Aposentar-se em 2027? Veja como deve ser a sua estratégia de levantamento no primeiro ano.

Se 2027 for o seu ano-alvo de reforma, pode acabar por se sentir cada vez mais entusiasmado – e ansioso – dia após dia. Mas uma das coisas mais importantes que pode fazer para garantir uma reforma segura é definir, com antecedência, uma estratégia de levantamento.

Veja como estabelecer uma estratégia de levantamento para o primeiro ano que o coloque no caminho certo.

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Estime as suas necessidades de despesas

Se falta um ano para a reforma, é de esperar que, nesta altura, tenha uma boa noção do que as suas contas vão parecer. Isto não significa que conseguirá estimar as suas despesas ao cêntimo. Mas deverá conseguir criar um orçamento com estimativas aproximadas que, pelo menos, o coloquem numa faixa de gastos.

Perceba que fluxos de rendimento terá

O seu IRA ou 401(k) poderá não ser a sua única fonte de rendimento de reforma. Dependendo da sua idade, pode ter direito ao Social Security se se reformar em 2027. Se for receber benefícios imediatamente, não deverá ter de levantar tanto dinheiro das suas poupanças para responder às suas necessidades de despesas.

Ou, talvez esteja a planear trabalhar a tempo parcial depois de se reformar ou a prestar consultoria na sua área anterior. Some o seu rendimento fora das suas contas de reforma para ver quanto é, e depois faça as contas do levantamento.

Vamos supor que estima as suas necessidades de despesas para o primeiro ano de reforma em 6.500 a 7.500 dólares por mês. Se o Social Security lhe pagar 2.500 dólares por mês, e se acha que vai ganhar 1.000 dólares por mês com trabalho a tempo parcial, isso significa que vai precisar de levantar entre 3.000 e 4.000 dólares das poupanças por mês para cobrir os seus custos.

Certifique-se de que a sua taxa de levantamento é segura

Depois de fazer as contas para perceber quanto dinheiro vai querer levantar das suas poupanças, terá de garantir que é uma taxa razoavelmente adequada para a sua idade e para a composição dos seus investimentos.

Vamos supor, no nosso exemplo, que decide levantar 4.000 dólares por mês do seu IRA ou 401(k), ou 48.000 dólares por ano. Se tiver 1,2 milhões de dólares em poupanças, isso coloca-o numa taxa de levantamento de 4%, que pode ser razoável se estiver a reformar-se numa idade bastante típica (digamos, algures nos seus 60 e poucos) e se a sua carteira tiver uma composição bastante equilibrada entre ações e obrigações.

Mas se tiver apenas 900.000 dólares em poupanças, 48.000 dólares colocam-no numa taxa de levantamento de 5,33%, o que poderá ser um pouco elevado. Nessa altura, talvez queira voltar ao limite inferior da sua faixa. Levantar 3.000 dólares por mês, ou 36.000 dólares por ano, coloca-o numa taxa de 4% para um pecúlio de 900.000 dólares, que é bem mais seguro.

Preste atenção ao desempenho do mercado

Um crash do mercado no início da reforma pode ser extremamente prejudicial para as suas poupanças. Se for obrigado a “fixar” perdas da carteira cedo, poderá colocá-lo em maior risco de esgotar o seu pecúlio ao longo da sua vida.

Por esta razão, precisa de prestar atenção ao desempenho do mercado. Se estiver em queda, uma atitude geralmente sensata é reduzir as despesas ou reforçar outras fontes de rendimento para minimizar os levantamentos da carteira. No nosso exemplo, o que provavelmente iria querer fazer seria reduzir as despesas em 10% a 15%, ou tentar aumentar o seu trabalho a tempo parcial ou as horas de consultoria para aliviar a pressão sobre o seu pecúlio.

Claro que isto não significa que vai estar garantido que se vai reformar num mercado mau no próximo ano. O ponto, antes, é que em geral é melhor ser flexível quando se trata de levantamentos do plano de reforma, para que um mercado fraco — especialmente no início da reforma — não seja o que destrua os seus planos a longo prazo.

Além disso, se estiver decidido a reformar-se em 2027, esta é uma boa altura para transferir alguns ativos para dinheiro. Idealmente, deverá contar com uma almofada de liquidez suficientemente grande para cobrir cerca de dois anos de despesas de vida. Isso permite-lhe deixar os seus investimentos intocados durante uma queda prolongada do mercado.

Uma sólida estratégia de levantamento para o primeiro ano pode, verdadeiramente, criar as bases para uma reforma financeiramente segura. Analise as suas necessidades de despesas, as suas fontes de rendimento e as condições do mercado para encontrar a abordagem certa. E lembre-se: a sua estratégia pode evoluir ao longo do tempo. Mas ao acertar no início da reforma, poderá ter menos probabilidade de ficar sem dinheiro no fim.