Como a alteração das taxas de APR afeta os utilizadores de cartões de crédito

Os titulares de cartões de crédito podem ser mais sensíveis às alterações nas taxas de juro do que é geralmente assumido. Os dados revelam que, em média, um aumento de 1 ponto percentual na taxa percentual anual (APR) de um mutuário leva a uma queda de quase 9% na despesa com cartão no mês seguinte.

Os investigadores da Reserva Federal de Boston descrevem este ajustamento como uma “resposta com significado económico”. Em termos práticos, um aumento de 1 ponto percentual na APR traduz-se em cerca de $74 a menos na despesa mensal com cartão.

Efeitos em Diferentes Situações

No entanto, este efeito não é uniforme. O impacto das alterações da taxa de juro depende de o titular do cartão manter um saldo, bem como do seu score de crédito. Entre as contas que mantêm saldos, um aumento de 1 ponto percentual na APR reduz a despesa em cerca de 15% no mês seguinte—quase o dobro do efeito médio global. Pelo contrário, a despesa dos titulares que liquidam os seus saldos na totalidade a cada mês mostra pouca sensibilidade às alterações das taxas de juro.

Ainda assim, as respostas individuais podem variar e podem mudar de mês para mês.

“Queremos saber até que ponto os mutuários que fazem rotação realmente o fazem com estratégia”, disse Brian Riley, Diretor de Crédito na Javelin Strategy & Research. “A Fed sugere uma ligação entre aumentos das taxas de juro e quedas na despesa, mas isso simplifica demasiado o que realmente acontece. Se os consumidores fossem mais estratégicos, provavelmente não teríamos dívida rotativa em excesso de $1 trilião a 20.97%. Em muitos casos, o carro avaria, a criança precisa de cuidados médicos ou o orçamento do agregado familiar está desajustado. Estes são os impulsionadores centrais da dívida rotativa.”

Scores de Crédito e Outros Fatores

Os investigadores também encontraram variação semelhante por score de crédito. Os mutuários com scores mais baixos reduzem a sua despesa em cerca de 18% quando a APR sobe 1 ponto percentual, enquanto a despesa dos mutuários com maior score de crédito muda muito pouco.

Em vez disso, os consumidores com maior score de crédito tendem a ajustar-se abatendo dívida, reduzindo os seus saldos em aberto em cerca de 7%. Em contraste, os consumidores com menor score de crédito respondem principalmente a taxas mais elevadas cortando na despesa.

Outros fatores adicionais também podem influenciar a forma como os consumidores respondem às alterações das taxas de juro, e permanecem como uma área para estudo adicional.

“Seria interessante perceber a relação entre a despesa e as taxas de juro, discriminada pela utilização do limite de crédito”, disse Riley. “Alguns segmentos estão impedidos de gastar porque atingiram o máximo dos limites?”

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Etiquetas: APRBoston FedCréditoSaldos do Cartão de CréditoScores de Crédito