De Pagamentos Transfronteiriços a Bancos Comunitários: O Futuro do Zelle®

Em apenas oito anos, a Zelle revolucionou a forma como as pessoas enviam dinheiro. E o melhor ainda está para vir—os pagamentos de pessoa para pessoa estão a expandir-se para pequenas empresas e transações transfronteiriças, abrindo um mundo de novas possibilidades.

Num Podcast do PaymentsJournal, Tina Shirley, Senior Director of Product da Fiserv, e Brian Riley, Co-Head of Payments na Javelin Strategy & Research, discutiram como a Zelle se tornou uma parte relevante do panorama financeiro dos EUA e como está posicionada para um crescimento ainda maior.

Uma história de forte crescimento

Os números da Zelle contam uma história impressionante. No primeiro semestre de 2025, processou um recorde de 2 mil milhões de transações—um aumento de 19% face ao mesmo período de 2024—totalizando quase 600 mil milhões de dólares. Como parceira principal de processamento da Zelle, a Fiserv é responsável por mais de dois terços desse volume.

Este crescimento sublinha a confiança que as pessoas depositam na Zelle. Em menos de uma década, os utilizadores ficaram suficientemente à vontade com este método de pagamento para dele depender diariamente, em vários casos de uso e para quantias substanciais.

“Vemos transações de valor em dólares mais elevado na Zelle, em comparação com outras aplicações P2P”, disse Shirley. “Isso mostra que as pessoas estão mesmo à vontade para usar a Zelle através da sua instituição financeira.”

Pagamentos em tempo real impulsionam o crescimento B2B

Uma área em que a Zelle ainda tem bastante espaço para crescer é no espaço B2B, onde as capacidades de movimentação de dinheiro em tempo real se tornaram críticas. As pequenas empresas, em particular, representam o segmento que mais cresce na rede, com mais de 7 milhões de contas agora inscritas. Estes utilizadores esperam cada vez mais que as transações possam ser concluídas instantaneamente, especialmente quando se trata de mover dinheiro.

“Tem havido alguma procura reprimida por parte das pequenas empresas para conseguirem aderir à rede, para que possam pagar—e provavelmente mais importante, receber—instantaneamente usando a Zelle”, disse Shirley. “Vimos estatísticas de que houve um crescimento de 31% nos pagamentos de consumidor para empresa apenas através do Q2 deste ano. Portanto, já houve muito crescimento nesse espaço.”

A forte procura do lado do consumidor alimenta ainda mais esta expectativa.

“Algo que é importante para mim, como consumidor, é que eu próprio tenho usado a Zelle há muitos anos para pagar fornecedores locais, como o homem da piscina e o homem do jardim”, disse Riley. “Algo que eu nunca gostei é que eu tenho uma relação comercial com eles, e prefiro tratar disso através de uma conta empresarial; por isso, entrar nesse terreno é significativo.”

As instituições financeiras aderem à Zelle

A Zelle descontinuou a sua aplicação independente há um ano, incentivando os utilizadores a aceder à plataforma de pagamentos exclusivamente através das suas aplicações e websites bancários. Como resultado, os utilizadores associam cada vez mais o serviço à sua própria instituição financeira.

“Quando os consumidores foram informados de que a aplicação comum ia acabar, só posso imaginar que eles estariam a ligar para as suas instituições financeiras e a perguntar quando poderiam aceder à Zelle através da sua aplicação de banca móvel”, disse Shirley. “Ou estavam a encontrar outra instituição financeira que oferecia a Zelle e a transitar para essa.

“Definitivamente, vimos um aumento no número de instituições financeiras a reconhecerem que precisam de oferecer a Zelle para satisfazer os seus clientes ou membros—especialmente no segmento das instituições financeiras comunitárias”, disse ela. “Mais das pequenas instituições financeiras baseadas na comunidade estão a procurar essa opção para levar a Zelle aos seus consumidores.”

A investigação da Fiserv concluiu que a Zelle é um forte indicador de uma relação com uma instituição financeira principal, independentemente de o banco ser grande ou pequeno. A plataforma também ajudou a nivelar o terreno entre instituições grandes e mais pequenas.

“Eu e a minha mulher usamos um banco comunitário por opção”, disse Riley. “Não é uma instituição grande, mas vai fazer transações da mesma forma que um grande banco. Ao longo da rede, a experiência global a que os consumidores e as pequenas empresas têm acesso é a mesma, independentemente do tamanho da instituição. É, de certa forma, um nivelador.”

O futuro da Zelle

As capacidades da Zelle abrem a porta para várias novas oportunidades no panorama dos pagamentos. Uma das áreas mais promissoras é o pagamento de contas (bill pay), onde a simplicidade da Zelle poderia proporcionar uma vantagem clara.

“Se olharmos de forma mais abrangente para as capacidades de pagamentos em geral, começamos por simplificar a capacidade de movimentação de dinheiro e integrá-la noutros contextos”, disse Shirley. “Estamos a analisar coisas como oferecer a Zelle como uma opção de pagamento dentro do modo de pagamento de contas. Digamos que estou a pagar uma pequena empresa ou as minhas contas mensais e que eu percebo que também preciso de pagar o meu fornecedor de cuidados de dia e o meu serviço de jardinagem. Porque não fazê-lo no contexto desse pagamento de contas, a partir do mesmo local?”

Outra fronteira empolgante para a Zelle são as stablecoins (moedas estáveis), que poderiam permitir pagamentos transfronteiriços ao minimizar o atrito entre diferentes moedas.

A Fiserv lançou recentemente a sua própria stablecoin para desbloquear casos de uso adicionais de movimentação de dinheiro para consumidores e empresas, tanto a nível doméstico como internacional. A Zelle está, segundo consta, a explorar iniciativas semelhantes. Estes casos de uso deverão expandir ainda mais à medida que a economia global se torna mais interligada.

Para onde quer que a Zelle vá a seguir, ela já terá a confiança das instituições financeiras, tendo demonstrado a fiabilidade e a segurança do seu modelo.

“Quando se entra no fator confiança, trata-se de um modelo muito centrado no banco e você está a ir de banco para banco nestas transações através da Fiserv e dos fornecedores que fazem a compensação”, disse Riley. “Esta é uma área significativa para a confiança.”

Shirley acrescentou: “Na nossa recente conferência de clientes, tive uma sessão para falar sobre o que está no horizonte para a Zelle. Comecei por pedir um levantamento de mãos (daqueles) que já tinham a Zelle—era apenas cerca de metade. Quando já fiz estas sessões no passado, eram principalmente os clientes existentes que já tinham a Zelle e queriam ouvir o que vinha aí. Mas houve muita curiosidade em ver o que está (à frente), especialmente por parte de quem ainda não tinha integrado a Zelle na sua aplicação de banca móvel. Estamos mesmo a ver este interesse a crescer.”

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Etiquetas: Pagamentos B2BBankingCross-Border PaymentsFiservPagamentos P2PZelle