Crescimento de Empréstimos a Prazo Rápido: Cuidado, Gestores de Cartões

Tudo indica que o crescimento dos cartões de crédito em 2026 está em alta, saudável e sob controlo, mas atenção ao crescimento rápido dos empréstimos a prestações sem garantias. A boa notícia é que estes empréstimos transferem para os credores das prestações recebíveis de alto risco dos cartões de crédito. A má notícia é que o crescimento é um indicador subtil de stress nos orçamentos familiares.

Credit Bureaus Report High Growth

A agência de informação de crédito Equifax reportou um aumento de 24,1% nos empréstimos pessoais a prestações sem garantias em dezembro de 2025, face ao ano anterior, com 15 milhões de empréstimos num total de 62,6 mil milhões de dólares. Sete milhões desses empréstimos foram classificados como subprime.

Os volumes de empréstimos com cartão de crédito estão a crescer de forma constante, atingindo 1,3 bilião de dólares em dezembro de 2025. Os volumes rotativos frequentemente mostram um aumento em dezembro devido às compras de época festiva. A tendência de longa data é que os volumes dos cartões aumentem com as despesas de férias e, depois, quando os reembolsos de impostos chegam em março e abril, parte da dívida é extinta.

Mas quando os volumes dos cartões seguem um curso estável, e os empréstimos a prestações disparam, deve soar um alarme.

Ring, Ring, Ring

Os consumidores muitas vezes usam empréstimos de consolidação para liquidar dívidas. Mutuários mais perspicazes, ou com menos dívida, vão usar transferências de saldo de cartões de crédito com juros zero. Aqui, pagam uma comissão de 3% a 5% e desfrutam de um empréstimo sem juros durante um ano. (Veja este relatório para uma análise aprofundada de como as Balance Transfers afetam o modelo de receitas do cartão.)

Aqui está o problema, no entanto. Uma vez aprovado o empréstimo sem garantias, os consumidores podem, ou manter uma parte para os seus orçamentos familiares e acabar por dever mais do que começaram. Ou podem liquidar os cartões de crédito, manter as linhas abertas e ir gerindo o novo pagamento do empréstimo a prestações enquanto voltam a acumular dívida no cartão.

Neither a Borrower nor a Lender Be

Ei, eu sou barato, e eu poupo. Aprendi há muito tempo que os dólares que tu bancares, quer numa conta-poupança ou num 401K, te servirão bem nos anos mais tarde. Os juros compostos, e uma pequena dor agora faz um futuro mais brilhante.

Mas a maioria das pessoas não o faz, e se olharmos para os números atuais da Reserva Federal, nós só poupamos 3,6% do que ganhamos. Isso é muito melhor do que o mínimo histórico de 1,4% registado em julho de 2005, mas é muito pior do que nos anos ’70 e ’80, quando o indicador normalmente estava entre 8% e 10%.

A Message to Credit Policy Managers

Os números dos cartões de crédito estão a mover-se na direção certa, mas atenção. Quando os empréstimos sem garantias estão em alta, e quando os volumes de crédito vão avançando a ritmo lento, mantenha um olhar atento sobre as amortizações de saldo. Quando as taxas de poupança são mais baixas, está a surgir uma tendência subtil. Algumas pessoas estão a gerir as suas obrigações de crédito. Não tenha vergonha em fechar algumas linhas de crédito, como sugerimos neste relatório clássico da Javelin.

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