Novas regras de proteção financeira entram em vigor: instituições licenciadas enfrentam uma "grande prova" e a proteção dos direitos do consumidor é aprimorada

Pergunta ao AI · Como as novas regras de pontuação quantitativa reconfiguram o comportamento das instituições financeiras?

Fonte: Finance Tiger Network · Autor convidado: Qingfeng

Em 12 de setembro, o website oficial da Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira (órgão competente) publicou formalmente o «Método de Avaliação da Supervisão da Proteção dos Direitos e Interesses dos Consumidores das Instituições Financeiras» (a seguir, «o Método»), assinalando que a supervisão da proteção dos direitos e interesses dos consumidores financeiros no nosso país entrou numa nova fase de institucionalização, padronização e refinamento. Esta nova regulamentação não só irá remodelar a lógica operacional das instituições financeiras, como também, através de uma orientação regulatória forte, irá aumentar de forma efetiva a sensação de segurança e o sentido de ganho dos consumidores financeiros.

Pontuação quantitativa e supervisão “penetrante”: o trabalho de proteção ao consumidor torna-se uma «obrigação rígida» das instituições

O «Método» define claramente como objeto de avaliação as «instituições financeiras que, sob supervisão e administração do Banco de Supervisão Financeira e das suas agências subordinadas de acordo com a lei, prestem produtos e serviços financeiros aos consumidores», incluindo na avaliação empresas de leasing financeiro, empresas de seguros de pensões, entre outras. Além disso, otimiza os elementos de avaliação, aperfeiçoa os procedimentos de avaliação, reforça a coordenação vertical e melhora a aplicação aprofundada dos resultados

A característica mais marcante do «Método» é a criação de um sistema de pontuação quantitativa unificado a nível nacional e de cobertura abrangente. Ao definir um padrão de avaliação em regime de 100 pontos e dividir os resultados em 5 níveis e 6 escalões, o trabalho das instituições financeiras na proteção dos direitos e interesses dos consumidores deixa de ser um «indicador flexível» difícil de comparar, transformando-se num «compromisso rígido» quantificável, comparável e com consequências.

O Finance Tiger Network observa que o sistema de avaliação abrange sete elementos: «mecanismos e sistema», «gestão de adequação», «gestão de comportamentos de marketing», «resolução de litígios», «educação financeira», «serviços ao consumidor» e «proteção de informações pessoais». Entre eles, «gestão de comportamentos de marketing» e «resolução de litígios» têm, cada uma, um peso de 25%. Estas escolhas visam diretamente as dores mais salientes na área de consumo financeiro, refletindo uma aplicação regulatória precisa.

Supervisão diferenciada e compatibilidade de incentivos: a aplicação dos resultados reflete a sabedoria regulatória

Outro grande destaque do «Método» é a criação de um mecanismo de supervisão com incentivos e restrições compatíveis. O resultado da avaliação está diretamente ligado às medidas de supervisão, aplicando-se uma supervisão diferenciada.

Para instituições com resultado de avaliação de nível 1 e nível 2A, são aplicados incentivos positivos, incluindo reduzir a frequência de inspeções no local, priorizar projetos-piloto de negócios inovadores, etc.; para instituições com resultado de avaliação de nível 3 ou inferior, ou cuja classificação continue a descer entre instituições do mesmo tipo, é aumentada a frequência de inspeções no local relacionadas com a proteção dos direitos e interesses dos consumidores financeiros, e pode ser exigido que as instituições financeiras aumentem ainda mais o peso da avaliação interna da proteção dos direitos e interesses dos consumidores financeiros no seu sistema global de avaliação de desempenho.

Para instituições com resultados de avaliação relativamente baixos, as medidas regulatórias são agravadas progressivamente, desde alertas de risco e determinação de correção, passando por restrições de admissão a negócios e responsabilização de gestores de topo, etc.; é exigido que as instituições com resultados mais baixos elaborem planos de correção, apresentem um relatório de correção no prazo de 90 dias, assegurando que os problemas sejam efetivamente resolvidos.

Esta configuração de supervisão diferenciada reforça tanto o efeito dissuasor da supervisão, como oferece às instituições uma expectativa clara e incentivos eficazes para melhorar o nível do trabalho de proteção ao consumidor.

Aprofundamento da gestão dos parceiros: instituições licenciadas assumem responsabilidades de gestão do ecossistema

De acordo com o Finance Tiger Network, embora o «Método» não regule diretamente parceiros como instituições de originar empréstimos (assistência em crédito) e plataformas de Internet, ele promove indiretamente o desenvolvimento regulamentado de todo o ecossistema financeiro ao reforçar as responsabilidades das entidades licenciadas. Para preservar a sua própria classificação, as entidades licenciadas inevitavelmente reforçarão a gestão de admissão de parceiros, o controlo do processo e os mecanismos de saída, fazendo com que as exigências de proteção ao consumidor sejam incorporadas em toda a cadeia do negócio.

Esta conceção reflete a sabedoria da supervisão por funções e da supervisão do comportamento: ao gerir a “zona-chave” das entidades licenciadas, consegue-se obter o efeito de regular todo o ecossistema financeiro, com potencial para resolver o problema, que existe há muito tempo, de fronteiras pouco claras de responsabilidade pela proteção ao consumidor em negócios de cooperação.

Melhoria substancial da garantia dos direitos e interesses dos consumidores

Para os consumidores financeiros, a implementação do «Método» trará garantias de benefícios concretos.

Em primeiro lugar, a publicidade e a promoção de marketing tornar-se-ão mais regulamentadas, e comportamentos como vendas que induzem em erro e publicidade falsa serão efetivamente travados; em segundo lugar, os requisitos de gestão de adequação de produtos serão reforçados ainda mais, para que os consumidores possam obter recomendações de produtos mais compatíveis com as suas necessidades; em terceiro lugar, o mecanismo de tratamento de reclamações e litígios tornar-se-á mais eficiente, e os canais para salvaguarda dos direitos e interesses legais ficarão mais acessíveis; em quarto lugar, os requisitos de proteção de informações pessoais serão reforçados ainda mais, melhorando a segurança das informações financeiras.

Impacto na indústria e perspetivas futuras

A implementação do «Método» irá impulsionar as instituições financeiras a transformar o trabalho de proteção dos direitos e interesses dos consumidores de uma «conformidade passiva» para uma «gestão ativa», e de «centro de custos» para «centro de valor», podendo a indústria apresentar as seguintes tendências de desenvolvimento:

1. As instituições líderes, graças às vantagens de um sistema de proteção ao consumidor mais completo, irão alargar ainda mais a quota de mercado;

2. Os modelos de cooperação entre instituições financeiras e parceiros serão novamente reajustados, e a capacidade de conformidade passará a ser um elemento-chave de cooperação;

3. O investimento na proteção dos direitos e interesses dos consumidores deixará de ser um encargo de custos e passará a constituir uma parte importante do valor da marca das instituições e da sua competência nuclear.

Espera-se que a implementação das novas regras promova a formação de um ciclo virtuoso «avaliação regulatória – correção da instituição – melhoria da experiência – escolha do mercado», alcançando finalmente os dois objetivos de proteger os direitos e interesses legítimos dos consumidores financeiros e promover o desenvolvimento de alta qualidade do setor financeiro.

Nota: Este artigo baseia-se apenas em uma interpretação objetiva de documentos públicos de políticas e não constitui qualquer recomendação de investimento. Há riscos no mercado, a decisão deve ser tomada com cautela.