Acabei de ler algo interessante sobre as pensões no México e acho que vale a pena partilhar, especialmente se és trabalhador do IMSS. Resulta que existe um esquema chamado Modalidade 40 que pode aumentar a tua pensão até 300% dependendo da tua situação. Parece bem, mas aqui está o ponto: não é para todos, e é preciso entender bem se realmente te convém.

Para começar, se contribuíste no IMSS sob a Lei 73 ( ou seja, antes de 1 de julho de 1997), tens a opção de fazer contribuições voluntárias para melhorar a tua pensão. Basicamente, podes aumentar as tuas semanas contributivas e a tua Média de Salário Base de Cotização. Mas, como diz um consultor de investimentos que entrevistei, a Modalidade 40 não é magia. O custo mensal pode chegar aos 12.000 pesos ou mais se quiseres maximizar benefícios, e isso não está ao alcance de qualquer um.

Então, a quem é que realmente funciona? Segundo os especialistas, há três fatores-chave: quantas semanas já tens contributivas, a que idade vais reformar-te, e qual foi o teu salário médio. Se já tens 1.000 semanas ou mais sob a Lei 73, as probabilidades de que a Modalidade 40 te sirva são muito maiores. Uma pessoa com 1.500 semanas contributivas, salário baixo mas que se reforma aos 65 anos, pode acabar com uma pensão melhor do que alguém que ganha mais mas contribuiu poucas semanas e se reforma aos 60.

Tenho um exemplo concreto: Letícia, uma trabalhadora com quase 56 anos e 1.622 semanas contributivas. Sem a Modalidade 40, a sua pensão seria de 17.400 pesos mensais aos 60 anos. Com o esquema, espera receber 66.500 pesos. Isso significa que vai investir cerca de 800.000 pesos em 5 anos de contribuições, mas calcula que recupera esse investimento em apenas 12 meses. Esse é um caso em que definitivamente lhe convém.

Agora, quem é que não lhe convém? Se tens poucas semanas contributivas (200 ou 300), a Modalidade 40 provavelmente só te levará à pensão mínima garantida. O sistema penaliza bastante quando tens poucas semanas. Também, se ganhas um salário muito alto, a margem de melhoria é limitada pelo limite de 25 UMAs ( unidades de medida ), portanto nesses casos um Plano Pessoal de Retiro pode ser uma melhor opção.

Relativamente aos custos: a contribuição é de 14,438% do salário com que decides contribuir. O máximo é 25 UMAs, que equivalem a 2.932,75 pesos diários. Se quiseres contribuir ao máximo, pagarás entre 11.856 e 13.126 pesos mensais dependendo dos dias do mês. Existem opções mais baixas: se contribuis com 10 UMAs, seriam cerca de 5.081 pesos mensais.

Os requisitos para aceder são bastante claros: deves estar sob a Lei 73, não ter um patrão a registar-te no IMSS ( embora possas trabalhar por conta própria ), e ter pelo menos 52 semanas contributivas nos últimos cinco anos. Se deixaste de contribuir há muito tempo, primeiro tens de passar por outro regime como a Modalidade 10 e esperar um ano.

A recomendação geral é que, antes de decidir, consultes um consultor que analise a tua situação específica sob a Lei 73. Os números não enganam, mas cada caso é diferente. Se tens semanas contributivas suficientes e podes sustentar os pagamentos mensais, a Modalidade 40 pode ser o teu melhor aliado para uma reforma mais confortável.