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问AI · 美易借钱搭售服务如何推高实际借款成本？

近日，开甲财经注意到，国美系助贷平台“美易借钱”在借款流程中，通过搭售“省钱礼包”、以“债务咨询服务”名义收取额外费用，使实际年化利率远高于页面标注的融资成本，相关操作或已构成对监管规则的规避。

小编尝试在美易借钱申请借款，获得8000元额度。尝试提现8000元时，平台推荐“优选通道-省钱礼包”，页面提示“优享用户专享价不超过623元，借款失败不扣费，自动取消”，年化综合融资成本（单利）23.95%。若按最高623元计算，优选通道的实际年化费率高达39.5%。

如果选择普通通道，页面显示“享受债务咨询服务费：不超过207.2元/月×3，放款是否成功以资方评估为准”，年化综合融资成本（单利）23.95%。若按债务咨询顾问服务费最高621.6元计算，普通通道的实际年化费率同样高达39%。

根据美易借钱披露，优选通道的“省钱礼包”服务由上海钛翮科技有限公司、中环云鑫供应链管理（四川）有限公司（曾用名：中环云鑫供应链管理（浙江）有限公司）、西安陪伴科技有限公司提供，具体服务以实际购买结果为准。贷款机构包括国美小贷、新网银行、长银消金、安易信小贷（火山融）等13家机构。其中，3家“省钱礼包”服务商信息如下：

开甲财经注意到，3月15日，有网友在黑猫投诉反映，其于2026年3月15日在美易借钱查看贷款额度并申请时，被中环云鑫供应链管理（四川）有限公司在其不知情的情况下扣款69.9元。截至3月25日，国美易卡（美易借钱）在黑猫平台累计投诉量超3.4万件，近30日投诉量超500件。

美易借钱还与海石资管合作，以债务咨询名义向用户发放贷款。页面标注年化综合融资成本23.95%，但加上债务咨询服务费后，最高年化利率同样高达39%。

根据美易借钱披露的《债务咨询服务合同》：服务公司（青岛海石资产管理有限公司）为本债务咨询服务合同项下债务咨询服务提供方，有权以自身名义或其他机构共同向用户提供债务咨询顾问服务。

工商资料显示，青岛海石资产管理有限公司（简称“海石资管”）成立于2019年7月15日，注册资本11亿元，法定代表人张海川，股东包括北京领创精准医疗健康产业投资有限公司（31.82%）、北京卓裕新能源有限公司（18.18%）、宁波信瑞弘智股权投资合伙企业（有限合伙）（18.18%）、北京施然拍卖有限公司（18.18%）、北方国际信托股份有限公司（9.09%）、青岛金家岭控股集团有限公司（4.55%）。

其经营范围包括：（一）收购、受托经营金融机构和非金融机构不良资产，对不良资产进行管理、投资和处置；（二）债权转股权，对股权资产进行管理、投资和处置；（三）对外投资；（四）买卖有价证券；（五）发行债券，同业往来及向金融机构进行商业融资；（六）破产管理；（七）财务、投资、法律及风险管理咨询和顾问；（八）资产及项目评估；（九）经批准的资产证券化业务、金融机构托管和关闭清算；（十）监管部门批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）

显然，海石资管的经营范围并不包括发放贷款，但根据美易借钱披露的《债务咨询服务合同》，海石资管涉嫌以债务咨询名义，变相从事小额贷款业务。

公开资料显示，美易借钱（原国美易卡）为“国美系”借款平台，由北京国美融通科技有限公司开发运营，关联公司包括“国美小贷”。截至目前，美易借钱已完成全国700多个城市3000余家线下门店的业务布局，累计为4000万用户提供全方位的消费分期服务。

美易借钱官网披露，最高可借20万元，年化综合融资成本（单利）7.2%-23.99%。

整体来看，美易借钱在页面以较低的“综合融资成本”吸引用户，实际却通过“省钱礼包”、“债务咨询服务”等附加收费显著抬高借款成本，相关服务方的经营范围与所开展业务存在明显出入，且近期已出现用户被无端扣款的投诉案例。上述操作或已构成对金融消费者知情权与监管规则的规避，值得监管部门进一步关注。