A infraestrutura financeira para a economia gig precisa de uma nova abordagem - Entrevista com Ricky Michel Presbot

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A economia de gig é há muito tempo tratada como uma solução temporária. Uma medida de recurso. Algo que muitos entram, poucos permanecem e ainda menos desenham. No entanto, hoje, é um segmento duradouro e em crescimento da força de trabalho — um que continua a enfrentar exclusão estrutural dos sistemas financeiros construídos para pressupostos diferentes.

Apesar do aumento constante do trabalho independente baseado em aplicações, os trabalhadores de gig ainda enfrentam barreiras para garantir um acesso justo e rápido ao capital. Os modelos legados de underwriting, concebidos para emprego por conta de outrem e rendimento previsível, muitas vezes excluem este grupo por defeito. O resultado é um desfasamento crescente entre a forma como as pessoas ganham e o modo como são apoiadas financeiramente.

Na FinTech Weekly, acompanhámos a forma como as plataformas de fintech estão a começar a fechar esta lacuna. Mas, para muitos, o progresso continua focado em mudança cosmética — construir interfaces com um aspeto moderno, mas assentes ainda em critérios desatualizados e numa flexibilidade limitada. O que é necessário é uma reinterpretação estrutural da forma como os produtos financeiros são concebidos, implementados e suportados para quem ganha dinheiro de forma não tradicional.

Isso exige não só inovação, mas compreensão vivida — uma consciência prática de como a confiança, o fluxo de caixa e os sistemas de apoio funcionam de forma diferente para pessoas fora da folha salarial padrão. Trata-se de tomar decisões sobre elegibilidade, preços e conformidade que reflitam as condições reais das pessoas que estas ferramentas dizem servir.

Para explorar isto com mais profundidade, falámos com Ricky Michel Presbot, Co-Fundador e CEO da Ualett, uma plataforma fintech bilingue focada na economia de gig dos EUA. Com mais de duas décadas de experiência na construção de empresas em setores rápidos e orientados para o impacto, Ricky traz uma perspetiva disciplinada sobre o que é preciso para desenhar sistemas financeiros para agilidade, clareza e inclusão — do zero.

Aproveite a entrevista completa!

1) Ao longo da maior parte da sua carreira, concentrou-se em mercados em rápida evolução e em grupos de utilizadores sub-representados. Que sinalizou primeiro para si que o sistema financeiro existente não foi concebido para trabalhadores de gig?

O que se destacou para mim logo no início foi o desfasamento entre o quão arduamente os trabalhadores de gig estavam a trabalhar e o facto de terem tão poucas opções para gerir o seu fluxo de caixa. Lembro-me de passar tempo com motoristas de plataformas de transporte e estafetas em Miami e Nova Iorque, a ouvi-los partilhar a mesma história: os bancos tradicionais exigiam um salário fixo ou anos de historial de emprego para sequer começar uma conversa.

Entretanto, esses trabalhadores tinham rendimentos diários verificados e, ainda assim, não conseguiam aceder a liquidez de curto prazo em condições justas. Essa diferença, entre rendimento real e requisitos ultrapassados, foi o sinal mais claro de que o sistema não foi construído para eles.

2) Os sistemas tradicionais de crédito baseiam-se fortemente em rendimento fixo e em historial de emprego de longo prazo. Na sua experiência, quais são as lacunas mais críticas que estes sistemas revelam quando aplicados a trabalhadores independentes?

As maiores lacunas estão relacionadas com velocidade, inclusão e precisão. O underwriting tradicional muitas vezes assume que, se não tiver um W2 ou um ficheiro de crédito, é considerado de alto risco. Mas, para os trabalhadores de gig, o rendimento é real — só é mais variável.

Essa variabilidade não encaixa de forma nítida nos modelos legados. Como resultado, milhões de pessoas são excluídas ou são cobradas com taxas punitivas. Outra lacuna é cultural: muitos trabalhadores sem acesso bancário regular vêm de comunidades que desconfiam de instituições financeiras porque não se sentiram respeitados ou compreendidos.

3) Conceber soluções para quem ganha dinheiro de forma não tradicional exige pressupostos diferentes sobre fluxo de caixa, risco e confiança. O que é que o seu trabalho lhe ensinou sobre como as ferramentas financeiras precisam de se adaptar de forma estrutural — e não apenas visual — para este segmento?

Uma das lições mais importantes é que não pode simplesmente repintar a pele de um produto tradicional. Estruturalmente, precisa de repensar o underwriting, as expectativas de remessas e até o apoio ao cliente. Pela minha experiência, aprovar adiantamentos com base em rendimentos de gig verificados (olhando para o fluxo de caixa diário real em vez de crédito histórico) pode tornar o acesso mais rápido e mais justo.

A definição de preços de taxa fixa, sem encargos ocultos, ajuda a construir confiança desde o primeiro dia. E, do ponto de vista operacional, é preciso montar um back office bilingue para garantir que os utilizadores possam colocar perguntas no idioma da sua preferência. A inclusão verdadeira exige repensar sistemas, não apenas interfaces.

4) Trabalhou em estratégia, operações e liderança. Que decisões operacionais têm o maior impacto a jusante ao tentar servir grupos de utilizadores com menos acesso financeiro ou com padrões imprevisíveis?

Duas decisões destacam-se.** Primeiro, como verificar o rendimento e avaliar a elegibilidade.** Muitas organizações investem em parcerias com plataformas  como Plaid e Argyle para construir pipelines de dados em tempo real, de modo a que o nosso underwriting possa ser dinâmico e justo.

Segundo, como gerir o apoio e a educação. Para muitos utilizadores, isto pode ser a primeira vez que utilizam um produto financeiro digital. Ter uma equipa de apoio bilingue com elevado nível de envolvimento não é um “bom seria” — é essencial para construir relações duradouras. Estas duas áreas, underwriting baseado na confiança e apoio acessível, definem o tom para tudo o resto.

5) Estamos a ver mais plataformas evoluírem para “centros financeiros” para os utilizadores, combinando várias ferramentas num só local. Que desafios surgem quando se tenta passar de um produto de finalidade única para uma experiência financeira mais holística?

Expandir-se a partir de uma oferta focada, como adiantamentos de caixa, para uma plataforma mais abrangente exige disciplina. Tem de ser claro sobre por que razão os utilizadores confiam em si e de que forma as novas funcionalidades irão complementar essa confiança, e não diluí-la.

Por exemplo, algumas empresas procuram evoluir para neobancos para trabalhadores de gig, mas cada etapa (como a introdução de cartões de débito ou ferramentas de construção de crédito) tem de ser implementada de uma forma que mantenha os preços transparentes e a experiência simples.  À medida que adiciona novas capacidades, tem de garantir que mantém padrões rigorosos, sem introduzir atrito ou confusão para utilizadores que valorizam a velocidade e a clareza.

6) Muitos trabalhadores de gig atravessam fronteiras linguísticas, legais e regulamentares. Como pensa na construção de sistemas financeiros que permaneçam acessíveis em comunidades diversas, sem comprometer a conformidade ou a clareza?

Começa por ouvir. No início, passar tempo diretamente no terreno para compreender as necessidades dos utilizadores em primeira mão deixou claro que clareza e transparência não são negociáveis. Estruturalmente, investir em apoio multilingue, educação culturalmente relevante e parcerias pode ajudar a avançar perante mudanças regulatórias.

Do ponto de vista da conformidade, trabalhe com parceiros de confiança para garantir que os processos cumpram os padrões de dados financeiros, mantendo-se fáceis de usar. O essencial é equilibrar rigor com respeito, assegurando que as pessoas se sintam informadas, e não intimidadas.

7) Para fundadores de fintech que procuram colmatar lacunas de infraestrutura em mercados negligenciados, qual é o seu conselho sobre como equilibrar urgência com resiliência a longo prazo na conceção de produto e negócio?

Foque-se na disciplina em vez do hype. Desde o início, a prioridade deve ser a rentabilidade, a economia unitária sustentável e construir confiança com cada adiantamento. Isso significou escalar a um ritmo que permita tempo para refinar o underwriting e as operações antes de se expandir para novos segmentos.

O meu conselho é manter-se próximo dos seus clientes, passar tempo com eles, compreender os desafios do dia a dia e deixar que isso oriente o seu roadmap. Se resolver problemas reais com transparência e respeito, a resiliência torna-se parte da base.

Sobre Ricky Michel Presbot:

Ricky Michel Presbot é o Co-Fundador e CEO da Ualett, uma plataforma fintech bilingue criada para a economia de gig nos EUA. Empreendedor dominicano com orgulho e mais de 20 anos de experiência em desenvolvimento de negócio e liderança estratégica, Ricky construiu a sua carreira à volta de escalar empresas orientadas para o impacto e de impulsionar a inovação em mercados em rápida evolução.

Na Ualett, ele lidera o crescimento, as operações e a direção estratégica, com o foco em posicionar a empresa como uma aliada financeira de confiança para trabalhadores independentes em todo o país. A sua liderança combina uma visão de grande alcance com rigor operacional, permitindo às equipas executar com velocidade, propósito e precisão.

Ricky tem um MBA e traz um profundo conhecimento em estratégia de mercado, liderança de equipas e inovação em produto fintech. Sob a sua liderança, a Ualett tornou-se líder de categoria no acesso inclusivo ao capital, oferecendo ferramentas financeiras rápidas e transparentes adaptadas às necessidades reais dos trabalhadores de gig. A sua abordagem é disciplinada, resiliente e assente na criação de valor a longo prazo tanto para o negócio como para as comunidades que serve.