Onde as Instituições Financeiras se Encaixam na Cadeia de Valor de AR/AP

Um único pedido de compra desencadeia agora uma teia de aprovações, trocas de dados e decisões de financiamento que se estendem muito para além dos processos tradicionais de contas a pagar e contas a receber. À medida que os fluxos de trabalho de AR/AP se tornam mais complexos, bancos e redes enfrentam uma questão crítica: onde é que realmente se enquadram numa cadeia de valor cheia de oportunidades, mas com pouca clareza?

Para mitigar essa incerteza, Hugh Thomas, Analista Comercial e Empresarial Principal da Javelin Strategy & Research, mapeou a cadeia de valor de AR/AP, delineou os principais intervenientes no setor e examinou como as instituições financeiras podem diferenciar-se no seu mais recente relatório, Capabilities in Context: A Value Chain Analysis of AP and AR Providers.

Tornar-se Entrincheirado no Processo

Historicamente, muitas empresas de serviços financeiros excederam-se nos seus esforços para estabelecer um papel nos processos de AR/AP.

“Quando comecei neste negócio, tinha bancos a tentar entrar no espaço de procurement de forma eficaz”, disse Thomas. “Quando Ariba chegou ao Canadá, foi um conjunto de parceiros bancários que estavam a facilitar o seu crescimento. Eles levavam a relação com a tesouraria com pessoas para o espaço de procurement e diziam: ‘Aqui está este marketplace onde pode ir e fazer compras pontuais e coisas do género.’”

“Se a história provou alguma coisa, é que isso foi talvez um passo demasiado longe para os bancos em termos de expandir a cadeia de valor”, disse ele. “Não necessariamente quer que um componente estratégico do seu procurement seja uma função de quem utiliza para serviços de tesouraria num banco. Vamos deixar todos fazerem o que é o seu componente crítico de missão do seu trabalho.”

Houve sucessos notáveis, sobretudo através de parcerias e integrações. Por exemplo, a Mastercard tem uma relação com a SAP Taulia que permite finanças incorporadas em ambientes empresariais. A Visa formou relações semelhantes, nas quais os parceiros de negócio tratam das aprovações enquanto tanto o comprador como o vendedor movimentam fundos internamente; depois, a Visa ou a Mastercard finalizam a transação.

Assim que as redes de cartões ficam entrincheiradas nestes processos, conseguem oferecer às empresas parceiras serviços adicionais de valor acrescentado, reforçando ainda mais essas relações.

“Vê-se isso em termos de ajudar fornecedores como a SAP a apreciar. É aqui que alguém estará mais disposto a aceitar um cartão virtual”, disse Thomas. “Ou os bancos estão a partilhar casos de uso em termos de pagamentos em tempo real que estão a tentar cruzar em termos de utilização e, depois, conseguem construir melhores soluções para abordar e podem fazer crescer os pagamentos em tempo real em parceria com os fornecedores ao longo desta cadeia de valor.”

Adquirir o Widget

Dadas estas oportunidades, é crucial que as empresas de serviços financeiros compreendam a cadeia de valor de AR/AP de forma holística. Do ponto de vista de contas a pagar, por exemplo, um departamento pode notificar o procurement de que precisa de um widget. O procurement identifica então o widget, negocia o preço e devolve a informação ao departamento que fez o pedido.

“Tendo em conta que há algum risco em fazer isto do ponto de vista do comprador, o procurement pode dizer: ‘Fornecedor de widget, damos-lhe os fundos para isto agora, se quiser, se quiser dar-nos um desconto por nos pagar agora,’”, disse Thomas. “Ou, ‘Podemos dar-lhe um cartão e pode autorizar, para que tenha os fundos efetivamente separados, para ser pago, ou podemos pagar-lhe quando as mercadorias chegarem imediatamente.’”

Ao analisar onde fluem os dados e onde reside o risco ao longo da cadeia de valor, as instituições financeiras podem ajudar os clientes a gerir melhor a liquidez e a equilibrar as operações. Neste papel, o banco atua efetivamente como uma rede intermediária de banco entre contrapartes.

Para alcançar isso, uma FI deve compreender o processo completo de AR/AP e introduzir a sua solução de uma forma que permita aplicá-la em múltiplos pontos da cadeia de valor. Isto aplica-se tanto às perspetivas do comprador como do vendedor: o vendedor pode receber pagamento mais cedo, o comprador pode alargar os prazos de pagamento, ou o banco pode intervir para permitir simultaneamente ambos os resultados.

“A ideia inteira de compreender a cadeia de valor é para um potencial financiador ou um potencial árbitro do momento do pagamento e dos dados do pagamento e da mitigação do risco, para perceber que dados estão disponíveis, onde e que controlos estão disponíveis, onde e que compromissos foram disponibilizados, e onde pode então encaixar as suas soluções de forma mais eficaz”, disse Thomas.

Encontrar Lacunas de Execução

Outra consideração-chave para os bancos é salvaguardar receitas. A maioria das empresas atualmente a preencher lacunas no processo de AR/AP são fornecedores fintech de software como serviço. Embora alguns ofereçam capacidades de nicho, outros começaram a assumir aspetos do papel tradicional do banco.

Algumas fintechs já fornecem soluções de aceleração de fundo de maneio ou ofertas de cartão virtual que poderiam, em teoria, afetar a quota de mercado de um banco. Uma instituição financeira que compreenda este panorama pode escolher fazer parceria de forma seletiva, trabalhando apenas com fornecedores que não representem um conflito de interesses.

Além disso, uma compreensão completa dos intervenientes na cadeia de valor de AR/AP desbloqueia oportunidades adicionais.

“Em qualquer ponto dado do ciclo de vida de uma conta a receber, há uma oportunidade de fazer tudo, desde financiá-la até vendê-la a alguém por $0.50 por dólar—com a noção de que talvez consigam recuperar o crédito que concederam e que se transformou em dívida incobrável”, disse Thomas. “A recomendação é olhar para essas lacunas de execução, particularmente onde sugerem potencial para integrar ferramentas incorporadas de pagamento e de liquidez, e então usar dados em tempo real para influenciar o método de pagamento e o momento.”

Quem é Quem no Jardim Zoológico

Ao influenciar o timing dentro do processo de AR/AP, os bancos podem criar benefícios dinâmicos tanto para eles próprios como para os seus clientes.

“À medida que os dados se tornam mais prontamente disponíveis, está-se melhor posicionado para dizer: ‘Se eu deslocar todos estes para 45 dias, acho que ainda estaríamos em conformidade’, disse Thomas. “’Estamos a pagar-lhes em 30 dias apenas porque há um ciclo de pagamento contra o qual estamos a trabalhar ou que apenas mantém tudo sincronizado. Desloquem estes para 45 dias, conseguimos fazer isto porque temos uma nova solução de IA agentica integrada ou algo do género, por isso pagamos exatamente no dia.’”

Assim que as instituições financeiras estão em parceria com fornecedores de AR/AP, torna-se possível combinar ferramentas de dados e automação para entregar valor incremental. Por exemplo, em cenários específicos, um banco poderia estender ainda mais o processo para melhor atender às necessidades dos clientes.

“É a génese disto: olhar para quem é quem no jardim zoológico em termos deste espaço, tanto do lado dos pagamentos como do lado das contas a receber”, disse Thomas. “A melhor forma de o fazer, se quiser compreender quem está a fazer o quê e onde, é através de uma análise de cadeia de valor.”

“Os outros elementos são apenas sobre segmentar e dar prioridade a quem quer trabalhar com base na forma como monetizam e usar o relatório para dizer: ‘Aqui vai uma lista longa, um catálogo de quem faz o quê, onde está na cadeia de valor e como ganha dinheiro,’”, disse ele. “’Vamos fazer triagem dessa lista e perceber com quem quer falar primeiro, em termos de onde acha que a sua solução pode encaixar.’”

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