Antecipar-se aos Pagamentos Instantâneos—Antes que Seja Tarde Demais

No mundo de hoje, quase tudo o que uma empresa ou um indivíduo deseja está disponível de imediato. Ainda assim, para a maioria, receber um pagamento continua a demorar dois a três dias a ficar concluído, apesar da disponibilidade de redes de pagamentos instantâneos como o FedNow.

O que será necessário para que os pagamentos instantâneos atinjam um ponto de viragem e se tornem uma expectativa normal? Num podcast do PaymentsJournal, Justin Jackson, Diretor de Soluções de Pagamentos para Empresas, Digital Payments na Fiserv, e Jordan Hirschfield, Diretor de Pré-pagos na Javelin Strategy & Research, discutiram potenciais gatilhos para um ponto de inflexão do FedNow e de outros métodos de pagamento instantâneo, bem como como as instituições financeiras devem estar a preparar-se agora.

À procura de crescimento em “hockey stick”

Embora os pagamentos instantâneos tenham registado um crescimento e uma adoção constantes, ainda não ocorreu um momento decisivo que os empurre para o mainstream. As transferências bancárias imediatas e as plataformas de pagamentos digitais processam os pagamentos em tempo real, mas não surgiu um caso de uso inovador que impulsione um volume significativo.

Um provável catalisador para esse momento crítico seria o governo federal. Como o maior pagador tanto para indivíduos como para empresas, qualquer grande avanço em direção a pagamentos instantâneos poderia ter um impacto considerável na economia dos EUA. O governo tem capacidade para mudar o mercado.

Já foram dados passos nessa direção. O governo federal praticamente deixou de emitir cheques em papel — com algumas exceções — pelo que os destinatários dos fundos do governo necessitam cada vez mais de contas bancárias para o depósito direto. A partir daí, é um passo pequeno até aos pagamentos instantâneos.

A Europa já concluiu uma transição semelhante, com métodos de pagamento em tempo real integrados na atividade financeira do dia-a-dia.

“Estive na UE no início desta semana, e encontrei-me com um grande banco que acabou de implementar pagamentos instantâneos de baixo valor nos seus mercados, o equivalente a uma transação FedNow ou RTP aqui nos EUA”, disse Jackson. “Não fizeram uma série de alarido de marketing, e não automatizaram a conversão dos seus lotes de transações de baixo valor em transações instantâneas. Limitara-se a disponibilizar isto para que os utilizadores pudessem tirar partido de um pagamento instantâneo. Em poucas semanas, já estão a ver uma utilização a aproximar-se dos 20% para a transação instantânea, em vez da transação baseada em lote.”

Pagamentos em situações de desastre

Uma oportunidade crítica para a intervenção do governo é disponibilizar pagamentos instantâneos para alívio em caso de desastres. Qualquer pessoa que tenha vivido um furacão ou um incêndio florestal sabe da necessidade urgente de fundos imediatos para cobrir necessidades básicas, como roupa ou alojamento temporário.

Receber um cheque muitas vezes é impraticável numa zona de desastre, já que descontá-lo pode ser praticamente impossível. Embora por vezes se usem cartões pré-pagos, eles são limitados — os destinatários não conseguem pagar renda nem fazer outros pagamentos essenciais que exigem acesso bancário tradicional.

O que as pessoas realmente precisam é de depósito direto na sua conta bancária. Se a sua instituição financeira (FI) não conseguir processar a transação de forma instantânea, os destinatários ficam efetivamente impedidos de aceder e utilizar os fundos quando mais precisam deles.

“Ter essa transação entregue de forma instantânea é crítico, e ser a instituição financeira que viabiliza isso vai criar lealdade por parte de quem entende que fizeram parte da solução no momento em que precisou”, disse Hirschfield. “Em vez de, bem, não estavas pronto, certo? Não estavas à mesa e capaz de receber essa transação em tempo real. Essa perceção é muito diferente para o titular da tua conta, quanto ao nível de capacidade da tua instituição, quando ela recebe esse pagamento instantâneo no momento em que realmente foi importante.”

Opções para a economia gig

No setor privado, um caso de uso promissor é dentro da economia gig. Os trabalhadores neste espaço são muitas vezes pagos de forma irregular. Por exemplo, alguém que passa uma tarde a conduzir para conseguir pagar a sua renda pode precisar de receber os seus ganhos rapidamente. Mas isso nem sempre é possível.

“Vimos empresas da economia gig a dizer aos trabalhadores que, devido a onde têm conta, não conseguem obter o dinheiro durante mais três dias”, disse Jackson. “Agora coloque-se na mentalidade desse trabalhador. A razão para ter passado uma tarde a fazer este trabalho é que precisa daquele dinheiro agora, porque a renda está a vencer. Ao ser-lhe dito que tem de esperar três dias ou ir para um banco diferente, pode fazer sentido para ele pensar numa relação com uma instituição financeira diferente.”

O desafio para bancos mais pequenos

As instituições financeiras e os bancos que servem comunidades mais pequenas têm sido os menos propensos a entrar na “vasta” área dos pagamentos instantâneos, mas podem ser precisamente os que mais precisam disso. Não podem dar-se ao luxo de ter um concorrente ao virar da esquina a oferecer este serviço enquanto eles não conseguem. À medida que mais pagamentos do governo começarem a circular por vias de pagamentos instantâneos, e à medida que mais agências distribuam ou aceitem fundos desta forma, as FIs que não participam enfrentarão uma pressão ainda maior para aderir às redes.

A mesma dinâmica também vai impulsionar a descoberta e a utilização de novos casos de uso. A disponibilidade é o primeiro passo para a adoção em massa, criando o cenário para que um número crítico de FIs a nível nacional participe nas redes. À medida que a participação cresce, também aumentam a adoção e o uso, acabando por tornar os pagamentos instantâneos a norma, e não a exceção.

Não ficar para trás

Então, o que é que os bancos mais pequenos e as cooperativas de crédito devem estar a fazer agora para se prepararem para pagamentos instantâneos? O primeiro passo é considerar as implicações para o seu próprio negócio. Devem avaliar como os seus produtos podem tirar partido de pagamentos instantâneos — não apenas em termos de tecnologia, mas também em como os clientes — desde consumidores e pequenas empresas a empresas comerciais — realmente querem utilizá-los.

Acima de tudo, não esperem pelo ponto de inflexão antes de agir. Os bancos que adiarem a sua resposta até que o governo imponha pagamentos instantâneos para transações-chave correm o risco de ficar para trás.

“Os pagamentos da Segurança Social não estão disponíveis como transações instantâneas neste momento, mas não esperes por esse anúncio para te inscrever”, disse Jackson. “Caso contrário, vais ter uma lista inteira de clientes a perguntar: ‘Porque não posso receber o meu pagamento instantaneamente?’ Porque é garantido que alguém consegue.”

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Etiquetas: Cooperativas de créditoAjuda em caso de desastreGoverno FederalFedNowFiservEconomia gigPagamentos instantâneosPagamentos em tempo realbancos pequenos