Quebrar o ditado "Uma pessoa incapacitada, toda a família perde o equilíbrio" — as seguradoras competem pelo novo oceano azul da economia envelhecida

Fonte: Jornal de Referência Económica

“Uma pessoa fica incapaz, toda a família fica desequilibrada.” — Esta frase traduz a dor silenciosa de incontáveis famílias, tornando-se cada vez mais comum no dia a dia à medida que o envelhecimento da população do nosso país se acelera. Como um importante arranjo institucional para enfrentar este dilema, o seguro de cuidados prolongados está a ser alargado a todo o país. Neste processo, as instituições de seguros comerciais, graças às suas vantagens profissionais em seguros atuariais, gestão de risco e redes de serviços, participam ativamente, aproveitando a primeira oportunidade neste novo mar azul da economia para a terceira idade.

A China Life divulgou, na conferência de divulgação de resultados do ano fiscal de 2025, que desde 2016 a empresa tem vindo a participar, por fases, em mais de 70 projetos-piloto de seguro de cuidados prolongados. “A China Life contribuirá de forma ativa para a implementação estável e ordenada do seguro de cuidados prolongados com uma atitude de empresa responsável, uma oferta de serviços de elevada qualidade e uma gestão operacional profissional.” O vice-presidente executivo e atuário-chefe da empresa, Hou Jin, afirmou.

A prática da China Life é um retrato em miniatura da participação profunda das instituições de seguros na operação do seguro de cuidados prolongados. No domínio do seguro de cuidados prolongados de natureza pública, em várias regiões estabeleceu-se, de modo geral, um novo mecanismo de cooperação entre governo e setor social, assente em “a governação e operação pelo governo como base, e as forças sociais como complemento”, com recurso ao modelo de separação entre gestão e operação, no qual o departamento de seguros de saúde é o responsável, e as empresas de seguros comerciais são as responsáveis pela execução. Tomando como exemplo a China Life e Seguro de Vida — Divisão de Jiangsu, esta executou 23 projetos de cuidados prolongados em toda a província, abrangendo quase 11 milhões de pessoas. A PICC Property and Casualty, por sua vez, com base na participação em 32 cidades-piloto de seguro nacional de cuidados prolongados, alargou ainda mais, em várias regiões, os projetos de seguro público suplementar de cuidados para pessoas carenciadas, geridos pelos departamentos de assuntos civis; na fase inicial, construiu um sistema de proteção a vários níveis para cuidados.

As instituições de seguros participam no seguro de cuidados prolongados, principalmente, por duas vias: uma é o modelo de serviço operacional, que presta serviços de ponta a ponta, como avaliação de incapacidade, auditoria de despesas e pagamentos de liquidação; a outra é o modelo de complemento por produto, desenvolvendo seguros comerciais de cuidados prolongados para servir de ponte com a segurança social. Contudo, em simultâneo com a participação profunda, as instituições de seguros comerciais também enfrentam desafios como a insuficiência de sustentabilidade operacional, e a não implementação integral do princípio de “garantia de capital e lucro reduzido”. Zhou Yanfen, diretora do Centro de Investigação Estratégica da China Taiping, sugere que, podendo ser tomado como referência o exemplo maduro do seguro de grandes doenças dos residentes urbano-rurais, devem ser concedidas políticas de incentivos, como reduções e isenções de impostos, às instituições de seguros que executam o seguro de cuidados prolongados; e que o seguro de cuidados prolongados deve ser gerido com contas separadas, contabilização separada, avaliação separada e supervisão separada, para concretizar uma separação rigorosa entre a atividade pública e a atividade de seguro comercial.

Se, por um lado, a sustentabilidade do modelo operacional é um problema do “ciclo interno” da execução institucional, por outro, o controlo da qualidade dos serviços é a “última milha” para saber se o seguro de cuidados prolongados pode, de facto, beneficiar o grupo de pessoas incapacitadas. Tendo em conta a realidade nacional de que, em mais de 90% dos idosos do nosso país, a escolha recai sobre o cuidado em casa (envelhecimento em casa), várias grandes empresas de seguros têm vindo a desenvolver vigorosamente serviços de enfermagem e cuidados domiciliários. Ao formar e padronizar a equipa de cuidadores, prestam serviços regulares a pessoas com incapacidade e complementam-nos com equipamentos como camas inteligentes para cuidados e colchões anti-úlceras de pressão, aliviando a pressão de cuidar que recai sobre as famílias.

No entanto, como a cadeia de serviços envolve várias entidades, como empresas de seguros comerciais, instituições de avaliação e prestadores de serviços de enfermagem, o grau de dificuldade no controlo da qualidade é elevado. Já houve casos em que se cometeram fraudes de liquidação para obter fundos do seguro de saúde. Gao Chengyuan, vice-secretário-geral da Associação de Investigação sobre Políticas Sociais da província de Guangdong, afirmou que, como os critérios de avaliação da incapacidade não são uniformes e a fraude para obter reembolsos do seguro de saúde ocorre com frequência, é urgente definir normas nacionais de avaliação e introduzir tecnologias como vestíveis inteligentes e monitorização remota para concretizar a recolha digital de evidências em todo o processo. Na via de superação, pode ser usado como referência o modelo de “corpo de co-seguro” de Zhejiang: várias empresas de seguros executam em conjunto para dispersar riscos, formando um novo quadro de governação em que “o governo define regras, o mercado fornece serviços e o seguro controla riscos”.

Perante os desafios do lado operacional, as instituições de seguros estão a fazer a transição de meros “executores” para “construtores de ecossistemas”, alargando o seu alcance à inovação de produtos comerciais de cuidados prolongados e à integração de serviços de cuidados de saúde e envelhecimento. O repórter notou que, atualmente, algumas empresas de seguros no mercado interno já estão a tentar ativamente o seguro comercial de cuidados prolongados: além do pagamento de benefícios, também oferecem múltiplos direitos de serviço, como marcação de consultas em ambulatório, acompanhamento (acompanhamento de consultas), avaliação de cuidados de saúde em casa, coordenação de cuidados de saúde em casa, hardware de cuidados (incluindo orientação), orientação de nutrição para reabilitação, coordenação de instituições de cuidados para pessoas incapacitadas, entre outros, estendendo a compensação financeira simples para um suporte de cuidados ao longo de todo o processo.

Um responsável relacionado com a Taiping (Seguro de Vida) afirmou que a posição do seguro de cuidados prolongados de natureza pública é “garantir o básico e abranger amplamente”, de modo a desempenhar um papel de proteção de retaguarda; porém, para os idosos incapazes, a procura por cuidados de elevada qualidade e personalizados, bem como por necessidades de cuidados, tem vindo a aumentar. É precisamente aqui que o seguro comercial de cuidados prolongados encontra espaço para se afirmar. A Taiping (Seguro de Vida) lançou uma série de produtos comerciais de seguro de cuidados prolongados, com valores segurados mais elevados e design mais flexível, podendo dispersar de forma eficaz o risco de “uma pessoa ficar incapaz, desequilibrando toda a família”.

Na opinião geral do setor, à medida que o seguro de cuidados prolongados for passando progressivamente para uma cobertura universal, no futuro as instituições de seguros não deverão ser apenas pagadoras, mas sim construtoras do ecossistema de cuidados e bem-estar para a terceira idade. As instituições de seguros podem, em conjunto com empresas de serviços de limpeza doméstica, instituições de cuidados a idosos e centros de serviços comunitários, estabelecer um sistema de gestão de todo o processo, e liderar a formulação de normas de serviço e procedimentos operacionais. Em simultâneo, explorar a aplicação de produtos tecnológicos de adaptação para reduzir quedas, monitorização remota e outros, para, ao mesmo tempo em que diminui a intensidade de trabalho dos cuidadores, melhorar a segurança e a eficiência dos cuidados.

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Responsável editorial: Cao Ruitong