328 bancos foram multados em mais de 600 milhões de yuan! No primeiro trimestre deste ano, o número de multas e o valor total sofreram uma redução em relação ao trimestre anterior, sendo as violações de crédito a "zona de maior impacto"

每经记者｜潘婷    每经编辑｜魏文艺

Desde 2026, a indústria bancária tem mantido uma postura de supervisão reforçada e contínua, e os departamentos reguladores adoptam uma atitude de “tolerância zero” face a violações e comportamentos ilegais e irregulares por parte dos bancos e das respectivas pessoas responsáveis.

De acordo com os dados do Enterprise Early Warning, neste primeiro trimestre, o Banco Popular da China, a Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira, a Administração Estatal de Câmbio Estrangeiro e as suas agências subordinadas emitiram, no total, 1701 autos de sanção contra instituições bancárias e profissionais, ao abrigo do que foram atingidos os bancos e os trabalhadores do sector, num número que é inferior ao do trimestre anterior (4.º trimestre de 2025) em 15,88%; entre eles, 684 autos de sanção para instituições e 1017 para indivíduos. O montante de multas e confiscações foi de 611 milhões de yuan, abaixo do trimestre anterior em 38,16%, dos quais 595 milhões de yuan para instituições e 16 milhões de yuan para indivíduos. Foram sancionados 328 bancos, mais 7 do que no trimestre anterior.

Fonte da imagem: Enterprise Early Warning

Os repórteres do The Daily Economic News (a seguir, “repórter do The Daily Economic News”) notaram que, neste primeiro trimestre, as áreas de incumprimento bancário concentram-se principalmente nos negócios de crédito. Wang Pengbo, analista-chefe da Bocomm Research, disse ao repórter do The Daily Economic News que, actualmente, os incumprimentos no negócio de crédito apresentam várias características relativamente evidentes; a sobreposição de múltiplos factores faz com que as questões de incumprimento no negócio de crédito permaneçam destacadas.

“Zona de grandes estragos” nos incumprimentos do crédito: a omissão dos “três controlos” e a ocupação de fundos, entre outras, continuam a ser as principais causas

No que diz respeito à punição de instituições financeiras por violações e comportamentos ilegais e irregulares, os reguladores têm sempre aplicado rigorosamente o “sistema de dupla punição”, responsabilizando legalmente as instituições e os indivíduos envolvidos. Os tipos de sanção incluem multas, advertências, e proibição de exercer profissões ou trabalhos relacionados. Para autos de sanção dirigidos a instituições, a multa é o tipo de sanção mais comum; para autos dirigidos a indivíduos, a advertência é o tipo de sanção mais comum.

O repórter do The Daily Economic News verificou que, neste primeiro trimestre, o número de grandes autos de sanção na faixa de mais de 1 milhão de yuan diminuiu. De acordo com os dados do Enterprise Early Warning, neste primeiro trimestre, o Banco Popular da China, a Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira, a Administração Estatal de Câmbio Estrangeiro e as suas agências subordinadas emitiram, no total, 127 autos de sanção de montante superior a 1 milhão de yuan contra instituições bancárias e trabalhadores do sector, o que representa uma redução de 27 autos face ao trimestre anterior; além disso, o montante de multas e confiscações desses grandes autos também diminuiu de forma mais acentuada em comparação com o trimestre anterior.

Entre eles, o maior montante penalizado ficou a cargo do China Construction Bank, atingindo 43,5061 milhões de yuan. Em seguida, surgem o Shanghai Pudong Development Bank e o Hangzhou United Rural Commercial Bank.

De forma geral, neste primeiro trimestre, as áreas de incumprimento bancário concentraram-se principalmente nos negócios de crédito. De acordo com os dados do Enterprise Early Warning, neste primeiro trimestre, o número de autos de sanção emitidos pelos reguladores por violações no negócio de crédito foi de 1043, face aos 1127 do trimestre anterior, o que representa uma redução de 7,45% em termos trimestrais, mês a mês.

Estatísticas das áreas de incumprimento bancário no 1.º trimestre de 2026 Fonte da imagem: Enterprise Early Warning

Entre eles, as violações no negócio de crédito concentram-se principalmente em: não efectuar devidamente os “três controlos” na concessão de empréstimos, procedimentos irregulares e concessão de empréstimos, e classificação incorrecta dos activos de crédito, entre outros.

O repórter do The Daily Economic News constatou que, a par da falta de robustez do sistema de controlo interno, esta também é uma das principais razões pelas quais os bancos foram sancionados; concretamente, inclui a violação das disposições de gestão de negócios de informação de crédito, a violação das regras de gestão prudente, e a cobrança de taxas de forma irregular, com discrepância entre preço e qualidade, etc. De acordo com os dados do Enterprise Early Warning, neste primeiro trimestre, os departamentos reguladores emitiram 414 autos de sanção devido à falta de solidez do controlo interno, o que representa uma redução de 8% face aos 450 autos no trimestre anterior, em termos trimestrais.

Desenvolver-se, e negligenciar o controlo de risco: especialistas analisam as causas profundas dos incumprimentos no crédito

Nos termos do artigo 3.º da Lei da República Popular da China sobre Bancos Comerciais, nas actividades que um banco comercial pode operar está explicitamente incluído “conceder empréstimos a curto, médio e longo prazo”, o que estabelece directamente a base jurídica para os bancos desenvolverem negócios de crédito. Dos artigos 34.º ao 41.º, a lei estipula princípios orientadores para as operações de empréstimo, a análise e aprovação de empréstimos, garantias de empréstimo, contratos de empréstimo, taxas de juro dos empréstimos, e rácios entre activos e passivos, entre outros.

Durante muito tempo, os negócios de crédito têm sido uma “zona de grandes estragos” para comportamentos ilegais e irregulares dos bancos. Então, quais são as principais características dos incumprimentos no negócio de crédito, na situação actual?

“Pela observação e pelos dados, os incumprimentos no negócio de crédito apresentam principalmente algumas características relativamente evidentes: em primeiro lugar, os comportamentos irregulares continuam altamente concentrados na fase dos ‘três controlos’ do empréstimo; a investigação prévia não suficientemente diligente, a análise durante a concessão que se limita a uma formalidade e a gestão pós-concessão que não fica bem assegurada continuam a ser a principal forma de manifestação; em segundo lugar, o problema da utilização indevida de fundos de crédito de forma irregular é particularmente proeminente; continuam a existir situações em que os fundos entram, de forma irregular, em áreas proibidas como o sector imobiliário e o mercado de acções, bem como fenómenos como ‘giro’ de fundos, ou ‘empréstimo para depósito’ (以贷转存); em terceiro lugar, a cobertura dos tipos de instituições envolvidas por incumprimentos é relativamente ampla: os bancos médios e pequenos concentram-se mais, enquanto os bancos de grande escala apresentam, em geral, montantes irregulares por operação e montantes das sanções mais elevados.” Wang Pengbo disse ao repórter do The Daily Economic News que, actualmente, as formas de incumprimento no negócio de crédito se entrelaçam com o crédito tradicional, cartões de crédito, finanças inclusivas e outros negócios, revelando características diversificadas.

Na perspectiva de Wang Pengbo, a sobreposição de múltiplos factores continua a conduzir a que os problemas de incumprimento no negócio de crédito permaneçam destacados. Por um lado, existe um desequilíbrio entre a avaliação do desempenho dos negócios e a gestão de compliance dentro dos bancos; sob pressões de escala do negócio e rentabilidade, algumas sucursais e agências demonstram uma tendência de “desenvolver-se sem dar prioridade ao controlo de risco”. Por outro lado, a execução do controlo de risco interno não é suficientemente adequada; embora a construção de sistemas seja relativamente completa, existem lacunas na implementação efectiva; as insuficiências nas percepções de compliance dos funcionários e na normalização operacional ainda persistem. Ao mesmo tempo, algumas instituições mantêm uma mentalidade de sorte perante comportamentos irregulares e as medidas de rectificação não são suficientemente profundas. Além disso, como a cadeia do negócio de crédito é longa e há muitos intervenientes, existe uma certa dificuldade em assegurar a cobertura e o controlo em tempo real por parte da supervisão, o que também leva a que os problemas de incumprimento continuem a ocorrer com elevada frequência.

No entanto, o repórter do The Daily Economic News também notou que, tendo em conta o número de autos de sanção e os montantes de multas e confiscações no primeiro trimestre, desde o início do ano as instituições bancárias têm dado mais importância ao funcionamento legal e em conformidade dos negócios de concessão de empréstimos, especialmente no âmbito dos negócios de crédito, com melhoria contínua da taxa de incumprimento.

Com base nos dados de empréstimos não performantes das instituições bancárias comerciais por acções que já publicaram relatórios de desempenho de 2025, é possível verificar que, para além de alguns poucos bancos, a maioria dos bancos comerciais por acções tem vindo a optimizar de forma contínua os seus negócios de crédito.

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Fonte da imagem de capa: Liu Guomei