Observação do setor | Mais de 500 cenários de aplicação implementados, o Banco Industrial e Comercial explora uma nova paradigma de IA

A inovação financeira na era da inteligência artificial não se limita ao apoio e à aplicação da banca à tecnologia; o mais importante é redefinir os paradigmas financeiros com a inovação tecnológica. O investimento tecnológico do Banco ICBC em 2025 atingiu 28,588 mil milhões de yuan, pelo quinto ano consecutivo acima de 20 mil milhões de yuan, mantendo a força de investimento na liderança face aos pares

Por | Deng Jia

Editor | Li Chenxi

Implementar mais de 500 cenários de aplicações de IA (inteligência artificial), um conjunto de dados financeiros de nível de triliões de Token (tokens), perto de 300 cenários inteligentes de tomada de decisão em gestão de risco…

Em 27 de março, o Industrial and Commercial Bank of China (a seguir, “ICBC”) publicou o relatório anual de 2025, entregando uma resposta brilhante em termos de aplicações de IA.

Desde o início do ano, a “febre do lagostim” desencadeada pelo OpenClaw levou a vaga de inteligência artificial a um novo patamar. As expectativas das pessoas em relação à IA passaram de “responder a perguntas” para “concluir tarefas”, e a necessidade de concretização técnica nunca foi tão urgente.

Daqui surge também uma questão: na era da inteligência artificial, como é que todos os sectores conseguem fazer a transformação digital?

O presidente do ICBC, Liu Jun, referiu no seu artigo assinado que a transformação digital verdadeira exige a reestruturação total da lógica de base e da metodologia, alcançando uma inovação fundamental da “melhoria” para a “recriação”.

Neste contexto, Liu Jun considera que a inovação financeira na era da inteligência artificial não se limita ao apoio e à aplicação da banca à tecnologia; o mais importante é redefinir o paradigma financeiro através da inovação tecnológica. Por isso, a direção do futuro do desenvolvimento financeiro não se encontra apenas em “inovar em finanças”, mas sim em “finanças inovadoras”, bem como em novas metodologias e na integração de sistemas novos e mais disruptivos que as acompanham.

Na prática, como “a primeira ala” das instituições financeiras estatais, o ICBC explora um novo paradigma de finanças capacitadas por IA através do avanço profundo do “Plano de Ação para a IA de Vanguarda (líder)”.

No ano passado, o ICBC aproveitou as oportunidades de grandes avanços da IA generativa, construindo um ecossistema de serviços financeiros nativos de IA com agentes como núcleo, promovendo a aplicação em escala da IA.

O relatório anual mostra que o ICBC já implementou com sucesso mais de 500 cenários de aplicações de IA em mais de 30 áreas de negócio.

Um especialista do sector financeiro comentou que o ICBC não só superou o gargalo técnico que faz a IA passar de “conceito tecnológico” para “capacidade produtiva efetiva”, como também forneceu ao sector um caminho de transformação nativa de IA padronizado, tornando-se o líder na transformação digital e inteligente do sector.

Por trás das explorações tecnológicas na fronteira está um forte suporte de resultados.

Até ao final de 2025, os ativos totais do Grupo ICBC atingiram 53,48 biliões de yuan, tornando-se o banco a ultrapassar 50 biliões de yuan no mundo. Em termos de resultados, em 2025 o ICBC alcançou 8013,95 mil milhões de yuan de receitas de exploração, mais 1,9% do que no ano anterior; lucro líquido de 3707,66 mil milhões de yuan, mais 1,0% do que no ano anterior.

Assim, o investimento tecnológico do ICBC em 2025 ascendeu a 285,88 mil milhões de yuan, pelo quinto ano consecutivo acima de 200 mil milhões, mantendo a intensidade de investimento a liderar os pares.

No local da conferência de divulgação de resultados do ano 2025, a administração do ICBC apresentou que a estratégia “Digital ICBC (D-ICBC)”, que dura há quatro anos, foi atualizada para “ICBC Inteligente e Digital (AI-ICBC)” e será promovida como uma das principais tarefas de 2026.

“A presente atualização marca que o Industrial and Commercial Bank of China caminha com os tempos e avança com o país, abraçando plenamente a inteligência artificial e elevando em pleno o nível de desenvolvimento inteligente e digital.” disse Zhao Guidé, vice-presidente do ICBC. “Para o ICBC, a inteligência e digitalização não é uma questão de escolha, mas uma questão de resposta obrigatória; é uma escolha estratégica para aproveitarmos a oportunidade, ganharmos iniciativa.”

Upgrade em inteligência e digitalização: de D-ICBC para AI-ICBC

Em janeiro de 2026, o ICBC lançou a versão “Zhi Xiang +1.0” do seu banco móvel, na qual o “Gong Xiaozhi” atualizado tem capacidade de interação de conversação inteligente com os clientes, tornando-se uma das poucas aplicações financeiras de IA orientadas ao atendimento no sector.

Segundo o ICBC, a versão “Zhi Xiang +1.0” do “Gong Xiaozhi” consegue compreender as necessidades dos clientes através de linguagem natural, oferecendo serviços inteligentes que cobrem cenários como consultoria de gestão de património, tramitação de negócios e resposta a dúvidas.

Desde o aparecimento do ChatGPT, têm surgido aplicações de IA generativa capazes de conversar com os utilizadores, mas, devido às “alucinações” inerentes aos grandes modelos, as aplicações na área financeira são severamente restringidas.

Para isso, o ICBC construiu de forma independente um sistema completo de deteção de segurança em IA com a lógica de “risco quantificável, ataque simulável, defesa verificável”, para apoiar dois cenários orientados ao cliente — o serviço inteligente ao cliente do banco móvel e o assistente do cliente nas agências — e, pela primeira vez no sector, obter备案 (registo) junto do Gabinete de Gestão de Redes e Informações (网信办).

“O ‘Gong Xiaozhi’ voltado ao atendimento é uma conquista ao nível da indústria na área dos grandes modelos financeiros, e também um marco na exploração do ICBC para a atualização inteligente dos serviços financeiros.”

Voltando ao início de 2025, o ICBC lançou o “Plano de Ação para a IA de Vanguarda”, anunciando a criação de um novo modelo de capacitação de negócios ao nível empresarial, centrado no grande modelo “Gong Yin Zhi Yong”, promovendo de forma abrangente a atualização inteligente dos serviços financeiros e explorando o paradigma “ICBC” para aplicações de grandes modelos na indústria financeira.

O responsável do ICBC ligado ao “Gong Yin Zhi Yong”, no seu artigo assinado, revelou que o banco explora a formação de um paradigma de aplicação de grandes modelos financeiros “1+X” e soluções de engenharia de suporte.

“O ‘1’ refere-se ao super agente inteligente. Como núcleo inteligente, adota um quadro modular e extensível de cooperação entre múltiplos agentes (quadro de agentes MoA), para decompor, planear e executar tarefas financeiras complexas, com uma taxa de sucesso superior a 90%. O ‘X’ é o agente especializado: para que o núcleo inteligente o monte e chame, incluindo pesquisa de conhecimento, análise de dados, redação de documentos, pesquisa inteligente, chamadas de API do sistema, etc. Entre estes, a taxa de satisfação de perguntas e respostas sobre conhecimento é 90%+, e a taxa de exatidão de consultas em modo conversacional é superior a 95%.”

Na perspetiva de profissionais do sector, os grandes modelos são o “cérebro” da IA, e os agentes inteligentes são as “mãos e pés” da IA, ou seja, “empregados digitais” que executam as instruções dos grandes modelos.

De acordo com o responsável mencionado acima, no quadro “1+X”, o ICBC consegue, como se estivesse a construir blocos, montar de forma flexível funcionalidades consoante as necessidades dos cenários, construindo rapidamente aplicações de IA. Assim, o banco consegue construir agentes inteligentes em escala, alcançando a transição de capacitação em cenários isolados para a reestruturação de negócios a 360 graus.

Segundo a administração do ICBC, atualmente o banco já implementou mais de 500 cenários de aplicações de IA em mais de 30 áreas de negócio. Por exemplo, na negociação e investimento, promove fortemente o assistente inteligente de consulta de preços nos mercados financeiros; a taxa de inteligência na negociação atingiu 96%, e o número de transações aumentou 50% ano contra ano.

A aplicação em escala de agentes inteligentes não prescinde de uma base tecnológica forte. Desde 2023, o ICBC construiu com sucesso uma série de tecnologias de grandes modelos “Gong Yin Zhi Yong” de ponta a ponta, autónomas e controláveis, com quatro características: computação eficiente, adaptação de modelos, dados abundantes e segurança e fiabilidade.

Entre elas, o “pool” elástico de capacidade de computação para grandes modelos, baseado principalmente em computação doméstica, realiza mudanças em nível de minutos entre modos de treino e de inferência; o conjunto de dados financeiros de nível de triliões de Token fornece “matéria-prima” suficiente para o treino dos grandes modelos, permitindo que o ICBC se torne o único banco incluído na lista-piloto de desenvolvimento inovador de espaços de dados fiáveis do Bureau Nacional de Dados em 2025.

Olhando para o futuro, a conferência de trabalho do partido do ICBC e de gestão operacional de 2026 propôs “atualizar para construir um ICBC inteligente e digital e reforçar a dinâmica de inteligência e digitalização”, continuando a estratégia “Digital ICBC” de quatro anos, que é assim atualizada para “ICBC inteligente e digital”.

Zhao Guidé afirmou na conferência de divulgação de resultados que “ICBC inteligente e digital” é uma parte importante do plano do ICBC para o período do “15º Plano Quinquenal Suplementar (十五五)”. Para esse efeito, o ICBC clarificou a estratégia principal de “um novo e três altos”, ou seja: produtividade de qualidade elevada no “novo” impulsionada por inteligência e digitalização; desenvolvimento de alta qualidade do Industrial and Commercial Bank of China; segurança a alto nível e integração do Grupo; governação eficiente com fusão entre tecnologia e dados (业技数融合).

Salto na gestão de risco: de prevenção de riscos para ganho de eficiência

Na construção do “ICBC inteligente e digital”, o controlo de risco é, sem dúvida, um dos cenários de negócio que mais beneficia.

Nos últimos anos, a pressão no controlo de risco de crédito tem aumentado de forma geral em dois grandes segmentos do sector bancário: concessão de crédito inclusivo e empréstimos pessoais, mas o ICBC conseguiu uma redução consecutiva de cinco anos na taxa de crédito de cobrança duvidosa.

No final de 2025, a taxa de empréstimos com problemas do ICBC era apenas 1,31%, registando o valor mais baixo desde 2015.

Wang Jingwu, vice-presidente do ICBC, afirmou que nos últimos anos o Industrial and Commercial Bank of China fortaleceu a base do controlo de risco em empréstimos inclusivos através de várias formas, incluindo o uso contínuo de meios de inteligência e digitalização e de intensificação para aumentar a antecipação do controlo de risco e a precisão do monitor e alerta precoce.

Em 2025, o ICBC acelerou a construção e implementação do plataforma empresarial de gestão de risco inteligente; atualmente, já cobre quase 300 cenários de tomada de decisão em gestão de risco, promovendo a transformação do trabalho de controlo de risco de “prevenção humana” para “controlo tecnológico e inteligente”.

De acordo com o artigo assinado do responsável do “Gong Yin Zhi Yong” mencionado acima, na área de gestão de riscos o banco, para utilizadores como gestores de clientes, profissionais de análise e aprovação, responsáveis por risco e gestores de risco, extrai cadeias de dados de pensamento de avaliação do risco de crédito. Ao reforçar o treino da capacidade de gestão de risco do modelo base com treino, constrói um grande modelo exclusivo de avaliação inteligente de risco de crédito empresarial. Este modelo realiza uma análise integrada de avaliação de risco em múltiplas dimensões profissionais, melhorando de forma significativa a precisão e a taxa de recuperação na identificação de clientes com risco, e simultaneamente gera automaticamente descrições de avaliação de risco legíveis e com lógica completa, apoiando decisões de gestão de risco.

Na gestão de crédito, o ICBC constrói uma matriz de coordenação entre múltiplos agentes que cobre todo o ciclo de crédito. Para quatro tipos de cenários de negócio — resposta a questões sobre regulamentos, marketing de negócios, análise de clientes e verificação/monitorização de riscos — fornece mais de 20 serviços de agentes, elevando de forma abrangente o nível de serviços inteligentes e digitais do sistema de crédito. Entre eles, o agente inteligente de avaliação de crédito pode analisar dados financeiros dos clientes e identificar adulterações financeiras; a eficiência de análise de risco financeiro melhora 20%.

Na conferência de divulgação de resultados do ano 2025, a administração do ICBC revelou que o assistente inteligente de crédito desenvolvido pelo banco já oferece suporte inteligente de informações de elementos de negócio de ponta a ponta para mais de 20.000 profissionais de crédito de todo o banco.

O relatório anual mostra que, atualmente, o “Centro 4E” (quatro centros de serviço de nível empresarial: visão do risco, medição, alerta precoce e decisão do plataforma empresarial inteligente de gestão de risco) está a cobrir de forma abrangente a sede e as sucursais, levando a uma queda de 3 BP (pontos base) na taxa de empréstimos com problemas do banco em comparação com o final do ano anterior.

Vale a pena notar que a aplicação de novas tecnologias como IA não só melhora a capacidade e a eficiência do controlo de risco bancário, como também proporciona possibilidades para ultrapassar os gargalos da inclusão financeira e reduzir os limiares de financiamento.

Tomando como exemplo a indústria de criação de aves de capoeira, no modelo tradicional de crédito que depende de avaliação manual, a indústria enfrenta há muito tempo problemas de dificuldade em avaliar e dificuldade em obter financiamento. Em 2025, uma sucursal local do ICBC introduziu tecnologia de reconhecimento de imagens por IA, lançando “White Duck e-loan 2.0” (白鸭e贷2.0), usando um sistema de IA para identificar automaticamente o número de aves em criação e o estado de saúde, e ajustando dinamicamente a quantia de concessão de crédito com base nos dados de monitorização em tempo real, permitindo aos criadores locais de patos-brancos tratar pedidos de empréstimo online em todo o processo.

O relatório anual mostra que em 2025 o ICBC explorou a aplicação de sensoriamento remoto por satélite na área agrícola. Combinando tecnologias como Internet das Coisas e biometria, realizou monitorização de garantias e gestão pós-concessão, melhorando ainda mais a capacidade de crédito digital. Até ao final de 2025, o saldo de empréstimos do ICBC ligados à agricultura atingiu 5.072,2 mil milhões de yuan, mais 676,1 mil milhões do que no ano anterior.

Além disso, na área de finanças tecnológicas, o ICBC também fornece apoio ao crédito a empresas tecnológicas que carecem de garantias através de produtos financeiros inteligentes e digitais como “Innovation Points e-loan” e “Ke Chuang Cloud Zhi Shu e-loan”. Até ao final de 2025, o saldo de empréstimos tecnológicos do ICBC era de 6 biliões de yuan, com uma taxa de crescimento de 19,9%.

“Vamos com certeza verificar de forma abrangente e eficaz, no grande ecossistema do Industrial and Commercial Bank of China, uma série de novas tecnologias que existem atualmente. Depois, quando formos para aplicação — para as necessidades das pessoas — para as solicitações dos investidores —, vamos afinar o trabalho com seriedade, e no fim servir a economia real, servir o desejo das pessoas comuns por uma vida melhor.” disse Liu Jun na conferência de divulgação de resultados. (Dados relevantes no texto: Relatório anual de 2025 do Industrial and Commercial Bank of China)

Aviso de risco: a gestão de património tem riscos; ao investir, seja prudente. Os serviços de crédito devem cumprir os requisitos regulatórios e as normas de gestão de risco bancário.

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