Modernização dos Pagamentos: Enfrentando os Desafios Tecnológicos Mais Difíceis

Os bancos estão a correr para modernizar os seus sistemas de pagamentos, à medida que os pagamentos em tempo real disparam e a inteligência artificial começa a remodelar cada canto da indústria. O que antes parecia uma atualização da área de back-office é agora uma prioridade crítica — uma que pode definir as relações com os clientes e o posicionamento no mercado.

Num webinar da PaymentsJournal, Scotty Perkins, Diretor de Gestão de Produto na ACI Worldwide, Tyler Pichach, Diretor Global de Estratégia de IA na Microsoft, e James Wester, Co-Diretor de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, discutiram o que os bancos precisam de fazer para se prepararem para estas mudanças — e o custo de ficar para trás.

A modernização está a avançar rapidamente

Uma sondagem da ACI a 200 bancos no ano passado concluiu que a modernização é a sua principal prioridade. Os bancos querem colocar novos produtos no mercado mais rapidamente e entregar soluções inovadoras aos clientes. A verdadeira modernização vai além de adicionar um novo sistema de pagamentos; coloca questões críticas sobre prontidão, adoção de cloud, arquitetura nativa, gestão de risco e escalabilidade.

Os canais digitais estão a evoluir mais depressa do que os núcleos de pagamentos conseguem acompanhar. Embora o impulso em torno das APIs e da adoção de cloud seja forte, a execução continua irregular, variando significativamente por região e caso de uso.

A IA intensifica ainda mais a urgência em torno da modernização. Os bancos precisam de considerar não só como a IA vai melhorar a experiência do cliente, mas também como vai otimizar os processos de back-office que sustentam os pagamentos.

“Aproveitar as novas ferramentas em torno da IA, bem como compreender e reescrever código, é um ótimo lugar para as pessoas aprenderem e para os clientes perceberem como usar a IA”, afirmou Pichach.

Wester acrescentou: “Pode ser que uma coisa que atinja toda a gente à frente e diga: vocês realmente precisam de fazer muito mais para se prepararem para o que aí vem.”

Pagamentos mais inteligentes, banca mais inteligente

Selecionar parceiros com um profundo conhecimento do setor dos pagamentos e com forte credibilidade pode ser um primeiro passo vital. Parceiros que consigam tirar partido de todos os tipos de pagamento ajudam a evitar uma infraestrutura fragmentada.

Uma infraestrutura única, coesa, permite aos bancos implementar pagamentos instantâneos de forma rápida e eficiente. Também cria oportunidades para introduzir novas ofertas, como FedNow e RTP, juntamente com pagamentos por transferência e em lote.

“E se ontem um consumidor fosse usar canais de débito para um pagamento e amanhã for usar o FedNow em vez disso?”, disse Perkins. “Como é que o banco gerirá de forma eficaz em custos e em termos operacionais essa transição e a tornará sem fricções para os clientes? É aí que quer envolver parceiros com experiência em mostrar esses casos de uso historicamente diferentes, mas usando um aspeto e sensação comuns, com lógica de orquestração que possa, de forma credível, gerir esses tipos de pagamento.”

Construir escalabilidade e resiliência

Uma estratégia cloud-native não pode comprometer a escalabilidade nem a resiliência quando se implementam novas soluções. A escalabilidade dinâmica envolve mais do que apenas lidar com o tráfego — inclui gerir custos e expectativas. Por exemplo, elimina a necessidade de uma infraestrutura excessiva no local (on-premises) que tem de ser sobredimensionada para acomodar a procura de pico. Nunca deve existir a perceção — por parte dos clientes ou do banco — de que a disponibilidade é limitada.

A resiliência vai além do tempo de atividade. Abrange a capacidade de continuar a processar de forma segura sob pressão, quer estejam em causa picos súbitos de volume, tentativas de fraude, ou falhas de rede.

“Uma das coisas de que falamos em pagamentos modernos é a ideia de que a falha é inevitável”, disse Pichach. “Quer desenhar sistemas com o lema de que as coisas vão abaixo. Precisamos de garantir que estes componentes operacionais sempre ativos conseguem continuar a funcionar.”

Os riscos de perder a oportunidade

Durante décadas, os bancos basearam-se em sistemas de pagamentos que, embora fiáveis, agora estão a mostrar a sua idade. O código legado e a infraestrutura estão cada vez mais frágeis, tornando falhas, desempenho lento e falhas propriamente ditas mais prováveis. Manter aplicações COBOL e as camadas de customização acrescentadas ao longo do tempo já não é apenas um desafio técnico; é um desafio estratégico.

Ao mesmo tempo, os pagamentos estão a acelerar. Os pagamentos em tempo real reduzem os tempos de reação, tornando a fraude mais difícil de detetar e prevenir. Este ritmo acelerado exige não só sistemas de pagamento, mas também sistemas operacionais que consigam responder tão rapidamente quanto as transações acontecem.

“O próximo ponto é, de facto, a confiança do cliente”, disse Pichach. “Se não tiverem alta disponibilidade, se não tiverem os controlos de fraude certos, vão perder a confiança dos clientes. Vão minar o desejo dos vossos clientes de participarem convosco como banco nos pagamentos.”

Dar os primeiros passos

A modernização é mais do que uma simples atualização de infraestrutura. É uma oportunidade para repensar que problemas é que a organização está a tentar resolver — interna e externamente: internamente, para a eficiência operacional, e externamente, para a experiência do cliente.

As vitórias rápidas são importantes: padrões reutilizáveis que tragam benefícios empresariais tangíveis cedo criam impulso e credibilidade para a transformação mais ampla. E a IA? Pode ajudar a entregar estas experiências mais depressa.

Os líderes de estratégia bancária têm de se perguntar: onde queremos estar daqui a cinco anos? Quais tendências devemos adotar — quer se trate da mudança de transferências por fio (wire transfers) para pagamentos instantâneos, ou da integração de stablecoins e capacidades de cripto que agora estão a emergir sob o Genius Act?

O primeiro passo é adotar uma plataforma que consiga evoluir com o mercado, permitindo aos bancos inovar rapidamente e competir com aqueles que já se movem a grande velocidade.

“Vimos uma empresa muito grande, mais cedo esta semana, falar sobre obter uma licença bancária nos EUA para fazer empréstimos”, disse Pichach. “Mas todos eles estão a chegar para participar, e os bancos estão a competir com uma variedade mais ampla de intervenientes. Eles precisam de conseguir inovar, de conseguir colocar novos produtos em funcionamento.”

A olhar para o futuro

Os pagamentos instantâneos são apenas o começo. Os bancos precisam de infraestrutura resiliente e dados fiáveis para os escalar, mantendo-se em conformidade com as regulamentações de branqueamento de capitais e outras regulamentações de crimes financeiros.

“Uma tendência adicional que nós na ACI vemos é a capacidade de usar IA para interagir com os consumidores”, disse Perkins. “Se eu puder usar o ISO 20022 para compreender o histórico das transações e como e que aspeto tem o comportamento do consumidor, isso torna-me muito mais capaz de fornecer experiências significativas.”

Para o negócio, especialmente para os pequenos, o objetivo é simples: servir os seus clientes sem se preocuparem com os pagamentos. Eles querem que as transações simplesmente funcionem. Os bancos e os seus parceiros estão a construir essa realidade, mas a viagem está em curso.

“Vimos tantas mudanças, e chegámos ao ponto agora em que toda a gente sente que está, de certa forma, a acompanhar”, disse Wester. “Mas não há maneira de recuperar. Só haverá mudança contínua.”

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