Como os bancos digitais estão a ultrapassar os bancos tradicionais na África

Bernard Ghartey é Investidor Principal na Norrsken22, uma empresa de capital de risco que disponibiliza capital local para o crescimento dos futuros gigantes da tecnologia em todo o continente africano

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O setor bancário em África passou por grandes mudanças nas últimas décadas, com o aumento da estabilidade, da regulamentação e da globalização a provocar uma transformação tectónica. Ainda assim, fazer um pagamento continua a ser lento e caro. Devido a este atrito, África tem-se mantido relativamente isolada da economia global, seja como força de trabalho ou como parceiro para o comércio. Como resultado, muitas transações do dia a dia no continente ainda ocorrem fora das infraestruturas tradicionais de banca global.

Facilitar pagamentos é fundamental para permitir que os africanos se integrem na economia global, especialmente num mundo digital em que a expectativa é que o comércio aconteça rapidamente e a baixo custo. O continente precisa de uma solução de pagamentos do século XXI, mas em vez de tentar melhorar a banca estabelecida, as pessoas estão a optar cada vez mais pelos bancos digitais e a colher os benefícios de ultrapassar, em salto, as finanças institucionais. Eis porquê:

Para contornar o USD e manter as transações no continente

Em África, hoje, o USD continua a ser a moeda necessária de terceiros através da qual se fazem pagamentos. As transações têm primeiro de ser convertidas em USD, o que gera uma grande procura de dólares para a importação de bens e serviços, levando à desvalorização das moedas locais.

Como resultado, África continua a negociar com o resto do mundo mais do que consigo própria. Como o comércio acontece quando os pagamentos podem ser facilitados com facilidade, o comércio local não floresce tão rapidamente, e um dos maiores desafios que ainda não foi resolvido é a facilitação de pagamentos entre moedas locais. Por exemplo, Lagos fica a uma hora de voo de Accra, mas as transações bancárias entre estes dois hubs ainda demoram alguns dias.

As plataformas de pagamentos digitais oferecem uma forma de contornar o USD e fazer transações diretamente entre moedas africanas. Isto reduz a procura de USD, que é particularmente importante e em crescimento para países com défices comerciais. Consequentemente, tem havido muita conversa sobre como ajudar África a negociar com ela própria ao criar a área africana de comércio livre continental — semelhante à UE — que cria uma zona de comércio livre para a circulação de bens e serviços. **Os pagamentos digitais desbloqueiam transações intra-África de um modo que os bancos tradicionais têm tido dificuldades em facilitar. **

A banca móvel desbloqueia o controlo financeiro

Neste momento, a penetração de telemóveis em África está a ultrapassar o Ocidente — com o Banco Mundial e o African Development Banking a reportarem 650 milhões de utilizadores móveis no continente, mais do que na Europa ou nos EUA. Apoiando-se em parte numa população jovem com forte apetência tecnológica, a banca móvel tornou-se a forma mais fácil de os africanos assumirem o controlo das suas finanças.

Isto deve-se à simplicidade do acesso. Qualquer pessoa pode ir a uma loja local de balcão/mostruário, onde é facilmente integrada com apenas um número de telefone e um documento de identidade nacional, e o seu telemóvel passa a ser o seu banco. Como resultado, a adoção do dinheiro móvel foi enorme.

Por exemplo, em Gana e em grande parte da África Ocidental, as taxas de adesão chegaram a ser até duas vezes superiores às das contas bancárias tradicionais. O que vai desbloquear ainda mais, será quando as redes móveis funcionarem entre países. As pessoas podem pagar as suas contas e as empresas podem comprar bens e serviços para gerir os seus negócios.

A banca móvel também desbloqueia pagamentos internacionais. Os trabalhadores globais podem receber pagamentos a partir de qualquer parte do mundo diretamente para as suas contas móveis, representando não apenas salários, mas também participação no ecossistema global de pagamentos. Isto ajuda não só os trabalhadores das empresas, mas também freelancers ou criadores de conteúdos, que agora conseguem ser pagos por clientes globais.

Reduzir o atrito nos pagamentos de remessas

A banca digital também coloca as remessas de entrada nas mãos dos seus utilizadores. A diáspora africana consegue enviar dinheiro para casa diretamente, evitando a erosão provocada pelas comissões impostas pelos bancos tradicionais. Isto faz uma enorme diferença para as vidas do dia a dia, ajudando as famílias a pagar a educação e as despesas quotidianas. Os maiores impulsionadores das transações de FX estão em grupos do Whatsapp — onde os utilizadores podem até não se conhecer, mas ainda assim é um canal melhor do que a banca tradicional.

O desafio da regulamentação

O que os bancos, tradicionalmente, fizeram melhor foi gerir a regulamentação. A regulamentação tende a beneficiar os bancos e, embora as fintechs sejam uma coisa totalmente nova, a regulamentação pode ter dificuldade em acompanhar as novas tecnologias. Mas com o afluxo de bancos digitais, há uma enorme oportunidade para se adaptar e tornar os pagamentos mais seguros e mais securizados do que nunca.

Neste momento, não existem sistemas globalmente integrados para verificações de identidade, e em África, em particular, está muito fragmentado, dependendo fortemente de documentação física. Com a integração que está a chegar da IA nas verificações de KYC, os bancos digitais conseguem identificar documentos fraudulentos com precisão e a alta velocidade, eliminando o intermediário para obter uma poupança. Estas APIs são mais baratas e mais eficazes do que qualquer banco tradicional pode oferecer, demonstrando mais uma prova de que os bancos digitais estão a ultrapassar os seus antecessores.

Uma oportunidade de negócio

O desenvolvimento da banca online está a criar terreno fértil para negócios no continente.** Bancos digitais internacionais como Revolut e Monzo ainda não se fizeram chegar a África**, por isso as soluções africanas têm a oportunidade de conquistar o mercado.

Ainda existe um mercado muito grande por explorar, e estamos entusiasmados com as tecnologias emergentes que tornam estas transações contínuas, transparentes e seguras.