O que está impulsionando o crescimento rápido dos pagamentos ACH

A Rede ACH é fiável e omnipresente. E, ao longo do último ano, continuou a registar um crescimento forte, tanto no volume de pagamentos como no montante total em dólares. Em 2025, o volume de pagamentos na Rede ACH aumentou aproximadamente 1,6 mil milhões, atingindo um total de 35,2 mil milhões, ou uma média de 141 milhões de pagamentos por dia. No mesmo período, 93 biliões de dólares foram movimentados através das infraestruturas da ACH, subindo quase 7 biliões de dólares face ao ano anterior. Embora o volume de transacções tenha crescido 4,9%, o valor total desses pagamentos aumentou 7,9%.

Este crescimento reflecte a expansão contínua dos casos de uso da ACH no sector dos pagamentos. Num podcast do PaymentsJournal, Michael Herd, Vice-Presidente Executivo de ACH Network Administration na Nacha, e Ben Danner, Analista Sénior, Credit and Commercial na Javelin Strategy & Research, analisaram os factores por detrás deste aumento e explicaram por que razão a ACH está posicionada para crescer ainda mais.

Incorporada na economia

Um método altamente eficiente para movimentar grandes volumes de pagamentos, a ACH continua a ver uma adopção crescente — incluindo pagamentos B2B, pagamentos de contas do consumidor e transferências de conta. Continua a ser uma opção rentável para pagamentos de elevado volume entre contrapartes conhecidas.

A ACH está directamente incorporada numa vasta gama de plataformas, fornecedores de software e fluxos de trabalho empresariais, incluindo facturação e processamento salarial (payroll). Empresas de Stripe a QuickBooks a ADP disponibilizam todas a ACH como uma opção de pagamento pronta a usar.

Como a ACH está profundamente integrada na economia, tende a crescer em sintonia com a actividade económica global. A forma como a Rede ACH escala para suportar esse crescimento tem sido um factor importante na sua expansão recente.

Seguir em frente, afastando-se dos cheques

Apesar da decisão de elevado destaque do governo para se afastar dos cheques em papel no ano passado, o volume de ACH federal aumentou apenas 1%. O sector comercial tem sido o principal motor do crescimento global.

No segmento B2B, o volume de ACH ultrapassou 8 mil milhões de transacções em 2025, representando 63 biliões de dólares em valor, e continua a crescer a cerca de 10% ao ano. Isto acompanha os resultados da Association for Financial Professionals, que no ano passado informou que os cheques representam agora apenas 25% do volume de pagamentos B2B.

“Isso aponta para um sucesso a nível da indústria ao levar as empresas a sair dos cheques para a ACH”, disse Herd. “Também mostra que ainda há espaço para continuar essa transição para os 25% dos pagamentos B2B que restam como cheques — e que ainda poderiam migrar para a ACH e para outras infraestruturas de pagamento.”

Danner acrescentou: “Substituir os cheques em papel foi um desenvolvimento importante. O cheque em papel é desajeitado, menos eficiente, propenso a fraude, e tem de ser enviado pelo correio. Porque não usar algo como a ACH? É mais seguro, é automatizado, é mais barato, é mais fácil de reconciliar, melhora o fluxo de caixa, a liquidez e reduz o processamento manual.”

Outro caso de uso B2B que cresce rapidamente é o pagamento de sinistros (claims) de saúde, que flui de seguradoras e outros pagadores. No ano passado, a ACH processou 548 milhões de pagamentos de saúde, movimentando quase 3 biliões de dólares directamente para prestadores médicos, hospitais e farmácias.

Crescimento do consumidor na ACH no mesmo dia

Por impressionante que seja o crescimento da Rede ACH global, a Same Day ACH tem-se expandido a um ritmo ainda mais rápido. Em 2025, as transacções Same Day ACH cresceram quase 17%, ultrapassando 1,4 mil milhões de pagamentos. Está-se a tornar cada vez mais uma parte rotineira da vida financeira dos consumidores.

“Estamos a ver a Same Day ACH ser aplicada de forma bastante ampla nos pagamentos ao consumidor”, disse Herd. “Os casos de uso incluem transferências de conta para conta entre instituições financeiras, carregamentos de carteiras digitais em que os fundos são debitados de uma conta bancária, e pagamentos de facturas de cartões de crédito em que a entidade emissora tem motivos para recolher fundos o mais rapidamente possível.”

O volume de pagamentos ACH ao consumidor online aumentou cerca de 650 milhões de pagamentos, para atingir 11,4 mil milhões, representando 6% de crescimento ano após ano. Estes pagamentos cobrem uma vasta gama de contas do consumidor — incluindo hipotecas, empréstimos automóveis, prémios de seguros, serviços públicos (utilities), empréstimos estudantis e facturas de cartões de crédito. Essencialmente, qualquer pagamento recorrente que se pareça com uma conta é uma opção natural para a ACH online.

Métodos alternativos populares de pagamento, como as carteiras digitais, dependem frequentemente da ACH para mover dinheiro para ou a partir da conta bancária de um utilizador, ou para liquidar transacções nos bastidores. Muitas facturas de cartões de crédito são pagas via ACH, tal como inúmeros pagamentos de liquidação aos comerciantes. A continuação da migração para longe dos cheques em papel também está a impulsionar esta tendência.

Pagamento via Banco com ACH

A mudança contínua para pagamentos electrónicos mais rápidos tem aberto caminho para a Open Banking, também conhecida como Pay by Bank. Esta abordagem permite que os consumidores paguem directamente a partir das suas contas bancárias, simplificando as transacções e reduzindo o atrito. Em particular, as gerações mais jovens esperam experiências mobile-first e totalmente digitais, o que torna a Open Banking uma extensão natural da Rede ACH. A ligação a uma conta bancária através de uma sessão de Open Banking para iniciar um pagamento ACH encaixa perfeitamente neste contexto. Até grandes actores como a Walmart já oferecem Pay by Bank através das suas aplicações.

“Falo muitas vezes sobre pessoas nos seus 20 anos que nunca tiveram um talão de cheques, nunca escreveram um cheque, não saberiam como localizar a informação de routing e da conta para pagar uma factura, ou até como subscrever o Direct Deposit de processamento salarial”, disse Herd. “Fazem-no, na maior parte, através dos seus telefones com Open Banking e ao ligarem as suas contas bancárias.”

“Não é surpreendente que estas áreas estejam a crescer, sobretudo à medida que os consumidores continuam a adoptar métodos digitais de pagamento”, disse Danner. “Estamos nos estágios iniciais da adopção de uma Open Banking verdadeira nos EUA, e ainda existe um potencial enorme para a adopção contínua e alargada disso, e para a sua capacidade de permitir pagamentos ACH.”

“Os consumidores e empregados mais jovens estão a inscrever-se em pagamentos ACH para transferências e em Direct Deposit de processamento salarial”, disse ele. “E ainda há muito potencial para que se torne ainda mais mainstream.”

Novas regras para o novo ano

Mesmo com a ascensão da Open Banking e de pagamentos ACH mais rápidos e mais frequentes, a Nacha continua a centrar-se na segurança e na solidez. Novas Regras da Nacha estão preparadas para entrar em vigor para melhorar o valor e a segurança do sistema. Em 2026, os participantes na ACH começarão a implementar regras de monitorização de transacções actualizadas, com melhorias adicionais — incluindo para transacções internacionais — também a caminho.

Estas mudanças destinam-se a apoiar o volume e a velocidade crescentes dos pagamentos, mantendo a fiabilidade tanto para consumidores como para empresas.

“Ao longo do longo prazo, temos uma melhor gestão de risco em toda a extensão do sistema ACH”, disse Herd. “Isso cria um ambiente receptivo e que incentiva a adopção adicional e o crescimento.”

“Um exemplo de algo que vivenciámos no passado é a validação de contas, uma regra que adicionámos em 2018”, disse ele. “Ela criou toda uma nova indústria de serviços de validação de contas que permitiu uma melhor qualidade na gestão do risco da ACH e, portanto, uma melhor adopção. É o tipo de coisa a que queremos contribuir para um crescimento ainda maior no futuro.”

Consideradas em conjunto, estas tendências mostram que o crescimento contínuo da Rede ACH é o resultado da integração cuidadosa, da adopção contínua e da modernização permanente. Continua a estar bem posicionada para empresas e consumidores que se afastam dos cheques em papel e avançam para pagamentos electrónicos mais rápidos e seguros.

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Etiquetas: ACHB2B Pagamentos ComerciaisNACHACheques em papelPay-by-BankSame-day ACH