Qual é um bom saldo de 401(k) para os Baby Boomers?

Os Baby Boomers têm idades entre 62 e 80 anos; por isso, uma boa parte já está reformada, e os restantes provavelmente são elegíveis para o Social Security, com a reforma a aproximar-se a grande velocidade.

A partir dos 62 anos ou mais, idealmente, os Boomers já têm uma boa quantia investida no seu plano de reforma, porque viver apenas com o Social Security não é realmente viável, dado que os benefícios de reforma só substituem cerca de 40% do rendimento anterior à reforma. Mas qual é uma boa _ ou ideal conta de investimento? Quanto é que o Boomer típico deve ter para os seus últimos anos?

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Eis quanto os Boomers deveriam ter investido para a reforma

Há muitas formas diferentes de calcular quanto deve ter num plano de reforma. No entanto, algumas das abordagens mais simples envolvem:

• Multiplicar o seu rendimento pré-reforma por 10
• Estimar as suas necessidades de rendimento a partir de investimentos e multiplicar esse valor por 25 (assumindo que pretende seguir a regra dos 4%).

Com a primeira abordagem, um Boomer a ganhar $60,000 por ano precisaria de uma reserva de $600,000, enquanto alguém com um salário anual de $100,000 precisaria de $1 milhão. Com a segunda abordagem, assumindo que queria substituir 80% do seu rendimento total e que o Social Security estaria a cobrir metade desse montante, o ganhador de $60K precisaria de que os seus investimentos gerassem $24,000, enquanto o ganhador de $100K precisaria de $40,000. Como pode ver, ao multiplicar esses valores por 25, acaba por obter os mesmos números-alvo.

Assim, no nosso exemplo, os Boomers precisariam de ter estes montantes-alvo de $600,000 ou $1 milhão no seu 401(k) até à data de reforma que escolherem — que pode ser aos 62 anos ou em qualquer altura a partir daí, dependendo exatamente de quanto tempo quiserem continuar a trabalhar.

Qual é uma boa quantia para os Boomers terem investido?

Agora, os Boomers mais jovens que querem trabalhar durante mais tempo pelos seus 60 anos podem ter um pouco menos do que estes valores e ainda ficar bem. Na verdade, é uma regra prática comum que se deve ter oito vezes o seu rendimento poupado aos 60 anos. No entanto, os Boomers mais velhos gostariam de estar bastante perto desses números, para poderem garantir a segurança financeira que merecem.

E, claro, os mais idosos que já estão reformados há algum tempo podem já ter começado o processo de redução (spend-down) e podem estar a ver o saldo do seu 401(k) a diminuir um pouco. Naturalmente, é importante, nesta idade, não reduzir esses saldos demasiado depressa, o que significa escolher uma taxa de levantamento (withdrawal rate) segura para poder manter o dinheiro investido e continuar a obter retornos razoáveis.

Infelizmente, muitos Boomers têm guardado muito menos do que isto. O saldo médio do 401(k) entre os Boomers é $249,300, enquanto o saldo médio de um IRA totaliza $257,002.

Para a maioria, estes saldos médios seriam demasiado baixos para viver confortavelmente, o que significa que aqueles com o saldo médio podem ter de trabalhar e investir durante um pouco mais, ou podem precisar de reduzir os custos de vida nos seus últimos anos devido a faltas de caixa.