Depósito de 10.000 yuan durante um ano, com juros equivalentes a algumas chávenas de chá com leite: comparação das taxas de juros mais recentes de 27 bancos

Fonte: Relatórios do Consumidor • Autor: Cheng Hong

Este artigo esclarece as mais recentes taxas de juro dos depósitos a prazo em 2026 nos principais bancos.

Desde março, dezenas de bancos comerciais urbanos e rurais, bem como bancos rurais e de aldeia/township (incluindo o Banco Xinjiang, o Banco Shanghai Huarui, o Banco Rural de Amizade da Província de Heilongjiang, o Banco Yuanjiang do Banco X (de) Yunnan etc.), têm anunciado de forma concentrada a redução das taxas de juro dos depósitos a prazo.

Em 2026, em que banco será mais vantajoso depositar? Qual é o valor máximo das taxas de juro? Por que razão alguns bancos apresentam o fenómeno de “inversão” das taxas? Como está o ritmo dos ajustes às taxas de depósitos? A este propósito, o Relatórios do Consumidor consolidou e comparou as taxas de juro de depósitos de 27 bancos, abrangendo bancos estatais de grande dimensão, bancos por ações, bancos comerciais urbanos, bancos rurais e de aldeia, e bancos de Internet.

Os resultados mostram que a taxa de juro máxima dos depósitos a prazo entre os 27 bancos é de 1,85%. Entre os bancos estatais de grande dimensão, ao depositar 10.000, os juros anuais são inferiores a 100 euros.

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As 27 bancos têm, na generalidade, taxas na faixa “1”

Os depósitos pessoais podem dividir-se em depósitos à ordem e depósitos a prazo, sendo os depósitos a prazo de “pagamento integral e resgate integral” os mais comuns.

De acordo com a contagem mais recente feita pelo repórter para os 27 bancos, neste momento as taxas de juro dos depósitos a prazo destes 27 bancos são todas inferiores a 2,0%, tendo a mais alta apenas 1,85%.

As taxas de juro mais recentes dos 27 bancos são as seguintes:

Segundo a contagem do repórter do Relatórios do Consumidor, por categoria bancária, as taxas de juro dos depósitos, do mais alto para o mais baixo, estão ordenadas como se segue: bancos comerciais urbanos, bancos rurais ＞ bancos por ações ＞ bancos estatais de grande dimensão. Mesmo que bancos mais pequenos como os bancos comerciais urbanos e rurais tenham reduzido de forma concentrada as taxas de juro dos depósitos nesta ronda, as taxas atuais ainda são superiores às dos bancos estatais de grande dimensão.

Em termos de juros para 1 ano, as taxas de juro dos depósitos a prazo de “pagamento integral e resgate integral” nos 27 bancos estão todas abaixo de 1,5%. Entre elas, as cinco instituições estatais de grande dimensão (ICBC, CCB, ABC, BOC, BOCOM) têm taxa de 0,95% para depósitos a 1 ano; ou seja, ao depositar 10.000 por 1 ano, os juros são 95 euros. No levantamento atual, a taxa mais alta para 1 ano é do Banco de Sichuan, com 1,40%; ou seja, ao depositar 10.000 por 1 ano, os juros são 140 euros.

Entre os 27 bancos considerados neste levantamento, o repórter constatou que a taxa mais alta é de 1,85%, do Banco de Sichuan, para depósitos a prazo de 5 anos. A partir desta taxa, ao depositar 10.000 durante 5 anos, os juros são 10.000 × 5 (anos) × 1,85% = 925 euros.

Há que ter em conta que taxas de depósito mais elevadas têm certos limiares. O repórter do Relatórios do Consumidor, recentemente, contactou o serviço de apoio ao cliente do Banco de Sichuan. Os funcionários referiram que, atualmente, a taxa de juro dos depósitos está de facto em linha com a taxa publicada na placa (“挂牌利率”), mas é necessário abrir conta nos balcões físicos locais; os requisitos para abertura de conta são rigorosos, exigindo, por exemplo, comprovativo de segurança social e comprovativo de fundo de habitação (公积金). Foi sugerido que os depositantes consultem primeiro os balcões locais antes de transferirem depósitos para outras cidades ou para outros bancos.

02．

As taxas dos certificados de depósito de grande montante são mais altas, sem ultrapassar 2%

Além dos produtos de depósito de “pagamento integral e resgate integral”, os depositantes também podem escolher produtos como depósitos poupança de valor fixo e resgate integral (“零存整取”), depósitos poupança de valor integral e resgate fracionado (“整存零取”), depósitos com levantamento de juros (“存本取息”), etc., mas as respetivas taxas são mais baixas. Ao organizar as informações, o repórter do Relatórios do Consumidor verificou que, para este tipo de produtos em muitos bancos, as taxas de juro ficam abaixo de 1,0%.

As taxas de juro dos depósitos “零存整取”, “整存零取” e “存本取息” nos 27 bancos são as seguintes:

A título de nota, para além dos produtos acima referidos, os certificados de depósito de grande montante (“大额存单”) também são bastante apreciados por parte dos depositantes com disponibilidade financeira mais elevada.

“O ‘certificado de depósito de grande montante individual’” é um título de depósito escriturado (de registo contabilístico) de grande montante, emitido pelos bancos para clientes individuais, com denominação em renminbi, sendo um produto de depósito com prazos padronizados, exigência de montante mínimo de investimento e definição de preço baseada no mercado. Os certificados de depósito de grande montante exigem, em geral, depósitos a partir de 200.000; alguns produtos chegam a exigir 1.000.000 como mínimo.

As taxas dos certificados de depósito de grande montante tendem, muitas vezes, a ser mais altas do que as taxas de depósitos a prazo do mesmo prazo. Por exemplo, no Banco de China Merchants (招商银行), as taxas de depósitos a prazo de “pagamento integral e resgate integral” para 3 meses, 6 meses, 1 ano e 2 anos são, respetivamente, 0,65%, 0,85%, 0,95% e 1,05%; já as taxas de certificados de depósito de grande montante para o mesmo período podem chegar a 1,10%, 1,30%, 1,40% e 1,40%.

O pessoal do Banco de Sichuan também disse ao repórter do Relatórios do Consumidor que a taxa dos certificados de depósito de grande montante é superior à taxa dos depósitos a prazo. A taxa máxima pode chegar a 1,90%, para produtos de 3 anos e 5 anos, mas existe o requisito de depósitos a partir de 200.000.

▲ Certificados de depósito de grande montante do Industrial and Commercial Bank of China e do China Merchants Bank, provenientes da app do Industrial and Commercial Bank of China e da app do China Merchants Bank

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Os bancos estatais de grande dimensão já não ajustam as taxas há 10 meses

Na verdade, desde 2023, em cada ronda de redução das taxas de depósitos, foram sempre os bancos estatais de grande dimensão a iniciar primeiro; depois, os bancos por ações, os bancos comerciais urbanos e os bancos rurais vão seguindo progressivamente. Ou seja, os ajustes de taxas de depósitos tendem a seguir o costume de “bancos estatais de grande dimensão primeiro, depois os bancos médios e pequenos”.

Mas, nesta ronda de ajustes de taxas em 2026, os bancos médios e pequenos são a força principal, como bancos comerciais urbanos, bancos rurais e bancos rurais/ de aldeia, enquanto os bancos estatais de grande dimensão já não ajustam as taxas há 10 meses.

A última vez que os seis grandes bancos (ICBC, ABC, CCB, BOC, BOCOM e Postal Savings) ajustaram as taxas foi em 20 de maio de 2025. No mesmo dia, reduziram coletivamente as taxas. Para depósitos a prazo fixo de 1 ano, a taxa caiu pela primeira vez abaixo de 1%, para 0,95% ou 0,98%; para prazos de 3 anos e 5 anos, as taxas foram reduzidas para 1,25% e 1,30%, respetivamente. O nível atual das taxas mantém-se no estado após os ajustes efetuados na segunda metade do ano passado.

O repórter verificou que, por exemplo, no caso do Banco Industrial e Comercial da China, além de apenas ter ajustado as taxas uma vez em 2025, em 2024 houve duas vezes de ajustes das taxas, e em 2023 houve três ajustes das taxas.

▲ Tabela das taxas de depósitos em renminbi do Industrial and Commercial Bank of China, proveniente do site oficial do Industrial and Commercial Bank of China

Atualmente, os bancos estatais de grande dimensão já não ajustam as taxas dos depósitos há 10 meses. Assim, o ritmo de ajustamento terá abrandado? O espaço para novos cortes será já pouco?

“Os seis grandes bancos não ajustam as taxas de depósitos há 10 meses, devido a vários fatores.” Jiang Han, investigador sénior do PanGu Think Tank, declarou numa entrevista ao Relatórios do Consumidor que, do ponto de vista do ambiente macroeconómico, a economia se encontra numa fase de recuperação, e o Banco Popular da China precisa de manter um ambiente de taxas relativamente estável para promover um desenvolvimento económico equilibrado.

Ele referiu ainda que, por um lado, do ponto de vista dos bancos, embora exista espaço para reduzir as taxas de depósitos, também é necessário ter em conta a concorrência de mercado e os problemas de retenção dos clientes. Se as taxas forem reduzidas com muita frequência, pode haver saída de fundos dos clientes, afetando a fonte de fundos do banco. Por outro lado, os bancos estão a reforçar a capacidade de gerar lucros não apenas através da redução de taxas de depósitos, mas também otimizando a estrutura de ativos e passivos e expandindo outras áreas de negócio. Por isso, o ritmo de ajustamento abranda.

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As taxas de 5 anos de alguns bancos são inferiores às de 3 anos

No ajustamento das taxas dos bancos médios e pequenos nesta ronda, a questão que mais atraiu a atenção do mercado é a existência do fenómeno de inversão das taxas.

Regra geral, quanto maior o prazo de depósito, maior é a taxa. As taxas dos depósitos seguem, do mais alto para o mais baixo: 5 anos ＞ 3 anos ＞ 2 anos ＞ 1 ano ＞ 6 meses ＞ 3 meses.

Mas alguns bancos apresentam o fenómeno de inversão de taxas. Por exemplo, no caso do Banco Rural de Wuxi, a taxa de 3 anos é 1,45%, enquanto a taxa de 5 anos é 1,40%. Além disso, o Banco Rural de Tri-Canyon de Hubei e o Banco Rural de Amizade da Província de Heilongjiang também têm situações em que a taxa de 5 anos é inferior à taxa de 3 anos.

▲ Tabela das taxas de depósitos do Banco Rural de Wuxi, proveniente do site oficial do Banco Rural de Wuxi

Jiang Han considera que, em alguns bancos, o fenómeno de inversão em que a taxa de 5 anos não é tão alta quanto a de 3 anos ocorre principalmente com base em considerações de custos de fundos e de rendimentos do próprio banco. Do ponto de vista dos custos dos fundos, para captar depósitos de longo prazo, o banco tem de pagar custos de juros mais elevados; e, no ambiente de mercado atual, o rendimento dos empréstimos de longo prazo é relativamente instável. Assim, para reduzir os custos dos fundos, os bancos reduzem adequadamente as taxas dos depósitos de longo prazo.

Ele afirmou que, do ponto de vista do rendimento, os bancos têm incerteza quanto à evolução das taxas no futuro. Se as taxas variarem no futuro, os elevados custos dos depósitos de longo prazo trarão pressão ao banco. Por isso, ao ajustar a estrutura dos prazos da taxa de juro e fazer com que a taxa de 5 anos fique abaixo da taxa de 3 anos, consegue-se equilibrar custos dos fundos e rendimentos.

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Editor responsável: Zhang Hengxing