11 Regras de Aposentadoria Que Já Não Se Aplicam em 2026 e Além

As regras de reforma que os seus pais ou avós possam ter tido em mente quando guardavam para o futuro talvez não funcionem bem para si. Os tempos mudaram, tal como mudou algumas formas de pensar sobre como preparar a reforma.

Aqui vão algumas regras que podem não servir bem, apesar de muitas pessoas acreditarem nelas.

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1. Reformar-se com um milhão de dólares

Esta regra certamente soa a muito dinheiro – mas pode ser pouco ou demais para si. Somos todos diferentes na forma como gastamos, no tempo de vida que poderemos ter e noutros fatores. A inflação também conta. Se tiver 35 anos e estiver a tentar juntar um milhão de dólares, pode ter apenas o poder de compra de $400,000 quando tiver 65. Portanto, faça contas para ver qual é uma meta mais razoável para si.

2. Poupar 10% do seu rendimento

Esta é outra cifra redonda e agradável, mas depende muito da sua idade, de quando planeia reformar-se e do quanto já tem guardado. Muitos de nós precisam de estar a poupar e a investir 15% ou até 20% dos nossos rendimentos, se conseguirem – especialmente se houver necessidade de recuperar terreno. (As contas de reforma com benefícios fiscais, como as IRAs e os 401(k)s, podem ajudar aqui, e incluem contribuições de “recuperação” permitidas para pessoas com 50 anos ou mais.)

3. Reformar-se aos 65

Muitas pessoas imaginam que se reformam aos 65, e muitos reformam-se ainda mais cedo do que isso. É ótimo se realmente conseguir pagar fazê-lo, e algumas pessoas acabam por se reformar mais cedo, não porque querem. No entanto, tenha isto em mente: Pode viver até aos 95 ou mais. Se se reformar aos 65, o seu rendimento de reforma consegue sustentá-lo durante 30 anos?

4. Adiar a reclamação do Social Security, independentemente da sua situação

Vários estudos encontraram que a maioria das pessoas maximiza o total de benefícios ao adiar a reclamação do Social Security até aos 70 anos. Mas, dependendo da sua saúde e das suas necessidades, começar mais cedo pode fazer sentido. Além disso, algumas pessoas que se preocupam com a reserva do Social Security a esvaziar-se estão também a considerar começar mais cedo.

5. Usar a regra dos 4% ao retirar dinheiro na reforma

A falhada, mas ainda útil “regra dos 4%” sugere que os reformados podem retirar 4% do seu pecúlio no primeiro ano de reforma e depois ajustar as retiradas anuais seguintes em função da inflação. (Há outras estratégias de retirada na reforma a considerar, também.) Pode ajudar a pensar na sua estratégia de retirada, mas não é a melhor para todas as pessoas nem em todos os momentos. Se, por exemplo, começar a reforma logo após uma grande queda do mercado, será melhor retirar o mínimo possível do seu portefólio diminuído.

6. Viver apenas dos juros

As taxas de juro nem sempre têm estado tão baixas como nos últimos anos. Nos anos 1980, havia algumas taxas de juro de dois dígitos disponíveis. Ter um pecúlio substancial e viver apenas com os juros era possível para muitos. Mas, com a taxa média de CD de seis meses recentemente a 1.5% e outras taxas de juro igualmente baixas, esta já não é uma boa estratégia.

7. Manter 100% menos a sua idade em ações

É melhor não vender todas as suas ações na reforma, porque as ações tendem a proporcionar um crescimento mais rápido. E, afinal, se a sua reforma durar 30 anos, grande parte do seu dinheiro ficará investido durante muito tempo. Mas quanto deve manter em ações? Uma regra de bolso era subtrair a sua idade a 100%. Então, se tivesse 65 anos, manteria 35% da sua carteira em ações. Muitos especialistas hoje sugerem começar com 110%, para lhe dar mais exposição a ações durante mais tempo. Se for uma pessoa que assume riscos, pode aumentar para 120%. Se for mais cauteloso, talvez fique pelos 100%.

8. Ter como objetivo reformar-se com 10 vezes o seu salário guardado

Este é um número um pouco arbitrário, porque não está claro que salário – o seu mais alto? O mais recente? Além disso, pode precisar de mais ou de menos do que este montante. Em vez de usar uma regra como esta, estime cuidadosamente quanto vai precisar na reforma e como o irá acumular.

9. Ter como objetivo ter 80% do seu rendimento pré-reforma na reforma

De forma semelhante, não assuma que vai precisar de 80% do seu rendimento atual na reforma. Pode precisar de _mais _se planeia viajar muito. Ou pode precisar de menos, se já tiver pago a sua casa e não tiver hobbies dispendiosos.

10. Reformar-se com a sua hipoteca paga

Este é um bom objetivo, mas nem toda a gente consegue alcançá-lo. Definitivamente tente pagar quaisquer dívidas com taxas de juro elevadas antes de se reformar, no entanto.

11. Reformar-se e deixar de trabalhar para sempre

Por fim, não assuma que se vai reformar e que nunca mais vai voltar a trabalhar. Pode ser poderoso trabalhar num emprego a tempo parcial nos seus primeiros anos, para fazer o seu pecúlio crescer um pouco mais enquanto o taxam menos. Poderá até gostar de manter um trabalho paralelo que adora durante muito tempo – talvez dar explicações a crianças, dar aulas de música, ou tricotar e vender camisolas.

Cada um de nós é diferente, com situações diferentes, preferências, níveis de tolerância ao risco, condições de saúde, prováveis longevidades e assim por diante. Por isso, tire o tempo para elaborar o seu próprio plano sólido de reforma – e depois execute-o.