BaaS Explicado: Para Bancos

O poder do Banking-as-a-Service é que qualquer pessoa pode agora conceber e implementar produtos financeiros inovadores e regulamentados com a mesma facilidade com que se constrói um website da Shopify (BaaS). A Indústria Bancária está a vivenciar uma grande mudança tecnológica devido à inovação tecnológica contínua e à ampla acessibilidade online, que levou os bancos a entrarem na “onda” da transformação.

No entanto, os bancos iniciaram o processo de Automação, mas continuam a achar desafiante acompanhar o ritmo dos actuais serviços financeiros digitais centrados no cliente. Os serviços bancários tradicionais estão a ser dificultados pela tecnologia financeira de hoje para estabelecer soluções bancárias avançadas multi-canal. Com o crescimento diário da tecnologia financeira, tornou-se fácil ligar-se à geração actual, mais habituada à tecnologia, oferecendo soluções digitalmente inovadoras como carteiras digitais, empréstimos P2P e pagamentos. Por isso, é importante para os bancos proporcionar acesso aos clientes e reinventar a sua forma de prestar serviços.

Para os bancos tradicionais continuarem à frente da concorrência, o banking as a service leva-os ao alívio ao fornecer um conjunto de ferramentas que os ajuda a entrar rapidamente no mercado digital e a acelerar o processo para responder às exigências avançadas dos clientes de hoje, oferecendo um pacote exclusivo de serviços financeiros.

Porque é que os bancos devem considerar o BaaS?

Até há pouco tempo, as empresas tinham de abordar directamente bancos tradicionais para capitalizar a sua infra-estrutura. Isso acontecia porque necessitam de contas bancárias, pelo menos, para reter o dinheiro do cliente, juntamente com toda a infra-estrutura de back-end relacionada com compensação, pagamentos e liquidação.

No entanto, os bancos tradicionais não foram criados com requisitos de financiamento incorporado em mente. Construir alianças personalizadas e actualizar tecnologia desactualizada são dois passos para aproveitar a sua infra-estrutura. É moroso, caro e inconveniente, e frequentemente exige que a empresa tenha uma dimensão ou recursos significativos antes de os potenciais bancos parceiros sequer considerarem trabalhar com ela. Muitos dos novos intervenientes recentes no mercado não têm esses recursos de todo.

Introduzir o BaaS. Os blocos de construção básicos da infra-estrutura bancária habitual são construídos pelos fornecedores de BaaS e empacotados para as empresas. Depois, as empresas podem implementá-los rapidamente para fornecer aos seus clientes banking incorporado e outros serviços financeiros.

As empresas podem escolher a infra-estrutura que pretendem e personalizá-la para oferecer uma experiência mais especializada, uma vez que estes componentes são fornecidos através de APIs elegantes e consumíveis. Ao seleccionar o melhor fornecedor para serviços como pagamentos, KYC, gestão de tesouraria, etc., as empresas podem criar uma stack de tecnologia financeira de nível superior sem investir na sua infra-estrutura complicada nem navegar por acordos difíceis com bancos tradicionais.

O BaaS não vem com uma abordagem única que sirva para todos. Dependendo da dimensão, do tipo e das operações do negócio de uma organização, o BaaS pode ser explorado e implementado.

Os três tipos básicos de ofertas de BaaS estão mencionados abaixo no quadro.

O que é necessário para que os bancos adoptem o modelo BaaS?

Os seguintes aspectos-chave são indispensáveis para compreender e aproveitar o funcionamento do BaaS.

1. Serviço de API estabelecido de forma estratégica

As APIs não são novidade no mercado; os fornecedores de software financeiro oferecem aos clientes (Bancos) APIs para satisfazer as suas necessidades de negócio, adaptando o software. Recentemente, com a introdução de software de código aberto, os fornecedores estão a ser pressionados a disponibilizar acesso aos clientes que gostariam de os utilizar. Com o aumento do impulso do software de código aberto, os fornecedores começaram a disponibilizar mais dos seus produtos para clientes que estão interessados em aceder a eles via APIs. Em vez de comprar a entidade completa, os compradores começaram a usar o software num modelo plug-and-play, pagando apenas pelo seu uso.

Este procedimento completo é conhecido como “Software como serviço”, que está agora disponível para que os bancos forneçam acesso a APIs aos seus utilizadores. Agora, as empresas podem personalizar os seus produtos e escolher de uma vasta gama de serviços financeiros para satisfazer as exigências dos seus clientes. Em palavras simples, as empresas estão a criar activamente plataformas financeiras para oferecer serviços bancários ao público em geral. Esta funcionalidade é conhecida como Banking as a service.

Os bancos utilizam APIs para permitir partilha de dados com a Fintech e com programadores. Isto permite que os parceiros terceiros criem soluções empresariais como empréstimos P2P, carteiras digitais, pagamentos móveis, etc., para clientes que deles necessitam.

2. Open Banking com BaaS

As tecnologias de open banking apresentam uma grande área de oportunidade para as empresas, desde que consigam prestar serviços seguros e encontrem os parceiros adequados. O banking está a ser perturbado pelo BaaS, que permite que novas empresas disponibilizem aos clientes melhores experiências e mais opções.

O open banking oferece aos clientes informação financeira e acesso partilhado para a gestão dos dados detidos pelos bancos, além de envolver os clientes na aprendizagem sobre como manter um controlo das suas despesas. Permite que os clientes escolham o melhor produto que cumpra os seus requisitos. Além disso, o open banking permite aos clientes facilidade na transferência de fundos.

Falando das transacções, porém, com o open banking, um consumidor tem de realizar transacções com um banco com o qual tenha uma conta, ao contrário do BaaS, mesmo que consiga obter informação sobre as características de uma conta de transacção a partir de vários bancos. O BaaS permite que os utilizadores acedam a serviços de transacção disponibilizados por qualquer banco licenciado, mesmo que não sejam clientes actuais desse banco.

O BaaS permite que as empresas escolham manualmente os produtos de melhor qualidade de uma variedade de fornecedores de serviços, sem ter de se preocupar em manter uma ligação com cada um deles. Mesmo que não tenham conta com esses bancos, o BaaS oferece às empresas acesso mais rápido, segurança de pagamentos e outros serviços financeiros de topo, através desses bancos.

3. Experiência do Utilizador

Observa-se uma mudança na procura dos clientes ao longo do tempo, quando estes esperam ser servidos o mais rapidamente possível. Necessitam de soluções imediatas para os seus problemas. Quando o seu negócio se adequa bem aos clientes, demonstre empatia relativamente aos seus pontos de dor e resolva as suas questões o mais rapidamente possível; ao fazê-lo, ganha lealdade e retenção.

Os serviços financeiros são um assunto pessoal que afecta a vida quotidiana das pessoas. Com uma pilha tecnológica em crescimento, as ofertas financeiras personalizadas cumprem as exigências modernizadas dos clientes. O utilizador final não segue nenhuma regra implícita segundo a qual precisa de adquirir conhecimento sobre BaaS antes de obter os produtos e serviços. O que lhes preocupa é apenas a segurança e a protecção das suas ofertas.

Com o uso da tecnologia de open banking, as empresas nos sectores financeiro e não financeiro podem agora aceder a contas e dados dos consumidores e disponibilizar novos bens e serviços. O BaaS também permite a partilha de dados com fornecedores terceiros. Isto torna mais fácil criar produtos digitais de ponta, altamente relevantes e orientados pelo cliente, como assistentes virtuais e, por exemplo, consultores Robo financeiros. Estas soluções digitais aumentam a interacção dos clientes com os seus serviços financeiros, alargam a sua base de clientes e reforçam a retenção, reduzindo simultaneamente as despesas.

Benefícios do BaaS para diferentes intervenientes

*   O BaaS ajuda as organizações a gerar mais receitas ao facilitar oportunidades de cross-selling devido a facilidades orientadas por APIs.
*   As empresas podem compartimentar a lógica do negócio e os dados com o BaaS, o que acelera o desenvolvimento de novas aplicações.
*   Ao capitalizarem as suas próprias APIs, bem como as de terceiros, as empresas conseguem desenvolver significativamente mais.
*   Usar ecossistemas de APIs para construir bens e serviços pode aumentar consideravelmente a base de clientes.

Considerações Finais

O BaaS deu aos bancos e a empresas externas uma plataforma para alargarem os seus fluxos de receitas. O BaaS incentiva os bancos tradicionais a tornarem-se baseados em plataformas e modulares para competirem com outros intervenientes no ambiente competitivo do ecossistema financeiro. Uma organização inovadora e orientada para o lucro foi criada para apoiar o desenvolvimento como resultado do aumento da concorrência em fintech, da utilização de tecnologias de banca digital como carteiras digitais, das expectativas dos clientes em constante mudança, das restrições regulamentares e das dificuldades de conformidade. O BaaS oferece oportunidades para aumentar a base de clientes e melhorar a experiência global do cliente. O BaaS terá um impacto a longo prazo no crescimento dos bancos e tem um futuro promissor.