TikTok Aspira a Status de Fintech com Pagamentos e Empréstimos de Crédito no Brasil

As vendas na TikTok Shop dispararam no ano passado, levando a plataforma para além das suas raízes centradas nos criadores e atraindo o interesse de grandes marcas como a Pepsi e a Ulta Beauty.

Este sucesso do e-commerce pode ser atribuído à popularidade duradoura da plataforma de vídeo de curta duração, mas a TikTok tem continuado a ir além dos limites da rede social. A sua empresa-mãe, a ByteDance, lançou o Douyin Pay há cinco anos como alternativa ao WeChat Pay e ao Alipay, as plataformas dominantes de pagamentos digitais na China.

Embora o Douyin Pay tenha ganho algum terreno na China, ainda não conseguiu fazer mossa na quota de mercado dominante das super apps. No entanto, isso não impediu a TikTok de tentar exportar este modelo para outros locais. Segundo a Reuters, a TikTok apresentou pedidos ao banco central do Brasil para licenças de dois serviços financeiros.

O primeiro permitiria que a Tiktok criasse contas pré-pagas para os utilizadores, capacitando-os a deter saldos e a enviar e receber pagamentos dentro da aplicação móvel. A segunda licença permitiria que a plataforma concedesse capital aos clientes e ligasse credores a mutuários, embora deixasse de fora a permissão para a TikTok aceitar depósitos bancários do público.

Não há tela em branco

Como a maior economia da América Latina, o Brasil representa uma oportunidade dinâmica de expansão para a TikTok, mas o país está longe de ser uma tela em branco no setor dos pagamentos. O sistema de pagamentos em tempo real Pix ultrapassou os cartões de crédito como o método de pagamento mais popular no país, e a plataforma apoiada pelo banco central tem continuado a expandir as suas capacidades de serviços financeiros, adicionando funcionalidades como empréstimos “buy now, pay later” e pagamentos recorrentes.

O credor digital Nubank também tem tido sucesso na região, servindo atualmente cerca de 60% da população adulta do Brasil. O Nubank tornou-se o terceiro maior banco do Brasil ao apostar nas suas raízes digitais e ao tornar-se um dos primeiros adotantes de inteligência artificial. Este modelo tem sido tão bem-sucedido que a empresa já se expandiu para o mercado bancário dos EUA, altamente competitivo.

Em paralelo à sua abordagem orientada por IA, o Nubank tem priorizado relações com clientes mais jovens, como evidenciado pelo seu recente lançamento de um cartão de crédito concebido para incutir responsabilidade financeira em adolescentes. Presume-se que estes consumidores mais jovens se enquadrem no público-alvo central da TikTok, colocando as duas empresas em concorrência direta em múltiplas frentes caso a TikTok seja aprovada para operar no Brasil.

Apostar no Entrincheiramento

Grande parte da estratégia da TikTok dependerá do seu profundo envolvimento nas redes sociais, o que pode ajudá-la a ganhar tração junto de uma base de clientes jovens altamente disputada. À medida que utilizadores da Geração Z e millennials amadureceram para a vida adulta, muitos bancos tradicionais tiveram dificuldades em se ligar a consumidores que são simultaneamente “digital-first” e ávidos por orientação financeira relevante.

Como resultado, as fintechs intervieram para preencher a lacuna. Apps como Venmo e Cash App são fáceis de adotar e usar, e, embora os adultos mais jovens possam inicialmente descarregá-las para dividir uma conta, acabam frequentemente por descobrir que estas plataformas oferecem muito mais do que pagamentos entre pares. Esta evolução criou um desafio para as instituições financeiras tradicionais e uma oportunidade para plataformas como a TikTok.

As tendências que se complementam

Dado o envolvimento profundo dos consumidores mais jovens tanto com as redes sociais como com fintech, a convergência destas tendências terá sido, talvez, inevitável. Esta sobreposição acelerou, o que é evidenciado pela aquisição recente do YouTuber MrBeast da Step, uma plataforma que oferece contas para gastar e poupar, bem como ferramentas para investir e gerir finanças. O objetivo é tornar-se uma referência que ajude utilizadores mais jovens a construir literacia financeira.

Num outro exemplo desta tendência, a Meta indicou que está a trabalhar no sentido de lançar uma stablecoin e uma carteira digital para os seus cerca de 3 mil milhões de utilizadores em Instagram, Facebook e WhatsApp. Após anos de aproximação a um lançamento de stablecoin, a Meta parece estar a avançar em parte devido ao enorme sucesso da social commerce do TikTop Shop.

A TikTok Shop tem sido bem-sucedida sobretudo graças à sua experiência imersiva. As transmissões em direto e os vídeos de produtos de influenciadores ligam diretamente à finalização da compra, permitindo que os utilizadores comprem de forma fluida os produtos que veem. Esta experiência do utilizador tem sido um fator diferenciador-chave na sua área de e-commerce, e é provável que a TikTok leve esta mesma abordagem imersiva às suas ambições fintech no Brasil.

Esta integração de serviços financeiros com e-commerce e redes sociais também reflete o impulso mais amplo da TikTok em direção ao modelo de super app, que ganhou popularidade no seu mercado de origem, a China. No entanto, embora o ecossistema da Tiktok possa atrair novos utilizadores caso a empresa seja aprovada para operar no Brasil, o setor em crescimento das plataformas de serviços financeiros sugere que exportar este modelo para o estrangeiro trará desafios significativos.

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