À medida que os saldos das cartões de crédito atingem máximos históricos, será que um limite de taxa é a solução?

Um número recorde de 111 milhões de consumidores dos EUA transportava um saldo nos seus cartões de crédito no final do ano passado—dois milhões a mais do que no final de 2024. Juntos, estes titulares de cartões devem agora mais de 1 bilião de dólares aos bancos.

Com base em saldos médios em dívida, um titular de cartão típico que efectua apenas o pagamento mínimo pagaria cerca de 251 dólares por mês, ou mais de 3.000 dólares por ano. Entretanto, os juros continuariam a acumular-se em aproximadamente 98% do saldo em aberto restante.

Procurar uma Solução

Estes números provêm de investigadores da Century Foundation, um think tank progressista, e da organização sem fins lucrativos Protect Borrowers. Embora os grupos citem estes dados para defender taxas mais baixas de juros nos cartões de crédito, o quadro geral é mais complexo.

A Century Foundation apoia um limite proposto de 10% na taxa de juro anual, sustentado pelo Presidente Trump e por alguns democratas, incluindo a senadora de Massachusetts Elizabeth Warren. No entanto, especialistas do sector alertam que limitar as taxas a um nível tão baixo poderia reduzir significativamente o acesso a cartões de crédito para muitas famílias.

Por um lado, as taxas já começaram a descer, embora ligeiramente. Os mutuários pagaram uma taxa percentual anual média de 22,3% no 4.º trimestre de 2025, de acordo com a Reserva Federal, abaixo dos 22,8% em 2024.

Consequências de Limitar as Taxas

A Century Foundation estima que um limite de 10% teria poupado aos consumidores 134,5 mil milhões de dólares desde que Trump assumiu o cargo. Os críticos contrapõem que um limite desse tipo provavelmente restringiria o acesso ao crédito para muitos mutuários, em vez de simplesmente baixar os custos.

Dados separados da Javelin Strategy & Research sugerem que o custo do crédito era de cerca de 13% em 2025. Com um limite de 10%, os credores provavelmente reduziriam o crédito a todos, excepto aos mutuários com melhor qualidade de crédito—potencialmente aqueles com pontuações FICO perto de 800 ou superiores. Na prática, isso poderia limitar o acesso ao crédito a cerca de 200 milhões de americanos, ou cerca de 80 milhões de famílias.

“Esta investigação ignora o facto de que os cartões de crédito estão a ajudar muitas pessoas afectadas pela inflação persistente, pelo aumento das taxas e por uma economia incerta”, disse Brian Riley, Director de Crédito da Javelin. “Sem acesso a cartões de crédito, os consumidores não terão acesso a ferramentas de endividamento de curto prazo que os mantêm à tona quando o orçamento fica apertado, quando o carro começa a falhar, ou quando surge uma emergência inesperada.”

“Não culpe as entidades emissoras de cartões de crédito, que assumem o risco pela economia em dificuldades”, disse. “Olhe para montante: inflação, desemprego e orçamentos das famílias em desordem. Esse é o problema real.”

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