Ainda não fez a sua contribuição para o IRA de 2025? Tem até 15 de abril.

Você andou a pensar em fazer uma contribuição para uma IRA de 2025, talvez depois de teres recebido o teu bónus do fim do ano. Mas depois ficou tudo ocupado, e quando dei por isso, estavas a celebrar o ano novo. Agora, sentes que perdeste a oportunidade.

Isso seria verdade se estivesses a falar de uma contribuição para um 401(k). O prazo para contribuições de 2025 para essas contas era 31 de Dezembro, mas as regras são mais flexíveis para as IRAs.

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Tens mais algumas semanas para fazer contribuições para uma IRA de 2025

Tens até ao prazo de entrega da declaração de impostos do ano — 15 de Abril de 2026, para o ano fiscal de 2025 — para fazer contribuições para uma IRA. Por isso, ainda tens tempo, se quiseres fazer isto para o ano passado.

Há algumas razões para o quereres fazer. Primeiro, se contribuíres para uma IRA tradicional, recebes uma vantagem fiscal quando apresentas a tua declaração de 2025. Isto pode reduzir o teu rendimento tributável em milhares de dólares, e até pode ser suficiente para te colocar num escalão de IRS mais baixo nesse ano. Isso pode resultar num reembolso maior, que podes usar para impulsionar as tuas contribuições para uma IRA em 2026.

Fazer uma contribuição referente a um ano anterior pode também ser uma ideia inteligente se planeares poupar bastante na tua IRA ao longo de 2026. Se fizeres uma contribuição do ano corrente, vais consumir o teu limite anual de contribuição de $7,500 se tiveres menos de 50 anos, ou $8,600 se tiveres 50 anos ou mais. Ao fazer uma contribuição de um ano anterior, não vais estar a usar ainda nenhum do teu limite de 2026.

Como fazer uma contribuição prévia (prior-year) para uma IRA de 2025

Fazer uma contribuição de um ano anterior é bastante semelhante a fazer uma contribuição do ano corrente. Primeiro, sabe quanto do teu limite de contribuição para a IRA de 2025 já foi usado. Se não fizeste quaisquer contribuições para uma IRA de 2025, poderias contribuir até $7,000 em 2025 se tiveres menos de 50 anos, ou $8,000 se tiveres 50 anos ou mais. Este limite aplica-se a todas as tuas contribuições para IRAs tradicionais e Roth, e não a cada conta individualmente.

Se já fizeste algumas contribuições para uma IRA de 2025, subtrai essas quantias aos limites anuais acima para veres quanto ainda consegues contribuir para 2025. Depois, podes escolher quanto é que queres adicionar à tua IRA agora.

Contacta o administrador do teu plano de IRA para aprender como fazer uma contribuição de um ano anterior. É melhor falar primeiro com a empresa, porque alguns planos de IRA assumem por defeito uma contribuição do ano corrente, a menos que especifiques o contrário. Isto pode causar problemas quando tentas reclamar a contribuição como vantagem fiscal na tua declaração de 2025.

É importante fazer isto antes de apresentares a tua declaração de impostos. Se já enviaste os teus impostos, terás de pagar para apresentar uma declaração emendada (amended) junto do IRS. Isto significa mais tempo e mais complicações para ti, embora possa levar a um reembolso de IRS ligeiramente maior para algumas pessoas.

E se não conseguires fazer uma contribuição de um ano anterior?

Se não quiseres emendar a tua declaração de impostos, ou se achas que não consegues arranjar o dinheiro de que precisas até ao prazo de entrega da declaração, ignora uma contribuição para 2025 e faz a de 2026 em vez disso, desde que tenhas o dinheiro disponível.

O teu reembolso de IRS, se tiveres direito a um, pode ajudar-te a começar bem. O reembolso médio de IRS é $3,571 a 20 de Março de 2026. Isso pode crescer até valer dezenas de milhares de dólares quando te reformares.

Se possível, configura contribuições automáticas num calendário regular para manteres o ritmo. O teu fornecedor de IRA pode permitir que ligues uma conta bancária para transferires fundos de lá. Mesmo que apenas consigas separar alguns euros por mês, isso cria um hábito forte e vai ajudar a melhorar a tua segurança financeira na reforma.