Como a alteração das taxas de APR afeta os utilizadores de cartões de crédito

Os titulares de cartões de crédito podem ser mais sensíveis às alterações das taxas de juro do que se assume habitualmente. Os dados revelam que, em média, um aumento de 1 ponto percentual na taxa anual percentual (APR) de um mutuário leva a uma queda de quase 9% na utilização do cartão de crédito no mês seguinte.

Os investigadores da Reserva Federal de Boston descrevem este ajustamento como uma “resposta com significado económico”. Na prática, um aumento de 1 ponto percentual na APR traduz-se em cerca de 74 euros a menos na despesa mensal com o cartão.

Efeitos em Situações Diferentes

No entanto, este efeito não é uniforme. O impacto das mudanças na taxa de juro depende de o titular do cartão manter um saldo, bem como do seu rating de crédito. Entre as contas que mantêm saldos, um aumento de 1 ponto percentual na APR reduz a despesa em cerca de 15% no mês seguinte—quase o dobro do efeito médio geral. Em contrapartida, a despesa dos titulares que liquidam os seus saldos integralmente todos os meses mostra pouca sensibilidade às mudanças nas taxas de juro.

Ainda assim, as respostas individuais podem variar e podem mudar de mês para mês.

“Perguntamo-nos até que ponto os utilizadores que fazem rollover são realmente estratégicos”, disse Brian Riley, Diretor de Crédito da Javelin Strategy & Research. “A Fed sugere uma ligação entre aumentos das taxas de juro e quedas na despesa, mas isso simplifica em excesso aquilo que realmente acontece. Se os consumidores fossem mais estratégicos, provavelmente não teríamos dívida recorrente superior a 1 bilião de dólares a 20,97%. Em muitos casos, o carro avaria, a criança precisa de cuidados médicos, ou o orçamento familiar fica descontrolado. Esses são os motores essenciais da dívida recorrente.”

Ratings de crédito e outros factores

Os investigadores também encontraram variações semelhantes consoante o rating de crédito. Os mutuários com ratings mais baixos reduzem a sua despesa em cerca de 18% quando a APR aumenta em 1 ponto percentual, enquanto a despesa dos mutuários com ratings mais elevados muda muito pouco.

Em vez disso, os consumidores com ratings mais elevados tendem a ajustar-se pagando a dívida, reduzindo os seus saldos em aberto em cerca de 7%. Em contrapartida, os consumidores com ratings mais baixos respondem sobretudo a taxas mais altas reduzindo a despesa.

Outros factores adicionais podem também influenciar a forma como os consumidores respondem às alterações das taxas de juro, e continuam a ser uma área para estudos futuros.

“Seria interessante perceber a relação entre a despesa e as taxas de juro, separada pela utilização do limite de crédito”, disse Riley. “Alguns segmentos são impedidos de gastar porque esgotaram os limites?”

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Etiquetas: APRBoston FedCréditoSaldo de cartão de créditoRatings de crédito