano do seu empregador. Abra uma IRA ou Roth paralelamente. Uma Roth IRA, especialmente, oferece flexibilidade, pois você pode retirar as contribuições a qualquer momento sem penalidade, e após os 59½ tudo cresce livre de impostos. Diversificar entre tipos de conta também ajuda na estratégia fiscal futura.

A grande lição? Comece agora, mesmo que seja pouco. A fórmula da mediana mostra que a consistência supera o timing. Um de 30 anos com disciplina pode atingir facilmente sete dígitos na aposentadoria. Um de 40 anos ainda pode também, só precisa ser mais agressivo. O tempo é seu melhor investimento quando você é jovem—não o desperdice.