Bilt 2.0: Todo vestido a rigor e sem destino

O cartão original Bilt, patrocinado pela Wells Fargo, foi uma boa tentativa, mas as dinâmicas de receitas não funcionaram. Não foi a primeira co-parceria falhada a sair do âmbito de parcerias de sucesso com companhias aéreas e viagens. A oportunidade parecia promissora—cerca de um terço dos lares americanos arrenda casa—mas o obstáculo conhecido manteve-se: senhorios dispostos a ceder uma parte dos seus lucros.

Seria que a Bilt precisava que a sua infraestrutura de fidelização fosse o foco, e não o modelo do cartão do banco? E quanto a previsões erradas das receitas de juros, porque os titulares de cartões descobriram como tirar partido do sistema? Ou foi apenas um mau casamento? O tempo dirá, mas há muitos pormenores obscuros neste artigo da WSJ.

Substituir a Wells por um Small Fintech Bank?

O Bilt 2.0 começou de forma fraca. Parece que a Wells Fargo estava certa—esta variação do bem-sucedido modelo de co-branding de cartão de crédito pode escalar, mas perde dinheiro. Agora, em vez de uma entidade emissora de cartões, em negócios quando a Mastercard era a Master Charge, e a Visa era o Bank Americard, uma pequena fintech procura substituir um modelo que uma grande entidade emissora não conseguiu fazer funcionar.

Em vez de um grande banco de Wall Street liderar a iniciativa, o novo parceiro da Bilt é um banco fintech, chamado Column, NA. A Column não é Wells Fargo (nem BoA, Chase ou Citi, para o caso). Originalmente chamada Northern California National Bank, transformou-se num banco fintech em 2021. O banco é segurado pelo FDIC para depósitos e a sua licença de banco nacional permite-lhe oferecer produtos de empréstimo, como cartões de crédito. Os seus ativos atuais (em linguagem bancária, empréstimos) estão abaixo de 1 mil milhões de dólares, e os seus passivos (depósitos) são ligeiramente superiores a metade disso. No seu relatório mais recente para o FFIEC, a Column NSA reportou 25.000 dólares em juros de cartões de crédito ganhos em dezembro de 2025. Comparado com a Wells Fargo, isso é um erro de arredondamento.

Começo difícil

A Forbes relata uma insatisfação generalizada com o novo cartão. Os pagamentos não estão a chegar corretamente—em vez de permitirem que os titulares do cartão transformem pontos pelos seus pagamentos de habitação, os pagamentos perdem-se no ciberespaço. A função de atendimento ao cliente é uma confusão e depende de chatbots de IA muito confusos. Contas com crédito imaculado estão a acumular avisos de atraso, e a Bilt tem sido ineficaz em fornecer apoio de retaguarda. O patrocinador do programa, Cardless, é reportado como não respondente.

Eu percebo de cartões de crédito, e o Bilt 2.0 parece um erro

Após mais de quatro décadas em cartões de crédito, posso afirmar com confiança aquilo que é vencedor e aquilo que é perdedor. A Javelin até tem uma ferramenta de reconhecimento para os principais emissores, conhecida como Card Bench, que reporta alterações nas taxas, recompensas ou termos dentro de minutos após o acontecimento. Mas isto não vai desalojar muitos cartões do mercado, prometo.

Quando a Wells saiu, ofereceu-se para converter os Cartões Bilt para o seu produto Autograph, um cartão rico em recompensas e com um bom limite de crédito, adequado para uso geral. Não tenho um cartão Autograph, mas posso dizer-lhe que nunca tive problemas com a Wells Fargo e, se eu ligar para o serviço de apoio ao cliente agora, haverá um agente ao vivo na chamada, sem mais do que uma espera momentânea. E todas as minhas transações de pagamento para pagar e cobrar passarão, como seria de esperar com qualquer pagamento Mastercard ou Visa.

Momento de aprendizagem: esqueça os co-brands não padronizados, especialmente os que têm sistemas de fidelização concorrentes. E, uma boa parceria assenta numa relação sólida, onde todas as partes saem a ganhar.

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Etiquetas: Bilt 2.0Co-BrandMastercardVisaWells Fargo