Bilt 2.0: Todo vestido a rigor e sem destino

O cartão original da Bilt, patrocinado pela Wells Fargo, foi um bom esforço, mas as dinâmicas de receitas não funcionaram. Não é o primeiro co-brand falhado a sair do âmbito de parcerias bem-sucedidas com companhias aéreas e viagens. A oportunidade parecia promissora—cerca de um terço dos agregados familiares nos EUA arrenda casa—mas o obstáculo conhecido permaneceu: senhorios dispostos a ceder parte dos seus lucros.

Será que a Bilt precisava que a sua infraestrutura de fidelização fosse o foco, e não o modelo do cartão bancário? E que dizer da previsão errada das receitas de juros porque os titulares do cartão descobriram como explorar o sistema? Ou foi apenas um casamento mal-sucedido? O tempo o dirá, mas há muitos detalhes sangrentos neste artigo do WSJ.

Substituir a Wells por um Pequeno Banco Fintech?

A Bilt 2.0 começa com um desempenho fraco. Parece que a Wells Fargo estava certa—esta variação do modelo bem-sucedido de co-branding de cartões de crédito pode escalar, mas dá prejuízo. Agora, em vez de um emissor de cartões, no negócio quando a Mastercard era Master Charge e a Visa era Bank Americard, uma fintech minúscula procura substituir o modelo que um grande emissor não conseguiu fazer funcionar.

Em vez de um grande banco de Wall Street liderar o impulso, o novo parceiro da Bilt é um banco fintech, chamado Column, NA. A Column não é a Wells Fargo (nem a BoA, Chase ou Citi, no que diz respeito). Inicialmente com o nome Northern California National Bank, transformou-se num banco fintech em 2021. O banco tem seguro FDIC para depósitos e a sua autorização de banco nacional permite-lhe oferecer produtos de empréstimo, como cartões de crédito. Os seus ativos atuais (em linguagem bancária, empréstimos) estão abaixo de 1 mil milhões de dólares, e os seus passivos (depósitos) são ligeiramente mais de metade disso. No seu relatório mais recente ao FFIEC, a Column NSA reportou 25.000 dólares em juros de cartões de crédito auferidos em dezembro de 2025. Comparado com a Wells Fargo, isso é um erro de arredondamento.

Um começo difícil

A Forbes relata uma insatisfação generalizada com o novo cartão. Os pagamentos não estão a ser processados corretamente—em vez de permitir que os titulares do cartão convertam pontos a partir dos pagamentos de habitação, os pagamentos perdem-se no ciberespaço. A função de apoio ao cliente é uma confusão e depende de chatbots de IA muito confusos. Contas com crédito imaculado estão a acumular avisos de atraso, e a Bilt foi ineficaz a fornecer apoio de suporte. O patrocinador do programa, a Cardless, é referida como não responsiva.

Eu percebo de cartões de crédito, e a Bilt 2.0 parece um falhanço

Após mais de quatro décadas em cartões de crédito, posso afirmar com confiança o que é uma aposta vencedora e o que é uma aposta perdedora. A Javelin tem até uma ferramenta de reconhecimento para os principais emissores, conhecida como Card Bench, que reporta alterações nas taxas, recompensas ou condições em minutos após o evento. Mas isto não vai deslocar muitos cartões no mercado, prometo.

À medida que a Wells saiu, ofereceu-se para converter os cartões da Bilt para o seu produto Autograph, um cartão rico em recompensas, com um bom limite de crédito, adequado para uso geral. Não tenho um cartão Autograph, mas posso dizer-lhe que nunca tive qualquer problema com a Wells Fargo, e se eu ligar para o apoio ao cliente agora, haverá um agente ao vivo na linha, sem mais do que uma espera momentânea. E todas as minhas transações de pagamento para pagar e cobrar vão passar, como seria de esperar com qualquer pagamento Mastercard ou Visa.

Momento de aprendizagem: esqueça os co-brands não standard, especialmente aqueles que têm sistemas de fidelização concorrentes. E, uma boa parceria depende de uma relação sólida, em que todas as partes ganham.

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Etiquetas: Bilt 2.0Co-BrandMastercardVisaWells Fargo