A economia de parcerias - Como a colaboração impulsiona o financiamento de PME

Dan Sinclair-Taylor é Líder de Parcerias Estratégicas na YouLend.

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Durante anos, os bancos tradicionais afastaram-se de apoiar pequenas e médias empresas. Em resposta, credores challenger e especializados assumiram o papel de preencher a lacuna. Agiram rapidamente, mantiveram-se focados e estavam preparados para responder à procura.
A mudança tem sido impossível de ignorar.

Hoje, os bancos challenger representam 60% de todo o crédito a empresas no Reino Unido, face a há vinte anos, quando os quatro maiores bancos legados forneciam 90% dos empréstimos a pequenas e médias empresas.

Embora os bancos da banca de retalho estejam a tentar regressar, e os dados mais recentes da UK Finance mostrem que o crédito está no nível mais alto desde 2022, ainda enfrentam um longo caminho pela frente para recuperar terreno perdido.

O que estamos a ver agora vai além de uma simples mudança na quota de mercado. Trata-se de uma transformação estrutural na forma como o capital chega às pequenas e médias empresas. No centro desta mudança está uma colaboração estratégica entre bancos tradicionais que procuram manter-se relevantes, neobancos e bancos challenger a redefinir como pode ser o crédito, e plataformas de financiamento especializado construídas desde o primeiro dia à volta das necessidades das pequenas e médias empresas.

Encontrar as PME onde elas estão

Devido à infraestrutura legada e aos processos regulamentares, é bem compreendido que os bancos tradicionais têm dificuldades em servir micro e pequenas empresas de forma economicamente viável. Isto verifica-se sobretudo no setor do capital de exploração, onde os bancos tradicionais estão mal posicionados para apoiar empresas numa fase inicial ou com pouco ativo.

Esta lacuna abriu espaço para novos intervenientes, como plataformas de embedded finance, entrarem em cena e fecharem a diferença no financiamento às PME, oferecendo soluções mais rápidas e mais inteligentes exatamente onde as empresas precisam delas.

E não são apenas bancos. Empresas de e-commerce, prestadores de pagamentos e plataformas tecnológicas estão a incorporar financiamento diretamente nas jornadas dos seus clientes—encontrando as PME precisamente quando e onde isso mais importa. Pense num vendedor a usar Shopify ou numa pequena empresa a aceitar pagamentos através da Dojo. Estas plataformas passaram agora a disponibilizar financiamento como parte das ferramentas do dia-a-dia que os seus clientes já utilizam.

Através de parcerias com habilitadores especializados, as plataformas podem lançar rapidamente soluções financeiras completas e de múltiplos produtos, sem perder o foco na sua proposta central de negócio. Esta estratégia de construção “impulsionada pelo parceiro” acelera o time-to-market, enquanto o habilitador trata da infraestrutura, conformidade, custos operacionais e gestão de risco.

A vantagem das parcerias embebidas

Este novo modelo de colaboração torna-se verdadeiramente transformador quando entram os dados. As plataformas de PME possuem dados operacionais em tempo real, como tendências de vendas, histórico de pagamentos e padrões de comportamento dos clientes, que as instituições financeiras legadas não têm acesso ou têm dificuldade em interpretar de forma eficaz. Esta riqueza de dados permite uma avaliação de risco mais precisa e estende o financiamento a empresas frequentemente excluídas pelos fornecedores de financiamento tradicionais. Pode até viabilizar ofertas de financiamento “pré-aprovadas”, sem recorrer aos tradicionais bureaus de crédito, dando às PME a certeza de que o financiamento está disponível quando precisarem.

Os bancos challenger merecem um crédito particular nesta evolução. Redefiniram como os serviços financeiros podem ser — dando prioridade à experiência do utilizador, à simplicidade e à integração perfeita. As suas parcerias com fornecedores de embedded finance geram efeitos multiplicadores: melhor acesso, melhores produtos e uma economia de PME mais forte e mais resiliente.

É preciso um ecossistema regulado

À medida que o embedded finance amadurece, fica claro que a colaboração estratégica é o caminho a seguir. Os decisores políticos têm agora um papel crucial a desempenhar. O sucesso das parcerias de hoje mostra que a inovação e salvaguardas fortes podem andar de mãos dadas.

Os grandes bancos estão a reorientar-se para o mercado das PME, e os bancos challenger estão de cabeça na expansão. Uma abordagem regulamentar proporcionada só irá acelerar este dinamismo, desbloquear mais crescimento, mais resiliência e mais apoio à economia real.

A revolução bancária das PME no Reino Unido está a prosperar graças às parcerias. O futuro não passa por escolher entre inovação e proteção. Passa por trabalharem em conjunto para entregar melhores resultados às empresas em todas as fases.