Antecipar-se aos Pagamentos Instantâneos—Antes que Seja Tarde Demais

No mundo de hoje, praticamente tudo o que uma empresa ou um indivíduo deseja está disponível instantaneamente. Ainda assim, para a maioria, receber um pagamento continua a demorar dois a três dias a ser concluído, apesar da disponibilidade de redes de pagamentos instantâneos como o FedNow.

O que será necessário para que os pagamentos instantâneos atinjam um ponto de viragem e se tornem uma expectativa padrão? Num podcast do PaymentsJournal, Justin Jackson, Diretor de Soluções de Pagamento para Empresas, Digital Payments na Fiserv, e Jordan Hirschfield, Diretor de Pré-pagos na Javelin Strategy & Research, abordaram os potenciais gatilhos para um ponto de inflexão do FedNow e de outros métodos de pagamento instantâneo, e como as instituições financeiras devem estar a preparar-se agora.

Procurando um Crescimento em “Hockey Stick”

Embora os pagamentos instantâneos tenham registado crescimento e adoção constantes, ainda não ocorreu um momento decisivo que os impulsione para o mainstream. As transferências instantâneas de banco para banco e as plataformas de pagamentos digitais processam pagamentos em tempo real, mas ainda não surgiu um caso de uso revolucionário que gere um volume significativo.

Um catalisador provável para esse momento crítico seria o governo federal. Sendo o maior pagador tanto de indivíduos como de empresas, qualquer grande avanço em direção aos pagamentos instantâneos poderia ter um impacto considerável na economia dos EUA. O governo tem capacidade para deslocar o mercado.

Já foram dados passos nessa direção. O governo federal praticamente deixou de emitir cheques em papel — com algumas exceções — pelo que os destinatários de fundos do governo, cada vez mais, precisam de contas bancárias para receber por depósito direto. É um passo pequeno daí até aos pagamentos instantâneos.

A Europa já completou uma transição semelhante, com métodos de pagamento em tempo real integrados na atividade financeira do dia a dia.

“Estive na UE no início desta semana e encontrei-me com um grande banco que recentemente implementou pagamentos instantâneos de baixo valor nos seus mercados, o equivalente a uma transação FedNow ou RTP aqui nos EUA”, disse Jackson. “Eles não fizeram uma grande campanha publicitária, e não automatizaram a conversão dos seus lotes de transações de baixo valor em transações instantâneas. Apenas colocaram a solução à disposição para que os utilizadores pudessem tirar partido de um pagamento instantâneo. Em poucas semanas, já viram que a utilização se aproxima dos 20% para a transação instantânea em vez da transação baseada em lote.”

Pagamentos em Situações de Desastre

Uma abertura crítica para a intervenção do governo é disponibilizar pagamentos instantâneos para apoio em caso de desastre. Qualquer pessoa que tenha vivido a experiência de um furacão ou de um incêndio florestal sabe da necessidade urgente de fundos imediatos para cobrir necessidades básicas, como roupa ou alojamento temporário.

Receber um cheque é muitas vezes impraticável numa zona de desastre, já que descontá-lo pode ser praticamente impossível. Embora por vezes sejam usados cartões pré-pagos, eles têm limitações — os destinatários não conseguem pagar renda nem efetuar outros pagamentos essenciais que exijam acesso bancário tradicional.

O que as pessoas realmente precisam é de depósito direto na sua conta bancária. Se a sua FI não conseguir processar a transação instantaneamente, os destinatários ficam efetivamente impedidos de aceder e usar os fundos quando deles mais precisam.

“Ter essa transação entregue instantaneamente é crítico, e ser a instituição financeira que a possibilita vai criar lealdade por terem feito parte da solução no momento em que precisavam”, disse Hirschfield. “Em vez de, bem, não estavam prontos, certo? Não estavam à mesa e não conseguiam receber essa transação em tempo real. É uma perceção muito diferente, por parte do titular da conta, quanto ao nível de capacidade da sua instituição, ao receber esse pagamento instantâneo no momento em que realmente era importante.”

Opções para a Economia Gig

No setor privado, um caso de uso promissor encontra-se na economia gig. Os trabalhadores neste espaço são frequentemente pagos de forma irregular. Por exemplo, alguém que passa uma tarde a conduzir para conseguir pagar a sua renda pode precisar de receber rapidamente os seus ganhos. Mas nem sempre isso é possível.

“Vimos empresas da economia gig dizerem aos trabalhadores que, devido ao banco em que têm conta, não conseguem receber o dinheiro durante mais três dias”, disse Jackson. “Agora coloque-se na mentalidade desse trabalhador. A razão para ter passado uma tarde a fazer este trabalho é que precisa daquele dinheiro agora, porque a renda vence. Ao ser-lhe dito que tem de esperar três dias ou que precisa de ir para um banco diferente, pode fazer sentido que pense numa relação com uma instituição financeira diferente.”

O Desafio para Bancos Mais Pequenos

As instituições financeiras e os bancos que servem comunidades mais pequenas foram os que menos provavelmente se meteram na “correria” dos pagamentos instantâneos, mas podem ser precisamente os que mais precisam deles. Não podem dar-se ao luxo de ver um concorrente a poucos metros oferecer este serviço enquanto eles não conseguem. À medida que começam a fluir mais pagamentos do governo através das infraestruturas de pagamentos instantâneos, e à medida que mais agências disponibilizam ou aceitam fundos desta forma, as FIs que não participam irão sentir uma pressão ainda maior para aderir às redes.

A mesma dinâmica vai também impulsionar a descoberta e utilização de novos casos de uso. A disponibilidade é o primeiro passo para a adoção em massa, preparando o terreno para que um número crítico de FIs por todo o país participe nas redes. À medida que a participação cresce, também irão crescer a adoção e o uso, acabando por tornar os pagamentos instantâneos a norma, e não a exceção.

Não Ficar Para Trás

Então, o que é que os bancos mais pequenos e as cooperativas de crédito devem fazer agora para se prepararem para os pagamentos instantâneos? O primeiro passo é considerar as implicações para o seu próprio negócio. Devem avaliar como é que os seus produtos podem tirar partido dos pagamentos instantâneos — não apenas em termos de tecnologia, mas também em como os clientes — desde consumidores e pequenas empresas até às empresas comerciais — realmente querem utilizá-los.

Mais importante ainda: não esperem pelo ponto de inflexão para agir. Os bancos que adiarem a espera até que o governo imponha pagamentos instantâneos para transações-chave arriscam-se a ficar para trás.

“As pensões de Segurança Social não estão disponíveis como transações instantâneas neste momento, mas não esperem por esse anúncio até se inscreverem”, disse Jackson. “Caso contrário, vão ter uma lista completa de clientes a perguntarem ‘Porque é que não posso receber o meu pagamento instantaneamente?’ Porque é garantido que outra pessoa consegue.”

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