Crescimento de Empréstimos a Prazo Rápido: Cuidado, Gestores de Cartões

Tudo indica que o crescimento dos cartões de crédito em 2026 está em alta, saudável e sob controlo, mas atenção ao crescimento rápido de empréstimos a prestações não garantidos. A boa notícia é que estes empréstimos transferem para os credores de prestações créditos de cartão com elevado risco. A má notícia é que o crescimento é um indicador subtil de stress nos orçamentos familiares.

Relatórios das Agências de Crédito: Grande Crescimento

A agência de reporting de crédito Equifax comunicou um aumento de 24,1% nos empréstimos pessoais a prestações ao consumo não garantidos em dezembro de 2025, face ao ano anterior, com 15 milhões de empréstimos totalizando $ 62,6 mil milhões. Sete milhões desses empréstimos foram classificados como subprime.

Os volumes de empréstimos de cartões de crédito estão a crescer de forma constante, atingindo $1,3 biliões em dezembro de 2025. Os volumes rotativos frequentemente mostram um aumento em dezembro por causa das compras de época festiva. A tendência de longa data é que os volumes dos cartões aumentam com a despesa nas férias e, depois, quando os reembolsos de impostos chegam em março e abril, parte da dívida é extinta.

Mas quando os volumes dos cartões seguem um rumo estável, e os empréstimos a prestações disparam, deve soar um alarme.

Rim, Rim, Rim

Os consumidores muitas vezes utilizam empréstimos de consolidação para reduzir a dívida. Os devedores mais perspicazes, ou aqueles com menos dívida, vão recorrer a transferências de saldo de cartão de crédito sem juros. Aqui, pagam uma taxa de 3% a 5% e desfrutam de um empréstimo sem juros durante um ano. (Veja este relatório para uma análise aprofundada de como as Transferências de Saldo afetam o modelo de receitas do cartão.)

O problema, porém, é este. Uma vez que o empréstimo não garantido é aprovado, os consumidores podem, ou manter uma parte para os seus orçamentos domésticos e acabar a dever mais do que começaram. Ou podem pagar os seus cartões de crédito, manter as linhas abertas e gerir o novo pagamento do empréstimo a prestações enquanto voltam a acumular dívida no cartão.

Nem um Mutuário nem um Credor Seja

Ei, eu sou frugal e poupo. Aprendi há muito tempo que os dólares que depositas, seja numa conta em caderneta ou num 401K, te servirão bem mais tarde. Os juros compostos acumulam, e uma pequena dor agora faz um futuro mais brilhante.

Mas a maioria das pessoas não o faz e, se olharmos para os números atuais da Reserva Federal, vemos que só poupamos 3,6% do que ganhamos. Isso é muito melhor do que o mínimo histórico de 1,4% registado em julho de 2005, mas muito pior do que nos anos ’70 e ’80, quando a métrica normalmente estava entre 8% e 10%.

Uma Mensagem aos Gestores de Política de Crédito

Os números dos cartões de crédito estão a mover-se na direção certa, mas é preciso ter cuidado. Quando os empréstimos não garantidos estão em alta, e quando os volumes de crédito vão arrastando, mantenha um olho atento nas liquidações de saldo. Quando as taxas de poupança são mais baixas, está a fermentar uma tendência subtil. Algumas pessoas estão a gerir as suas obrigações de crédito. Não tenha vergonha de fechar algumas linhas de crédito, como sugerimos neste clássico relatório da Javelin.

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Etiquetas: Cartões de CréditoDívidaEquifaxEmpréstimos a Prestações