ACH e o caminho para pagamentos preparados para o futuro

A ACH é uma parte crítica da infraestrutura de pagamentos nos EUA, impulsionando uma parte significativa do volume das transações e suportando casos de uso importantes, como pagamentos a fornecedores, salários e muitos outros. Apesar da concorrência de vias mais recentes que servem propósitos semelhantes, a ACH continua a crescer a um ritmo notável.

Num podcast do PaymentsJournal, Radha Suvarna, Diretora de Produto (Chief Product Officer) de pagamentos na Finastra, e James Wester, Co-Chefe de Pagamentos (Co-Head of Payments) na Javelin Strategy & Research, analisaram por que razão os pagamentos por ACH se mantêm tão resilientes e valiosos, e destacaram os benefícios para instituições financeiras que considerem disponibilizar pagamentos por ACH aos seus clientes.

O Antigo Volta a Ser Novo

Quando se fala de fintech no contexto da modernização dos serviços financeiros, existe frequentemente a suposição de que “antigo” significa ultrapassado e “novo” significa superior. Embora a ACH seja considerada uma via legada, continua a ser altamente fiável. Foi concebida para um tipo específico de pagamento: transações de alto volume e previsíveis que precisam de ser agendadas, como pagamentos de salários ou pagamentos de faturas.

“Uma das razões pelas quais a ACH continua a crescer é porque conseguimos fazer o planeamento para esses pagamentos previsíveis”, disse Wester. “Se conseguir planear tudo isso com antecedência, torna-se uma excelente via para gerir esse tipo de pagamentos.”

Um Motor Moderno de Pagamentos por ACH

Olhar em frente significa que a ACH tem de se tornar compatível com o futuro em paralelo com outras vias de pagamento. Permitir compatibilidade futura permite que a indústria aproveite novas tecnologias, como a inteligência artificial, e as integre de forma perfeita com a ACH, promovendo melhorias em áreas como a deteção de fraude e a automatização.

Então, como é que se parece um motor moderno de pagamentos por ACH, do ponto de vista operacional? Em primeiro lugar, e acima de tudo, tem de ser cloud-native e modular. Deve tirar partido de tecnologias modernas, como microsserviços e capacidades baseadas em API, para se ligar de forma perfeita tanto a sistemas a montante como a sistemas a jusante. A plataforma deve também ser arquitetada para ajustar volumes para cima ou para baixo, conforme necessário, reconhecendo que a ACH não precisa necessariamente de funcionar continuamente ao longo do dia e tem picos de volume.

“Se conseguirmos dimensionar a infraestrutura para cima e para baixo, conforme necessário, para impulsionar um custo total de propriedade mais eficiente, isso seria um acréscimo de valor significativo”, disse Suvarna. “Seria especialmente eficaz em janelas de grande capacidade de processamento.”

Outro componente importante de compatibilidade com o futuro é a capacidade de testar novos casos de uso e permitir experimentação rápida. Por exemplo, poderia ser disponibilizado como serviço de valor acrescentado o encaminhamento inteligente entre pagamentos em lote e pagamentos em tempo real. Para determinar se capacidades como estas criam um impacto significativo, as organizações precisam de plataformas que permitam testes rápidos, com a possibilidade de falhar rapidamente ou dimensionar resultados bem-sucedidos.

As instituições financeiras podem contar com uma solução moderna de ACH para integrar sistemas cloud-native e orientados por API, permitindo lançamentos mais rápidos e mais eficientes de novas ofertas.

Também é importante ter em conta que, embora a própria compensação da ACH ainda não tenha transitado para a ISO 20022, muitos grupos empresariais já utilizam isto para as suas submissões. Uma plataforma moderna de ACH precisa de conseguir lidar com isto e, em simultâneo e de forma perfeita, com a migração eventual do sistema de compensação, acomodando ao mesmo tempo os fluxos de trabalho complexos já construídos em torno da ACH atualmente.

Procurar ROI: Custo

O ROI da ACH pode ser visto através de duas perspetivas principais: custo e receita. Do lado do custo, a primeira consideração é a infraestrutura. As plataformas construídas sobre tecnologias open-source e pilhas de software modernas são, tipicamente, menos dispendiosas do que os sistemas legados.

O segundo fator de custo é a manutenção e a melhoria de software. À medida que surgem novos casos de uso em segmentos corporativos e retalho, e à medida que as especificações continuam a evoluir, acompanhar alterações impulsionadas pelo negócio e pelas normas pode tornar-se muito caro para plataformas legadas.

“Há menos programadores de software disponíveis para codificar em algumas das tecnologias mais antigas, como o COBOL”, disse Suvarna. “O que significa que não há assim tantos programadores por aí para fazer as alterações necessárias para o futuro previsível. As funções especializadas na infraestrutura em que há uma pessoa que realmente conhece o sistema — essas, obviamente, tornam-se mais caras.”

A terceira área de custo é a operação. Hoje, o tratamento de exceções e as devoluções para a ACH são frequentemente geridos separadamente de outros sistemas de compensação. Consolidar estes processos numa única pilha — e tirar partido de tecnologias como a IA — pode simplificar as operações.

“Não estou a dizer que hoje não se consegue implementar tecnologias de IA e machine learning para identificar reparações de pagamentos, com base nos dados provenientes das capacidades legadas de ACH”, disse Suvarna. “Mas quanto mais aberta e moderna for a pilha, mais fácil e rápido se torna.”

Procurar ROI: Receita

Do lado da receita, a principal oportunidade para os bancos reside na diferenciação através de uma experiência de utilizador melhorada. Exemplos incluem ofertas como encaminhamento inteligente entre ACH e pagamentos em tempo real. Uma segunda oportunidade surge em casos de uso inovadores, em que os bancos criam propostas de valor diferenciadas em torno da ACH que os distinguem de instituições concorrentes.

“Quando as pessoas começam a falar de ROI, muitas vezes ouço-as a falar primeiro de receita”, disse Wester. “Mas tem de ter cuidado quando fala de upgrades do sistema do ponto de vista da receita. Para o vender à sua liderança, comece pelas coisas inevitáveis que precisam de ser descontinuadas e onde consegue encontrar redução de custos.”

Encontrar um Parceiro

As instituições financeiras que se lançam nesta jornada de modernização precisam de parceiros com experiência em múltiplas áreas de implementação. Uma perspetiva abrangente ajuda a identificar dependências, eliminar pontos cegos e aplicar as melhores práticas. Um fornecedor experiente conhece o caminho ótimo a seguir, sabe onde existem armadilhas comuns e pode orientar as instituições para soluções escaláveis e preparadas para o futuro.

“Gosto de usar a frase “os peixes não sabem que a água é húmida””, disse Wester. “Muitas vezes, as instituições financeiras têm os seus sistemas a funcionar de uma determinada forma há tanto tempo que já não os veem como ineficientes, apenas porque ainda funcionam. Um bom parceiro pode entrar e dizer: aqui estão as melhores práticas, aqui estão as coisas em que pode estar cego para os seus próprios problemas.”

A Finastra, por exemplo, serve tanto grandes segmentos empresariais como clientes do mercado médio. Construíram o Global PAYplus para grandes empresas e Payments to Go para clientes do mercado médio — ambos disponibilizados em plataformas cloud-native que suportam moderna compensação por ACH. Esta única arquitetura de hub de pagamentos moderna suporta vários tipos de compensação com uma experiência de utilizador comum em todas as vias, e permite compatibilidade com o futuro, posicionando a plataforma para suportar futuros casos de uso à medida que surjam.

“Na última análise, a ACH não é apenas sobre modernização de tecnologia”, disse Suvarna. “É uma transformação dos processos de negócio em torno de uma infraestrutura muito crítica que responde às necessidades de muitos clientes corporativos e de retalho.”

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