Por que os bancos devem seguir a liderança das fintechs nos portais para desenvolvedores

As fintechs não construíram apenas produtos melhores na última década; construíram também melhores formas para os programadores lhes acederem. Os portais para programadores tornaram-se um importante motor de crescimento, ajudando as fintechs a escalar mais rapidamente e a atrair os melhores talentos. Hoje, à medida que os bancos modernizam sistemas legados e adoptam tecnologias de pagamentos da próxima geração, estão a correr para se conseguir alcançar. E, com os pagamentos em tempo real, o dinheiro programável e o comércio agêntico a remodelarem as expectativas dos consumidores, a diferença está a tornar-se cada vez mais difícil de ignorar.

Um relatório da Javelin Strategy & Research, What Banks Can Learn From Good Vendors: Developer Lessons from Modern API Platforms, analisa o estado dos portais para programadores dos dois lados desta divisão. Matthew Gaughan, o autor principal do relatório, afirma que, para os bancos que consideram portais para programadores, “há uma grande vantagem a retirar”.

Os bancos estão a correr para alcançar

Um portal robusto para programadores pode servir como um canal de distribuição fundamental para produtos financeiros e sinalizar uma disponibilidade para enfrentar problemas tecnológicos difíceis e de elevado impacto. Foram essenciais para o sucesso de muitas empresas que, desde então, cresceram até se tornarem actores de grande dimensão — como a Stripe, a Plaid e a Adyen — mesmo que não fossem explicitamente identificados como portais para programadores.

As fintechs estabeleceram o padrão do que um bom portal para programadores deve ser. Em contrapartida, os bancos passaram os últimos 10 a 12 anos a correr para alcançar. Investiram de forma substancial em tecnologia e fizeram progressos em alguns aspectos, mas esses esforços eram, muitas vezes, secundários em relação ao negócio, em vez de serem uma consideração central desde o início.

Ainda assim, os bancos estão a aprender à medida que avançam, e alguns estão mais à frente do que outros. No ano passado, o Bank of America introduziu um portal para programadores, embora inicialmente fosse limitado a pagamentos de saúde.

“Esse era, basicamente, o alcance das APIs deles, e tudo estava relacionado com isso”, disse Gaughan. “Mas o Bank of America agora tem praticamente um portal completo para programadores, com uma biblioteca de referência detalhada de API, com muita documentação e ferramentas de testes.”

Trazer terceiros para dentro

Os portais para programadores são, sobretudo, orientados para o exterior. Foram concebidos para reduzir a fricção para programadores externos que pretendam integrar um processo ou fluxo de trabalho específico nas suas aplicações. Um portal bem concebido torna essa integração mais fácil e mais rápida.

“Vários dos bancos que analisámos têm portais para programadores em que terceiros podem entrar e criar as suas próprias soluções e, depois, ser aceites no ecossistema mais alargado da oferta financeira desse banco”, disse Gaughan. “A Toast, por exemplo, faz isto com o seu ecossistema mais alargado. Se algum terceiro desenvolver uma aplicação externa que possa ser útil para a Toast, podem candidatar-se para serem incluídos nesse ecossistema mais alargado, seja por aparecer num dispositivo portátil como um sistema POS ou de outra forma, num qualquer formato, feitio ou configuração.”

Também podem funcionar como um sinal comercial para potenciais produtos de API que um banco está a promover através do portal. Ao construir uma estrutura com métricas adequadas, os bancos podem permitir que equipas internas vejam quais as chamadas de API que são usadas com mais frequência. Esta informação pode apontar para oportunidades promissoras de geração de receitas. Ao mesmo tempo, o portal pode actuar como um canal de distribuição para produtos financeiros existentes e para novos à medida que vão sendo lançados.

Acompanhar a tecnologia

Vários avanços tecnológicos estão a levar os bancos a olhar de novo para as suas estratégias para programadores. O comércio agêntico está a entrar nas suas fases iniciais, e o dinheiro programável, como o cripto, pode emergir como uma importante linha de produto. De certa forma, os portais para programadores tornam-se uma forma de os bancos tirarem partido de tecnologias emergentes, mantendo a quota de carteiras junto dos comerciantes e mantendo-se no topo da carteira para consumidores a retalho no momento do checkout.

Os portais para programadores também podem sinalizar as prioridades de um banco e o grau de autonomia que os programadores poderão esperar ao trabalhar com a respectiva tecnologia.

“Nos dias de hoje, especialmente com tudo o que está a acontecer com a IA e com o mundo da tecnologia em geral, há uma batalha pelos talentos para trabalhar nestes tipos de soluções”, disse Gaughan. “Muito da modernização e dos portais para programadores é um subconjunto da modernização tecnológica mais ampla nos bancos, preparando o terreno para o que vem a seguir.”

Os bancos precisam de pensar no que vem a seguir. Se o comércio agêntico descolar como muitos esperam, poderá transformar de forma fundamental a forma como os consumidores efectuam transacções.

“Poderia ter um efeito semelhante ao que o e-commerce teve no mundo mais amplo dos pagamentos”, disse Gaughan. “Os bancos vão andar a correr para implementar determinados frameworks que lhes permitam participar nisso ou ir ao encontro das necessidades dos clientes comerciantes.”

Benefícios para bancos diferentes

Para alguns bancos, porém, o “ganho” pode não valer a “pressão”. Uma instituição mais pequena, com um único produto e clientes geralmente satisfeitos, pode considerar que os recursos necessários para construir e manter um portal para programadores superam os benefícios.

Mesmo assim, bancos dessa dimensão ainda podem obter alguma exposição aos benefícios de uma comunidade de programadores. Muitos bancos mais pequenos dependem de fornecedores de core banking — como Fiserv, FIS e Jack Henry — que oferecem as suas próprias versões de portal para programadores.

As instituições financeiras de média dimensão e de grande dimensão, no entanto, correm um risco maior de ficar para trás. Os portais para programadores estão cada vez mais a funcionar como um sinal para os programadores sobre quão orientada para tecnologia é uma empresa — e, por extensão, se é um local interessante para trabalhar.

“É útil ter pontos de acesso para os programadores submeterem um ticket ou verem actualizações a um registo de alterações se uma determinada API tiver sido actualizada”, disse Gaughan. “Construir uma comunidade em torno do portal que vocês já estão a colocar no ar — seja através de canais de redes sociais ou de newsletters dedicadas ou salas de chat onde os programadores possam partilhar boas práticas — cria um sinal para outros programadores de que este é um lugar que leva o nosso trabalho a sério.

“É tudo uma questão de preparar essa base”, disse ele. “Se um banco está a investir muito em tecnologia, um portal para programadores é uma extensão apropriada dessa perspectiva. Poderá potencialmente gerar novas ideias e mais receitas e até novos produtos. É um investimento e não necessariamente uma prioridade no topo da lista de coisas que o banco procura fazer, mas são importantes e uma ferramenta útil que um banco pode acrescentar ao seu conjunto.”

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Tags: APIBank of AmericaBanksDeveloper portalFintechs