O que é provável que se desenvolva no mercado de fintech em 2023?

A Fintech tem vindo a transformar o panorama financeiro global, a forma como as empresas operam e o setor dos pagamentos há mais de uma década, como resultado de uma combinação de tecnologia e serviços financeiros. Na sequência da crise financeira global de 2008, quando as empresas de fintech começaram a surgir pela primeira vez como prestadores alternativos de serviços financeiros, entraram discretamente na indústria bancária tradicional e começaram a assumir áreas como finanças pessoais, banca, capital de risco, seguros, empréstimos, gestão de património, etc.

Como novos intervenientes financeiros, desenvolvem novos serviços e produtos financeiros que perturbam o mundo financeiro moderno e apelam à sociedade atual, cada vez mais digitalizada.

Atualmente, as instituições financeiras têm de “ir com o fluxo” ou arriscar afundar. É por isso que as marcas modernas abraçam entusiasticamente as novas tendências em fintech. A título de exemplo, a J.P. Morgan, PayPal, Amazon, Apple, Samsung e outras empresas tornaram-se pioneiras no setor de fintech.

Para implementar as suas inovações, como moedas digitais, tecnologia blockchain, regulamentos de AML e muitas outras coisas, todos os operadores financeiros criativos precisam de soluções de software de topo. Por isso, vamos passar pelas principais tendências em fintech, mas primeiro, algumas estatísticas para apoiar a nossa afirmação de que a fintech é a vaga do futuro.

De acordo com um inquérito da PwC a organizações de serviços financeiros a nível global, 47% tinham probabilidade de trabalhar com uma empresa de fintech para desenvolvimento. Durante a COVID-19, o setor da fintech, como todos os outros, sofreu uma mudança e enfrentou dificuldades.

Em 2020, o interesse em criptomoedas e blockchain disparou dramaticamente como resultado. As empresas começaram a investigar, testar e descobrir os novos papéis que a criptomoeda pode desempenhar no sistema financeiro moderno. A introdução de vários serviços financeiros, como embedded finance, e BNPL, alargou ainda mais o âmbito das suas transações diárias.

Ao adotar banca embebida, bens financeiros e seguros, vários serviços financeiros alargaram o âmbito das suas atividades regulares. Em todas as três grandes regiões — EMEA, as Américas e Ásia-Pacífico — foi registado um número recorde de acordos em 2021, o que é notável para o setor da fintech.

O ano de 2022 viu investimentos impressionantes no setor da fintech. No entanto, à medida que a consciencialização sobre criptomoedas, blockchain e cibersegurança aumentou, também aumentou a sofisticação das soluções atrativas para investimento. Como resultado de várias tendências que incentivaram tanto as grandes empresas como as startups a repensarem a indústria atual de serviços financeiros, houve uma sensação palpável de renascimento em 2022

Até 2030, prevê-se que a indústria mundial de fintech cresça a uma CAGR de 18,5% e valha cerca de $851.1 mil milhões. Fintech é o uso de inovações tecnológicas de ponta, como inteligência artificial, interfaces de programação de aplicações e blockchain, para a melhoria e automação de bens e serviços financeiros.

As expetativas atuais dos clientes só podem ser satisfeitas com as tecnologias mais avançadas. Assim, falaremos sobre os principais desenvolvimentos em fintech para o próximo ano.

Green Finance

A sustentabilidade é mais do que um slogan; é um imperativo económico mundial. A green finance, que se centra na interação entre operações financeiras e o ambiente, está a tornar-se cada vez mais importante no mundo das finanças. Palavras como investimento responsável (RI), ambiental, social e de governação (ESG), finanças sustentáveis e financiamento climático são usadas para descrever dinheiro “verde”.

A green finance reconhece que a estabilidade económica assenta na estabilidade ambiental e que a política financeira moderna deve tentar minimizar os danos ambientais em prol da saúde ambiental e do desenvolvimento económico.

A green finance também é sobre gerir riscos ambientais, planear o futuro e alinhar produtos e serviços, como empréstimos e investimentos, com a sustentabilidade ambiental.

Blockchain Technology

Blockchain não é uma tendência nova; está a mudar o panorama das transações financeiras a nível global. Por vezes é referida como um “livro-razão eletrónico” ou “base de dados distribuída”, em que cada transação é registada num bloco distinto ligado aos blocos anteriores na rede. Está aberta a todos os participantes. Um método altamente seguro para preservar dados que reduz significativamente o perigo de roubo de identidade e de dados.

Antes de 2030, o mercado global de blockchain vai disparar em múltiplas vezes, atingindo um valor de $1,5 tn.

Tem o maior potencial de benefício líquido líquido na China ($440 bn) e nos Estados Unidos $407 bn. Prevê-se também que mais cinco países — França, Alemanha, Japão, o Reino Unido e a Índia — ganhem, no futuro, cerca de $50 bn.

Os principais processadores de pagamentos, como Visa, Mastercard e PayPal, começaram a tirar partido de ativos criptográficos e a permitir que outros enviem pagamentos usando estes métodos. Atualmente, isso requer muito tempo e esforço para transmitir dinheiro para o estrangeiro. Com a tecnologia blockchain em mãos, estes desafios podem ser ultrapassados com maior velocidade, segurança para pagamentos internacionais e custos mais baixos.

Se analisarmos as estatísticas de crescimento por setor, a indústria bancária tem a maior distribuição do valor de mercado do blockchain — com uma quota de 29,7% que se prevê que se expanda ainda mais à medida que os investidores correm para melhorar o alcance dos serviços de blockchain e os consumidores utilizam cada vez mais carteiras blockchain (passando de 11 mn a nível global em 2016 para 40 mn em 2021).

O sucesso do blockchain dependerá de um ambiente regulatório favorável, de um ecossistema empresarial preparado para tirar partido das novas oportunidades que a tecnologia cria e de uma combinação adequada de setores.

Embedded Finance

O conceito de Embedded Finance é enorme. Espera-se que cresça significativamente de acordo com as estatísticas: a indústria global de embedded finance, segundo pesquisadores globais, espera-se que cresça a uma CAGR de 23,9% no período de 2022-2030, para atingir cerca de ~ $7,2 tn até 2030. Com a adaptabilidade e universalidade do embedded finance, existe uma grande oportunidade para novas empresas de fintech e em desenvolvimento transformarem modos de comércio já estabelecidos. Embedded Finance fornece uma estrutura Open - API a empresas não financeiras para integrarem de forma perfeita as suas aplicações web e móveis com ofertas de serviços financeiros complementares.

Como referido acima, prevê-se que mais de $7 tn seja para o setor de embedded finance nos próximos dez anos, o dobro do valor dos 30 principais bancos do mundo somados. A receita gerada por embedded finance em 2020 foi estimada em 22,5 mil milhões de dólares americanos.

Buy now pay later (BNPL) é uma forma única de embedded finance que se está a expandir rapidamente em todo o lado. Com este método de pagamento, os clientes podem fazer uma encomenda hoje e pagar pelas suas compras mais tarde, tipicamente numa série de pagamentos.

A promessa de finanças integradas já é evidente, já que mais lojas oferecem empréstimos a curto prazo através de aplicações como Klarna e carteiras digitais que permitem pagamentos imediatos sem contacto. Além disso, isto é apenas o começo.

Artificial Intelligence

O mundo financeiro foi revolucionado com a introdução da inteligência artificial. A automatização de tarefas difíceis e valiosas torna-se possível. As empresas de fintech conseguem combater o cibercrime, a lavagem de dinheiro e a fraude usando IA para melhorar interações com chatbots, personalizar o atendimento ao cliente e orientar escolhas de infraestrutura.

Os algoritmos de IA no desenvolvimento de software financeiro terão um papel maior na seleção de quem tem acesso a determinados serviços financeiros. A sua implementação na indústria de fintech para tomar decisões sobre concessão de empréstimos, negociação e deteção de fraudes vai acelerar em 2023. As implicações éticas da IA em decisões tão críticas para a missão estão agora a ser exigidas pelo público.

Os bancos estão entre as instituições mais lucrativas que abraçam esta tecnologia. Por volta de 2030, a tecnologia de IA vai reduzir as despesas operacionais do banco em 22%. Isto pode resultar em futuras poupanças de até $1 tn.

Assistentes digitais e chatbots alimentados por IA conseguem agora responder a perguntas de clientes, acompanhar despesas e sugerir produtos com base nos seus interesses, como seguro de telefone ou seguro de viagem. Fazer pagamentos e obter orientação personalizada a qualquer momento são dois serviços adicionais personalizados que são possíveis com o uso de processamento de linguagem natural.

Um elemento significativo da tecnologia de IA é a sua capacidade de prever corretamente o comportamento humano. Como resultado, a IA e as finanças comportamentais trabalham em conjunto para ajudar analistas a ver padrões no aparentemente aleatório comportamento humano.

Em 2023, vai tornar-se mais amplamente usada no setor de fintech para tomar decisões sobre concessão de empréstimos, negociação e deteção de fraude. No entanto, as preocupações sobre as implicações éticas da IA em decisões tão cruciais estão agora a ser levantadas pelo público.

“O valor comercial da IA (Inteligência Artificial) na banca da América do Norte foi avaliado em $14,7 mil milhões em 2018, e prevê-se que chegue a $79,0 mil milhões em 2030, segundo investigação da IHS Markit.”

Digital Banking

Os consumidores estão a usar cada vez mais serviços financeiros alternativos para gerir o seu dinheiro à medida que os bancos apertam os critérios de concessão de crédito. Bancos digitais novos e apenas digitais, destinados a uma população de nativos digitais, incluindo Monzo, Revolut e Starling, agora oferecem alternativas eficazes e económicas às instituições estabelecidas. Os seus clientes ficam livres de toda a papelada e da necessidade de se deslocarem a locais físicos para criar uma conta ou receber um novo cartão. Prestam vários serviços úteis, incluindo pagamentos internacionais, MasterCards sem contacto, transferências P2P, e ferramentas para gerir despesas e consultar saldos.

No entanto, a capacidade de comprar e negociar criptomoedas rapidamente provocou uma reação negativa no setor bancário. Os bancos digitais estão à frente da curva e já oferecem opções de pagamento amigas de criptomoedas. Como resultado, a banca apenas digital está a tornar-se mais popular e lucrativa a nível global.

À medida que entram cada vez mais aplicações digitais no mercado, os especialistas com experiência em desenvolvimento de software são muito procurados.

RegTech

Uma das indústrias sujeitas a maior regulamentação é a indústria financeira. Ao oferecer soluções tecnológicas de ponta para problemas relacionados com conformidade, prevê-se que a RegTech reconfigure a estrutura regulamentar. A introdução de finanças alternativas, tecnologia blockchain e IA vai atrair a atenção dos governos de todo o mundo para o setor FinTech.

A exigência contínua para que organizações convencionais de serviços financeiros executem funções cruciais ligadas a preocupações regulatórias é um problema para o setor global de fintech. Devido ao ambiente regulatório ultrapassado, as empresas de fintech têm de colaborar com bancos tradicionais para avançar, o que fomenta uma ligação mais profunda entre inovação e tradição.

Ao “facilitar o cumprimento de obrigações regulatórias de forma mais eficiente e eficaz do que as capacidades existentes”, a regtech está a ajudar com alguns dos maiores desafios enfrentados pelo setor.

A RegTech evoluiu para ajudar as empresas a simplificar quase todas as etapas do processo de conformidade. Nos próximos anos, vai avançar as suas soluções para ajudar as instituições financeiras a identificar e mitigar riscos, com a utilização de tecnologia cloud, machine learning e analytics de big data.

Smart Contracts

Os smart contracts são uma inovação notável em FinTech com várias aplicações na indústria financeira. Permite que as partes assinem documentos que são representados numa linguagem de computador usando assinaturas digitais — mais especificamente, chaves criptográficas. A execução dos smart contracts é garantida como exata e previsível.

Os smart contracts tornam impossível violar a legitimidade do contrato, uma vez que vários dispositivos de computação obterão a mesma cópia do contrato digital inicial. É conhecido como blockchain pública e garante que a carta do contrato será cumprida. Este movimento de fintech provavelmente irá expandir-se e ultrapassar fronteiras nacionais, tornando os smart contracts disponíveis para quase toda a gente.

A padronização de smart contracts poderá ser facilitada no futuro através de aplicações fintech DeFi. Por exemplo, considere que o cliente precisa de uma hipoteca. Em vez de se deslocar a um banco, o cliente pode obter um empréstimo com base num smart contract e receber os fundos em poucos minutos ou menos.

Bottom Line

Estamos a viver um período dourado de inovação financeira, impulsionado pelo avanço tecnológico e pela inovação dos influenciadores de mercado.

A Fintech, que antes era uma força disruptiva, é agora um impulsionador, e está a colaborar com a banca convencional para construir uma indústria duradoura. As tendências futuras da fintech indicam que a indústria financeira vai passar por transformações consideráveis em 2023 de várias formas, incluindo por melhorar as alternativas de pagamento e alargar a abrangência dos serviços financeiros, bem como por promover o comércio global e a implementação rápida e eficiente de transações sem “fuzz”.

Embedded finance e banca apenas digital destacar-se-ão entre os principais desenvolvimentos de fintech em 2023. A tecnologia de IA continuará a desorganizar a indústria e a ajudar as empresas a cortar despesas. As plataformas SaaS também continuarão a melhorar a experiência do utilizador e do consumidor para prosperar num mercado em constante evolução.