Bilt 2.0: Todo vestido a rigor e sem destino

O cartão original da Bilt, patrocinado pela Wells Fargo, foi um bom esforço, mas as dinâmicas de receitas não funcionaram. Não é a primeira co-marca falhada a sair do âmbito das parcerias de sucesso em companhias aéreas e viagens. A oportunidade parecia promissora — cerca de um terço dos agregados familiares nos EUA arrenda casa — mas o obstáculo conhecido manteve-se: senhorios dispostos a ceder uma parte dos seus lucros.

Era uma questão de a Bilt precisar que a sua infra-estrutura de fidelização fosse o foco, em vez do modelo do cartão bancário? E quanto a uma previsão falhada das receitas de juros, porque os titulares de cartões descobriram como contornar o sistema? Ou foi apenas um mau casamento? O tempo dirá, mas há muitos pormenores chocantes neste artigo da WSJ.

Substituir a Wells por um Pequeno Banco Fintech?

A Bilt 2.0 começou de forma fraca. Parece que a Wells Fargo tinha razão — esta variação do modelo de co-marca do cartão de crédito bem-sucedido poderá escalar, mas dá prejuízo. Agora, em vez de uma entidade emitente de cartões, num negócio que, quando a Mastercard era Master Charge, e a Visa era Bank Americard, uma fintech minúscula procura substituir o modelo que um emissor de topo não conseguiu fazer funcionar.

Em vez de um grande banco de Wall Street liderar o arranque, o novo parceiro da Bilt é um banco fintech, chamado Column, NA. A Column não é a Wells Fargo (nem a BoA, Chase ou Citi, por exemplo). Originalmente designado Northern California National Bank, transformou-se num banco fintech em 2021. O banco é segurado pela FDIC para depósitos e a sua licença de banco nacional permite-lhe oferecer produtos de crédito, como cartões de crédito. Os seus actuais activos (em linguagem bancária, empréstimos) estão abaixo de 1 mil milhões de dólares, e os seus passivos (depósitos) são pouco mais de metade disso. No seu relatório mais recente ao FFIEC, a Column NSA reportou 25.000 dólares em juros de cartão de crédito ganhos em Dezembro de 2025. Comparada com a Wells Fargo, é um erro de arredondamento.

Começo Difícil

A Forbes reporta uma insatisfação generalizada com o novo cartão. Os pagamentos não estão a ser feitos correctamente — em vez de permitir que os titulares de cartões recolham pontos pelos seus pagamentos de habitação, os pagamentos estão a desaparecer no ciberespaço. A função de apoio ao cliente é um caos e depende de chatbots de IA muito confusos. Contas avaliadas com crédito impecável estão a acumular avisos de pagamento em atraso, e a Bilt tem sido ineficaz a prestar suporte de retaguarda. O programa, patrocinado por uma entidade sem cartão (cardless), é referido como sendo incontactável.

Eu sei o que são os cartões de crédito, e a Bilt 2.0 parece um erro

Depois de mais de quatro décadas em cartões de crédito, posso afirmar com confiança o que será vencedor e o que será perdedor. A Javelin tem até uma ferramenta de reconhecimento para os principais emissores, conhecida como Card Bench, que reporta alterações nas taxas, recompensas ou termos poucos minutos após o evento. Mas isto não vai desalojar muitos cartões do mercado, garanto.

À medida que a Wells saiu, ofereceu-se para converter os cartões Bilt para o seu produto Autograph, um cartão rico em recompensas, com um bom limite de crédito, adequado para uso geral. Não tenho um cartão Autograph, mas posso dizer-lhe que nunca tive problemas com a Wells Fargo e, se eu ligar para o apoio ao cliente agora, haverá um agente ao vivo na linha, sem mais do que uma espera momentânea. E todas as minhas transacções de pagamento para pagar e carregar vão passar, como seria de esperar com qualquer pagamento Mastercard ou Visa.

Momento de aprendizagem: esqueça-se de co-marcás não-standard, sobretudo as que têm sistemas de fidelização concorrentes. E, uma boa parceria depende de uma relação sólida, em que todas as partes ganham.

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