Cobrança de anuidade antes da ativação, a "ação misteriosa" do cartão de crédito do CITIC Bank

O titular do cartão foi cobrado de taxas antes de o cartão de crédito estar ativado, e as “operações misteriosas” do cartão de crédito do China Citic Bank fazem com que os titulares questionem a conformidade do banco relativamente às suas operações.

Um titular disse à «Leiser Finance» que, recentemente e de forma gradual, recebeu mensagens SMS do cartão de crédito do China Citic Bank, informando que existia uma fatura de 480 yuans por pagar.

Nas mensagens de reembolso, é ainda mencionado que “até ao seu dia de pagamento, antes de 8 de março, já liquidou o montante mínimo de reembolso; o montante remanescente é adiado e não afeta o seu registo de crédito. Todas as quantias a descoberto são cobradas com juros diários, à taxa de juro diária de 0.05%, o que corresponde a uma taxa anualizada de 18.25%”.

À primeira vista, trata-se de um aviso de reembolso normal, mas fez com que este titular do cartão de crédito do China Citic Bank ficasse confuso. O titular afirmou que, numa feira/presencial de forma offline, os funcionários que tratavam do cartão fizeram a promoção e que o titular tratou de pedir um cartão de crédito do China Citic Bank; no entanto, desde o início até ao fim, o cartão nunca foi ativado e não foi utilizado de qualquer forma.

Após consultar mais o seu relatório de crédito pessoal, descobriu-se que o relatório de crédito indica que o cartão foi emitido pelo Centro de Cartões de Crédito do China Citic Bank a 26 de dezembro de 2024, mas que até fevereiro de 2026 ainda não tinha sido ativado.

Já que o relatório de crédito mostra que o cartão não está ativado, de onde é que surge esta taxa cobrada? O atraso no pagamento indicado na mensagem SMS será que realmente afeta o registo de crédito pessoal? Com estas dúvidas, o titular pediu esclarecimentos ao serviço de apoio ao cliente do Centro de Cartões de Crédito do China Citic Bank.

“Os funcionários do apoio ao cliente disseram que o cartão eletrónico deste cartão de crédito foi ativado por outros canais. Esta fatura existe, de facto, e o não pagamento em atraso também afeta o registo de crédito, mas é possível fazer pagamentos com o cartão para isentar taxas anuais; se, ao longo de um ano, for atingido o número de transações relevante com o cartão, esta despesa pode ser reduzida/isen t a.” O titular disse.

Perante o que foi dito pelo serviço de apoio ao cliente, o titular não ficou convencido. Ele acredita que, por detrás disso, poderá haver um esquema de marketing, com o objetivo de levar os titulares a ativar o cartão de crédito e a usá-lo para pagamento. “Porque o relatório de crédito já indica de forma clara que o cartão não foi ativado; se a conta não está ativada, como é que a fatura e a informação sobre atraso também aparecem no relatório de crédito?”

O Artigo 49 das “Medidas de Supervisão da Atividade de Cartões de Crédito dos Bancos Comerciais” também estabelece de forma clara que, se o cartão de crédito não for ativado pelo titular, não pode ser cobrada qualquer taxa.

A lógica desta “operação misteriosa” do China Citic Bank não é conhecida. No entanto, por detrás da controvérsia de conformidade, o cartão de crédito do China Citic Bank está a passar pelas dores de uma transformação, com contração do volume de transações, queda da receita e subida da taxa de crédito malparado.

De acordo com os dados dos relatórios financeiros, em 2025, o cartão de crédito do China Citic Bank acumulou 129 milhões de cartões emitidos, o que representa um aumento de 4.60% face ao final do ano anterior; o saldo do crédito para cartões de crédito foi de 4621.17 mil milhões de yuans, uma diminuição homóloga de 5.28%. Durante o período em análise, o volume de transações do cartão de crédito do China Citic Bank foi de 2.18 biliões de yuans, uma queda homóloga de 10.66%; a receita dos negócios de cartões de crédito foi de 477.49 mil milhões de yuans, uma queda homóloga de 14.60%.

Como um dos principais emissores, o cartão de crédito do China Citic Bank tem enfrentado, nos últimos anos, uma redução relativamente significativa na velocidade do crescimento em escala e no desempenho. Até ao final de 2025, a deterioração do desempenho do cartão de crédito do China Citic Bank não parou, e a taxa de crédito malparado também atingiu um máximo nos últimos anos.

Na realidade, devido ao ajustamento do ciclo do mercado de cartões de crédito e à influência da concorrência entre carteiras existentes, a volatilidade do crescimento do cartão de crédito do China Citic Bank já se mantém há vários anos. Com base nos dados históricos de desempenho, o ponto de viragem do cartão de crédito do China Citic Bank ocorreu por volta de 2018.

Em 2018, o cartão de crédito do China Citic Bank continuou a manter um crescimento elevado. Nesse ano, o número acumulado de cartões emitidos foi de 67.05 milhões, mais 35.27% do que no final do ano anterior; o volume de transações de cartões de crédito atingiu 20815.83 mil milhões de yuans, mais 39.48% do que no ano anterior. O saldo do crédito de cartões de crédito foi de 4420.46 mil milhões de yuans, um aumento de 32.63%.

A partir de 2019, a velocidade de crescimento do desempenho e da escala do cartão de crédito do China Citic Bank começou a entrar em trajetória descendente. Ao longo de sete anos, a emissão anual incremental de cartões de crédito do China Citic Bank caiu de patamares na casa dos milhões para patamares na casa das centenas de milhares. O crescimento de dois dígitos em volume de transações, saldo de empréstimos e receitas passou para crescimento negativo.

Entre estes, o volume de transações suportou a receita sem juros dos negócios de cartões de crédito; o saldo de empréstimos é a principal fonte de receita de juros do negócio de cartões de crédito. Em termos do indicador de escala do crédito, em 2017 a 2024, o cartão de crédito do China Citic Bank registou, respetivamente, 3332.97 mil milhões de yuans, 4420.46 mil milhões de yuans, 5142.50 mil milhões de yuans, 4852.32 mil milhões de yuans, 5277.42 mil milhões de yuans, 5104.67 mil milhões de yuans, 5206.91 mil milhões de yuans e 4878.82 mil milhões de yuans.

Com menos volume de transações, menos saldo a descoberto e, naturalmente, a receita dos negócios de cartões de crédito também oscila em paralelo. Além disso, com a contração da escala do saldo de empréstimos, que funciona como denominador, a escala de crédito malparado sofre pequenas oscilações, o que amplifica a pressão sobre a qualidade global dos ativos.

Até ao final de 2025, o crédito malparado do cartão de crédito do China Citic Bank era de 121.18 mil milhões de yuans, menos 1.19 mil milhões de yuans do que no final do ano anterior; a taxa de crédito malparado era de 2.62%, mais 0.12 pontos percentuais do que no final do ano anterior. Ao recordar os dados de taxa de crédito malparado dos últimos cinco anos, a taxa de crédito malparado do cartão de crédito do China Citic Bank já atingiu um máximo a nível intermédio nos últimos anos.

Para aliviar as dores de uma desaceleração do crescimento, o cartão de crédito do China Citic Bank também acelerou a sua transformação dos negócios: aprofundou e alargou os canais de obtenção de clientes, concentrou-se em melhorar a estrutura da base de clientes, otimizou a alocação de recursos de concessão de crédito, centrou-se na construção da capacidade de cobrança própria, promoveu com força os negócios de prestações e os negócios de valor acrescentado, na tentativa de estabilizar a escala e proteger as receitas.

No entanto, durante a transformação e a operação, o cartão de crédito do China Citic Bank também enfrenta um grande número de reclamações de consumidores e situações em que foi multado por não ter praticado uma gestão prudente.

Em 2025, o cartão de crédito do China Citic Bank recebeu um total de 259290 reclamações provenientes de canais de supervisão encaminhadas, reclamações pelo canal 95558, reclamações pelos canais do centro de cartões de crédito e outras reclamações de canais, somando 259290 registos. No que diz respeito a processos judiciais em que o China Citic Bank estava envolvido, as reclamações relativas aos negócios de cartões de crédito tiveram o maior volume, representando uma quota de 53.92%.

O aparecimento de falhas de conformidade parece também confirmar as dificuldades da transformação do cartão de crédito do China Citic Bank, bem como a dificuldade de equilibrar a criação de receitas com a conformidade.

Fonte: Leiser Finance

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