Como os seus resultados de saúde (e genética) afetam a sua vida, viagens e seguros de saúde

(MENAFN- A Conversation) O parlamento australiano está preparado para aprovar hoje legislação que proíbe as seguradoras de vida de utilizarem resultados de testes genéticos para discriminar pessoas que se candidatem a um seguro de vida.

Assim que a lei entrar em vigor, dentro de cerca de seis meses, aplicar-se-á a todos os novos contratos de seguro de vida. Estes incluem coberturas em caso de morte, proteção de rendimento, incapacidade e coberturas por doença grave/trauma.

Então, o que significa a nova legislação para as pessoas que contratarem um seguro de vida mais tarde este ano? E que dizer de seguros de viagem ou de seguros de saúde?

Isto é o que sabemos, o que não sabemos e o que precisamos de esclarecer.

O que está a mudar com o seguro de vida?

A nova lei proibirá as seguradoras de vida de utilizarem “informação genética protegida” na subscrição.

A informação genética protegida inclui toda a informação de saúde que preveja ou infira o risco de uma pessoa vir a desenvolver doença no futuro, com base nos resultados de testes genéticos. Por outras palavras, as seguradoras de vida não podem negar-lhe cobertura nem cobrar prémios mais altos se tiver feito um teste genético que previu, por exemplo, um risco mais elevado de cancro.

A definição não inclui o diagnóstico real de uma pessoa (mesmo que tenha sido feito via um teste genético). O mesmo se aplica ao historial familiar de doença, que ainda pode ser utilizado pelas seguradoras de vida na subscrição. Por isso, se você ou o seu irmão/irmã tiverem sido diagnosticados com cancro, isso ainda pode ser legalmente considerado.

A subscrição é o processo que algumas seguradoras adotam ao avaliar o risco que a pessoa segura representa. Ao pedir cobertura, colocam muitas perguntas para recolher informação para a subscrição.

O seguro de vida é normalmente classificado por risco (exceto em alguns seguros de grupo através da segurança social). Isto significa que pessoas com perfis de risco diferentes podem receber condições diferentes — incluindo custos de prémio distintos, ter aspetos excluídos da sua cobertura, ou ter o seguro recusado totalmente.

As seguradoras de vida podem perguntar pelo historial médico de um candidato ou dos seus familiares de primeiro grau (pais, irmãos ou filhos). Isto não está limitado a condições que ainda tenham sintomas. Qualquer historial médico em qualquer fase é relevante.

Tem de responder de “boa-fé” quando se candidata a cobertura. Isto inclui o requisito de “não fazer uma declaração falsa” sobre assuntos relevantes para a sua candidatura ao seguro de vida.

Se ocultar informação de saúde a uma seguradora de vida, ou se as enganar deliberadamente sobre o seu historial de saúde, isso é uma “omissão não revelada fraudulenta”. Isto pode levar a que as apólices sejam anuladas, o que significa que não têm qualquer efeito e que todos os prémios pagos ao longo do tempo são perdidos.

E os seguros de viagem?

Os seguros de viagem também são classificados por risco, e as seguradoras de viagem podem pedir informações de saúde para decidirem se oferecem cobertura, qual o seu custo e/ou quais as exclusões.

Os seguros de viagem não ficarão sujeitos às novas leis, que se restringem ao seguro de vida. Isto significa que, legalmente, as seguradoras de viagem podem considerar resultados de testes genéticos para avaliar o seu risco futuro de doença como parte da sua subscrição.

Quando se candidata a cobertura, as seguradoras de viagem irão principalmente perguntar pelo seu historial médico pessoal (incluindo condições pré-existentes e procedimentos que tenha feito). O historial familiar pode tornar-se relevante em certas circunstâncias (como quando tem uma condição médica hereditária).

O seguro de saúde é o mesmo?

O seguro de saúde na Austrália é classificado pela comunidade, o que significa que agrega o risco entre grupos de pessoas, em vez de fazer a subscrição de indivíduos.

Por isso, as seguradoras de saúde não podem negar cobertura nem cobrar um prémio mais alto com base no historial pessoal ou familiar de doença, ou noutros fatores de risco para a saúde.

Mas podem variar os prémios consoante o local onde vive, e dependendo do nível da sua cobertura (ouro, prata ou bronze).

As seguradoras de saúde podem ter em conta o risco aplicando períodos de carência. Isto não afeta o custo dos prémios, mas se tiver uma condição médica existente, uma seguradora de saúde pode oferecer-lhe uma apólice, mas não cobrir qualquer tratamento para essa condição até ter estado segurado por, no máximo, 12 meses. Para cuidados psiquiátricos, de reabilitação ou de cuidados paliativos, o período é no máximo de dois meses, mesmo para condições pré-existentes.

Para o seguro de saúde, uma condição pré-existente é definida como:

Isto significa que deve divulgar qualquer condição em que existissem sinais ou sintomas nos seis meses antes da sua candidatura. Isto não inclui condições da infância que já não apresentem sinais ou sintomas.

No entanto, é o consultor médico nomeado pela seguradora de saúde que decide em última instância, não você nem o seu médico. O melhor conselho é responder às perguntas honestamente e fornecer cartas de evidência do seu médico, se surgir qualquer potencial incerteza.

Um aspeto que, no entanto, precisa de esclarecimento é a testagem genética. Se tiver feito um teste genético para diagnosticar uma condição com sinais ou sintomas, tem de o divulgar a uma seguradora de saúde e esta pode aplicar um período de carência.

No entanto, se o teste genético indicar um risco de doença futura — como a variante do gene BRCA1, que aumenta o risco de cancro da mama, do ovário e da próstata — a situação é mais obscura.

Embora, do ponto de vista médico, uma pessoa com uma variante BRCA1 não tenha quaisquer sinais ou sintomas de cancro, as seguradoras de saúde poderiam categorizar isto como uma condição pré-existente e aplicar uma carência de 12 meses para cuidados preventivos. Isto pode incluir, por exemplo, uma mastectomia preventiva. Seria útil um esclarecimento regulamentar sobre esta questão.

Se tiver uma disputa sobre prémios ou cobertura, e a sua seguradora não os tiver tratado adequadamente, pode apresentar uma reclamação à Australian Financial Complaints Authority sobre seguro de vida ou de viagem, e ao Commonwealth Ombudsman sobre seguro de saúde.

MENAFN31032026000199003603ID1110927165