Está a acontecer algo verdadeiramente interessante na forma como os bancos estão a reestruturar-se fundamentalmente, e tudo gira em torno de tornar-se digital de maneiras que vão muito além de simplesmente adicionar aplicações móveis.

Assim, os bancos gastaram coletivamente mais de $623 mil milhões em tecnologia em 2024, mas aqui está a mudança que realmente importa — pela primeira vez, mais da metade desse valor foi direcionada para infraestrutura digital como computação em nuvem, APIs e cibersegurança, em vez de coisas físicas como centros de dados e redes de agências. Isso não é uma simples alteração contabilística. É uma reimaginação completa do que significa infraestrutura bancária.

Tenho acompanhado os números de migração para a nuvem e são impressionantes. A McKinsey consultou 200 CIOs de bancos e descobriu que 78% planeiam transferir as suas principais cargas de trabalho para a nuvem pública dentro de cinco anos. Isso subiu de apenas 35% em 2020. A Capital One, na verdade, encerrou todos os seus centros de dados em 2020 e agora funciona inteiramente na AWS — e os custos tecnológicos deles têm diminuído a cada ano. O HSBC anunciou uma parceria importante com a AWS em 2024, esperando economizar $300 milhões por ano assim que estiver concluída. A pesquisa da Accenture mostra que os bancos que migram para a nuvem geralmente reduzem os custos de infraestrutura em 40-60%. Isso é dinheiro de verdade.

O que está a impulsionar isto? A pressão de custos é óbvia, mas também há o facto de que os bancos precisam de suportar 3,6 mil milhões de clientes de banca digital até 2028, e simplesmente não é possível fazer isso com a infraestrutura física do século XX. As expectativas regulatórias de resiliência operacional também são importantes.

A parte interessante é como isto está a remodelar o que realmente é o banking. As APIs estão a substituir aquelas antigas redes proprietárias — o ecossistema de Open Banking do Reino Unido já conta com mais de 370 fornecedores regulados e 7 milhões de utilizadores ativos. Quando alguém solicita uma hipoteca através do site de um corretor agora, as APIs puxam automaticamente os dados da conta, verificam a identidade, checam o crédito e iniciam a candidatura sem que a pessoa precise de entrar numa agência. Essa é uma infraestrutura que estende o banking para além do edifício bancário tradicional.

A verificação de identidade digital é outra camada — 85% das novas contas bancárias em mercados desenvolvidos são abertas agora através de canais digitais. Empresas que usam IA podem verificar documentos de identidade e compará-los com selfies em menos de 60 segundos. O sistema Aadhaar da Índia fornece identidade digital para 1,4 mil milhões de pessoas e permite a abertura de contas em minutos.

A infraestrutura de pagamentos também está a tornar-se digital. Os sistemas de pagamento em tempo real já operam em mais de 70 países. A UPI da Índia processou mais de 12 mil milhões de transações num único mês em 2024. O Pix do Brasil realizou 42 mil milhões de transações durante todo o ano. O sistema SEPA Instant da UE está a expandir-se para cobrir todos os bancos da zona euro até 2025. Estes sistemas liquidam em segundos, em vez de 1-3 dias úteis.

O resultado é um sistema bancário que funciona cada vez mais com software em vez de ativos físicos. As plataformas fintech, que cresceram a uma taxa de 23% ao ano, eram nativas da nuvem desde o primeiro dia e nunca carregaram o peso de centros de dados legados. Estão a construir sobre infraestruturas bancárias que estão a tornar-se padronizadas, digitais e acessíveis.

O que está a acontecer é que o caminho para o digital nos bancos já não é apenas uma atualização — está a tornar-se o único caminho viável. A economia é demasiado convincente e as expectativas dos clientes demasiado altas para que qualquer outra coisa funcione em escala.