Neste primeiro trimestre, o número e o valor das multas aplicadas pelos bancos registaram uma diminuição em relação ao trimestre anterior. As violações de crédito tornaram-se a "zona de maior incidência".

Desde 2026 que a banca tem mantido uma postura de forte supervisão regulatória; as autoridades de supervisão adotam uma atitude de “tolerância zero” perante violações e incumprimentos legais e regulamentares por parte dos bancos e das pessoas responsáveis associadas.

Os dados da empresa de alertas às empresas mostram que, no primeiro trimestre deste ano, o Banco Popular da China, a Administração Estatal de Supervisão Financeira, a Administração Estatal de Câmbios e as suas instituições delegadas emitiram, no total, 1701 coimas contra instituições bancárias e profissionais do sector, com uma redução de 15,88% face ao trimestre anterior; dessas, 684 são coimas contra instituições e 1017 contra indivíduos. O montante das sanções confiscadas e aplicadas foi de 611M de yuan, uma redução de 38,16% face ao trimestre anterior, incluindo 595M de yuan para instituições e 16M de yuan para indivíduos. Foram punidos 328 bancos, mais 7 do que no trimestre anterior.

O repórter do “Diário de Economia” (a seguir, repórter do 每经) notou que, neste primeiro trimestre, as violações bancárias se concentraram principalmente nas operações de crédito. Wang Pengbo, analista-chefe da Bocong Consultoria, disse ao repórter do 每经 que, no momento, as violações nas operações de crédito apresentam características relativamente marcadas; a acumulação de múltiplos factores torna os problemas de violação no crédito particularmente salientes.

As violações concentram-se sobretudo em operações de crédito

No que diz respeito às sanções, as autoridades de supervisão têm sempre aplicado com rigor o regime de “dupla sanção”, imputando legalmente a responsabilidade às respectivas instituições e a pessoas. Os tipos de sanção incluem multas, advertências, proibição de exercer profissões ou trabalhos relacionados, entre outros. Nas coimas dirigidas às instituições, a multa é o tipo de sanção mais comum; nas coimas dirigidas aos indivíduos, a advertência é o tipo de sanção mais comum.

O repórter do 每经, após organizar os dados, constatou que, neste primeiro trimestre, o número de grandes coimas acima de 10 milhões de yuan diminuiu. Segundo os dados do alerta às empresas, no primeiro trimestre, as autoridades de supervisão relevantes emitiram acumuladamente 127 coimas de valor superior a 10 milhões de yuan, menos 27 do que no trimestre anterior, e o montante das coimas confiscadas das grandes coimas diminuiu com uma redução mais acentuada face ao trimestre anterior.

Entre elas, o Banco de Construção (China Construction Bank) registou o maior montante confiscado, atingindo 43,5061 milhões de yuan. Em seguida, estão o Banco Pudong Development (Pudong Development Bank) e a Hangzhou United Rural Commercial Bank.

No panorama geral, neste primeiro trimestre, as violações bancárias focaram-se principalmente em operações de crédito. Os dados do alerta às empresas mostram que, no primeiro trimestre, as autoridades de supervisão emitiram 1043 coimas por violações nas operações de crédito, face às 1127 do trimestre anterior, havendo uma redução.

Entre elas, as violações nas operações de crédito concentraram-se sobretudo em a “triagem” de empréstimos (“três verificações”) não ser feita com diligência, em operações e concessão de empréstimos em desconformidade e em a classificação dos activos de crédito não ser precisa, entre outros aspectos.

O repórter do 每经 notou ainda que a inexistência ou insuficiência de controlos internos é também uma das principais razões para os bancos serem punidos, incluindo, em concreto, a violação de disposições de gestão dos negócios de reporte de crédito, a violação de regras de gestão prudente, cobranças irregulares e correspondência inadequada entre qualidade e preço, entre outros. Os dados do alerta às empresas mostram que, neste primeiro trimestre, as autoridades de supervisão emitiram 414 coimas por insuficiência dos controlos internos, menos 8% do que no trimestre anterior.

Execução insuficiente da gestão de risco interna do banco

Quais são as principais características das violações das operações de crédito pelos bancos?

“Actualmente, as violações nas operações de crédito apresentam sobretudo algumas características: em primeiro lugar, as condutas irregulares continuam altamente concentradas na fase das ‘três verificações’ do empréstimo; a investigação prévia ao empréstimo sem diligência, a revisão durante a concessão que se limita a formalidades e a gestão pós-empréstimo sem adequada implementação são as principais manifestações; em segundo lugar, destacam-se os problemas de desvio irregular de fundos de crédito, com os fundos a entrarem em domínios proibidos como imobiliário e mercado de acções, além de continuarem a existir fenómenos como fundos a girarem sem finalidade (empty/idle circulation) e a conversão de empréstimos em depósitos (以贷转存); em terceiro lugar, a cobertura das instituições com práticas irregulares é mais ampla, com maior concentração nos bancos de pequena e média dimensão, enquanto os grandes bancos tendem mais a apresentar valores de violações e montantes de sanções mais elevados em cada caso.” Wang Pengbo disse ao repórter do 每经 que, no momento, a forma como ocorrem as violações nas operações de crédito se entrelaça com operações tradicionais de crédito, cartões de crédito e finanças de inclusão, apresentando características diversificadas.

Na opinião de Wang Pengbo, a acumulação de múltiplos factores continua a tornar salientes os problemas de violação nas operações de crédito. Por um lado, há desequilíbrio entre as avaliações do negócio interno e a gestão de conformidade; sob pressões de escala do negócio e de rentabilidade, algumas sucursais tendem a dar prioridade ao desenvolvimento em detrimento do controlo de risco.

Por outro lado, a execução da gestão de risco interna do banco está aquém do necessário; embora a construção de sistemas seja relativamente completa, existem lacunas na implementação efectiva; a consciência dos colaboradores quanto à conformidade e a conformidade das operações ainda são insuficientes. Ao mesmo tempo, algumas instituições alimentam uma mentalidade de sorte/expectativa de impunidade perante condutas irregulares, e a rectificação não é suficientemente profunda.

Além disso, as cadeias das operações de crédito são longas e envolvem múltiplos intervenientes; a supervisão e o controlo em tempo real apresentam também certas dificuldades, o que leva a que os problemas de violações continuem a registar uma elevada frequência.

Contudo, o repórter do 每经 também notou que, tendo em conta o número de coimas e os montantes confiscados no primeiro trimestre, desde o início do ano as instituições bancárias têm dado ainda mais importância à operação legal e em conformidade dos negócios de crédito, especialmente nas operações de crédito, com a taxa de incumprimento a melhorar continuamente.

Com base nos dados de créditos de cobrança duvidosa dos bancos comerciais por acções cuja informação de desempenho de 2025 já foi divulgada, pode-se verificar que, para além de alguns poucos bancos, a maior parte dos bancos comerciais por acções tem vindo a optimizar de forma contínua as suas operações de crédito.