De uma caixa de seleção a um diferenciador: redefinindo a monitorização de fraude ACH

No ano passado, o gabinete do tesoureiro do Condado de Warren, em Nova Iorque, enviou 3,3 milhões de dólares para aquilo que acreditava ser o empreiteiro do condado responsável por obras rodoviárias e manutenção. Não era—os pagamentos foram antes encaminhados para uma conta fraudulenta. Como o condado tinha recentemente mudado de cheques em papel para ACH, o gabinete do tesoureiro não tinha políticas de verificação de conta em vigor para impedir o que acabou por ser um caso-tipo de fraude.

Embora os danos no Condado de Warren representem o extremo superior do espectro, este incidente está longe de ser um caso isolado. Salienta a importância de implementar proteções de ACH, que muitas organizações já têm em vigor. No entanto, demasiado frequentemente, estas medidas são tratadas como uma solução “definir e esquecer” ou apenas como um mero item de conformidade.

Num podcast recente do PaymentsJournal, John Gordon, CEO da ValidiFI, e Suzanne Sando, Analista Principal de Gestão de Fraude na Javelin Strategy & Research, discutiram como controlos robustos de monitorização de fraude em ACH podem fazer mais do que satisfazer obrigações regulamentares—podem atuar como um mecanismo proactivo de prevenção de riscos. Isto é essencial para combater a crescente prevalência e complexidade da fraude.

A Importância da Confiança

O aspeto de conformidade da monitorização de fraude em ACH é, em parte, impulsionado pela versão mais recente da regra de débito WEB, instituída pela Nacha— a organização que governa a rede ACH. As exigências reforçadas de monitorização de fraude da Nacha aumentam as expectativas para todos os participantes no ecossistema ACH.

“Eleva o nível ao dizer que não estamos apenas a verificar a validade da conta, mas estamos também a fazer verificações de fraude”, disse Gordon. “Cria uma oportunidade para os prestadores de serviços financeiros identificarem a fraude e analisarem o risco potencial associado a um consumidor.”

“Vai além da conformidade pela conformidade, o que cria muitas oportunidades para os prestadores de serviços financeiros não apenas identificarem e reduzirem a fraude, mas também colocarem os consumidores nos produtos certos que criem percursos mutuamente benéficos para eles”, disse.

Encontrar o ajuste certo com os clientes tornou-se mais difícil na era digital, em que os consumidores têm mais opções do que nunca e cada vez mais esperam eficiência em todas as interações. Como resultado, os consumidores frequentemente escolhem o caminho de menor resistência ao selecionar uma instituição financeira.

Estes fatores colocam as instituições numa posição precária: têm de equilibrar a segurança com as expectativas dos clientes, ambas com impacto significativo na retenção.

“Não se pode subestimar a importância da confiança do consumidor”, disse Sando. “Estamos a verificar que, quando os consumidores têm experiências com fraude ou burlas numa determinada conta—quer seja uma conta financeira tradicional como a sua conta à ordem ou de poupança, ou uma conta de comerciante—se tiverem experienciado qualquer tipo de atividade suspeita ou fraude e burlas, é muito mais provável, nos dias de hoje, que fechem a conta onde ocorreu a fraude e vão para outro lugar.”

Dar um Passo em Frente na Autenticação

Devido ao risco de perda de clientes, o onboardings de contas e a autenticação tornaram-se etapas críticas na experiência do cliente. Um desafio-chave surge do atrito mal aplicado, em que cada utilizador é forçado a passar pelo mesmo processo de verificação independentemente do perfil de risco.

“A nossa perspetiva é que há valor suficiente nos dados do cliente para que isso possa ser gerido através de autenticação por etapas, que está a introduzir atrito apenas quando o atrito é justificado com base nos sinais de risco que os consumidores têm em conjunto com os seus perfis—seja a conta bancária, as suas transações de pagamento, ou as suas classificações de crédito”, disse Gordon.

“Há várias formas diferentes de chegar à resposta certa, de modo que está a facilitar um fluxo em que os consumidores continuam no processo e está a acelerar o encaminhamento dos seus consumidores de baixo risco e a colocar obstáculos onde eles devem estar”, disse.

Este processo pode ser otimizado ao aproveitar os dados mais ricos disponíveis numa conta validada. As instituições podem ir mais longe ao autenticar a conta, confirmando que o nome do candidato corresponde ao titular da conta—permitindo uma abordagem mais direcionada e eficiente.

Implementar estas medidas no início do processo é crítico para a prevenção de fraude e permite uma experiência personalizada, reduzindo o ónus de verificação para a instituição.

Por exemplo, se um consumidor optar por sair durante o onboarding devido ao atrito despoletado pelo seu perfil financeiro, a instituição evita uma decisão de crédito potencialmente difícil. Em contrapartida, consumidores altamente qualificados podem ser encaminhados rapidamente, melhorando tanto a experiência como as taxas de conversão.

Analisar Dados Alternativos

Embora a autenticação seja vital, está-se a tornar cada vez mais desafiante no sistema atual de avaliação de crédito. No ano passado, as metodologias tradicionais de avaliação eliminaram a dívida médica—a parte significativa do crédito ao consumidor—das pontuações. Embora essa mudança reconfigure a avaliação, não remove o peso subjacente da dívida.

Além disso, os consumidores mantêm agora mais relações financeiras do que nunca, incluindo contas em bancos tradicionais, bancos digitais-first e fintechs. Muitas destas relações não são divulgadas, o que complica avaliações precisas da capacidade creditícia.

“Cabe aos prestadores de serviços financeiros olhar para os dados alternativos de uma forma que lhes permita extrair valor”, disse Gordon. “Acreditamos que o comportamento bancário do consumidor, as suas taxas de sucesso nos pagamentos e a velocidade com que os elementos do seu PII mudam são pistas que o levarão a ter uma imagem mais precisa desse consumidor—o que ele pode pagar e a sua capacidade creditícia.”

“Quando consideramos a forma como os consumidores obtêm crédito hoje em comparação com a forma como o faziam em 1989, quando a pontuação FICO foi criada, são totalmente diferentes”, disse. “As metodologias tradicionais de avaliação não acompanharam a forma como os consumidores estão a obter crédito agora. Vemos cenários em que os consumidores se candidatam com uma conta bancária ‘limpa’ apenas para, mais tarde, mudarem para uma conta de um neobank ou para outra conta bancária que estão a utilizar para concretizar aquilo que equivale a fraude de parte directa.”

Agradável para Todas as Partes

Estes desafios levaram ao surgimento de estratégias de tratamento orientadas por dados, em que os prestadores de serviços financeiros tiram partido de dados partilhados do setor. Esta inteligência fornece perceções críticas sobre as ligações entre consumidores, contas, identidades e métricas de desempenho.

Esse conhecimento melhora a subscrição, criando um cenário em que a experiência de candidatura de um consumidor é orientada tanto pelas suas entradas como pelo conhecimento do setor sobre atividade passada. No entanto, estas estratégias têm sempre de estar alinhadas com os objetivos mais amplos da instituição.

“Temos um cliente com quem trabalhamos que faz pagamentos de conta para conta associados a cartões de fidelização”, disse Gordon. “A exposição nesse cenário é bastante limitada; eles querem obter o máximo de aceitação que for possível. Em contrapartida, temos alguns clientes que fazem distribuições de grandes montantes, e não é pedir demais que alguém credencie uma conta bancária e estamos a falar da possibilidade de desembolsos de cinco e seis dígitos.”

“É difícil garantir que está a manter baixos os custos de fazer negócio, as perdas por fraude e, no fim, o custo do crédito”, disse. “Quando ‘casas’ o processo de autenticação com o caso de uso, obténs uma solução muito melhor, mais agradável para todas as partes.”

Com Confiança e em Conformidade

Desenvolver estratégias e implementar medidas de gestão de fraude é imperativo, à medida que surgem diariamente novas e potentes variantes de fraude. A defesa mais eficaz é partilhar informação e tirar partido de um fornecedor de inteligência de risco para ajudar a traçar o caminho à frente.

“É encontrar um fornecedor de soluções que seja flexível e que consiga ajustar e ser ágil da mesma forma que vemos que os fraudadores são ágeis com a tecnologia e com a forma como podem usá-la contra os consumidores”, disse Sando. “Também se trata de reconhecer o facto de que os consumidores não são todos iguais; não existe uma solução única para todos. Trata-se de ter esse fornecedor de soluções que o ajude a perceber como é que navegamos cada caso individual para garantir que está otimizado para cada um dos clientes que passa pelo sistema.”

Estas soluções ajudam as organizações a manterem-se à frente de ameaças de fraude em escalada e a manterem a conformidade com regulamentos como os melhoramentos da regra da Nacha. Mas isso é apenas o começo.

“Há muitas oportunidades para além da conformidade na verificação de conta e na autenticação”, disse Gordon. “O que vemos é que não só mais dos seus pagamentos serão processados com sucesso, como também existem certos atributos e limiares que, quando são ultrapassados, melhoram significativamente o desempenho. Ou seja, verificou a conta, a conta tem um certo histórico e não indica qualquer uma das atribuições negativas que frequentemente vemos agravadas por uma correspondência de nome. Tem a capacidade de operar com confiança e em conformidade de uma forma que provavelmente não está a usufruir atualmente.”

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