A economia de parcerias - Como a colaboração impulsiona o financiamento de PME

Dan Sinclair-Taylor é responsável por Parcerias Estratégicas na YouLend.

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Durante anos, os bancos tradicionais afastaram-se do apoio a pequenas e médias empresas. Em resposta, os credores desafiantes e especialistas preencheram essa lacuna. Agiram rapidamente, mantiveram o foco e estavam prontos para responder à procura.
A mudança tornou-se impossível de ignorar.

Hoje, os bancos desafiantes representam 60% de todo o crédito empresarial no Reino Unido, face aos vinte anos anteriores, quando os quatro maiores bancos históricos forneciam 90% dos empréstimos a pequenas e médias empresas.

Embora os bancos da banca de retalho estejam a tentar regressar, e os mais recentes dados da UK Finance mostrem que o crédito está no nível mais alto desde 2022, ainda enfrentam um longo caminho para recuperar o terreno perdido.

O que estamos a ver agora é mais do que uma simples mudança de quota de mercado. É uma transformação estrutural na forma como o capital chega às pequenas e médias empresas. No centro desta mudança está uma colaboração estratégica entre bancos tradicionais que procuram manter-se relevantes, neobancos e bancos desafiantes a redefinir como o crédito pode ser, e plataformas de financiamento especializado construídas desde o primeiro dia à volta das necessidades de pequenas e médias empresas.

Encontro de SMEs onde estão

Devido à infraestrutura legada e aos processos regulamentares, é amplamente reconhecido que os bancos tradicionais têm dificuldades em servir de forma economicamente eficiente as microempresas e as pequenas empresas. Isto é particularmente evidente na área do capital de giro, em que os bancos tradicionais estão mal posicionados para apoiar empresas numa fase inicial ou com poucos ativos.

Esta lacuna abriu espaço para novos intervenientes, como plataformas de embedded finance, que entram em cena para colmatar a diferença de financiamento às PME, oferecendo soluções mais rápidas e mais inteligentes precisamente onde as empresas precisam delas.

E não são só os bancos. Empresas de e-commerce, prestadores de pagamentos e plataformas tecnológicas estão a integrar finanças diretamente nas jornadas dos seus clientes—encontrando as PME exatamente quando e onde isso mais importa. Pense num vendedor a usar o Shopify ou numa pequena empresa a aceitar pagamentos através do Dojo. Estas plataformas oferecem agora financiamento como parte das ferramentas do dia-a-dia que os seus clientes já utilizam.

Através de parcerias com parceiros habilitadores especializados, as plataformas podem lançar rapidamente soluções financeiras completas e multi-produto sem perder o foco na proposta central do seu negócio. Esta estratégia de construção “impulsionada por parceiros” acelera o time-to-market, enquanto o habilitador assume infraestrutura, conformidade, custos operacionais e gestão de risco.

A vantagem das parcerias embebidas

Este novo modelo de colaboração torna-se verdadeiramente transformador quando entra em jogo a análise de dados. As plataformas de PME têm dados operacionais em tempo real, como tendências de vendas, históricos de pagamentos e padrões de comportamento dos clientes, que as instituições financeiras legadas não têm acesso ou não conseguem interpretar de forma eficaz. Esta riqueza de dados permite uma avaliação de risco mais precisa e estende o financiamento a empresas frequentemente excluídas pelos fornecedores de finanças tradicionais. Pode até viabilizar ofertas de financiamento “pré-aprovadas”, sem recorrer às tradicionais agências de crédito, dando às PME a certeza de que o financiamento está disponível caso precisem.

Os bancos desafiantes merecem um reconhecimento particular nesta evolução. Reconfiguraram como os serviços financeiros podem parecer e funcionar — colocando a experiência do utilizador, a simplicidade e a integração sem fricção em primeiro lugar. As suas parcerias com fornecedores de embedded finance criam efeitos multiplicadores: melhor acesso, melhores produtos e uma economia de PME mais forte e resiliente.

É preciso um ecossistema regulado

À medida que o embedded finance amadurece, torna-se claro que a colaboração estratégica é o caminho a seguir. Os decisores políticos têm agora um papel fundamental a desempenhar. O sucesso das parcerias de hoje mostra que a inovação e fortes salvaguardas podem andar de mãos dadas.

Os grandes bancos estão a voltar a concentrar-se no mercado de PME, e os bancos desafiantes estão de cabeça na expansão. Uma abordagem regulatória proporcional só irá acelerar este impulso, desbloquear mais crescimento, mais resiliência e mais apoio à economia real.

A revolução bancária das PME no Reino Unido está a prosperar graças às parcerias. O futuro não é sobre escolher entre inovação e proteção. É sobre trabalharmos em conjunto para obter melhores resultados para as empresas em cada fase.